Николай Журавлев: Рассрочка не должна превращаться в ловушку

Президент России Владимир Путин в июле прошлого года подписал закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», согласно которому продавцы и операторы сервиса рассрочки (посредники между продавцом и покупателем) больше не смогут маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар в рассрочку и за наличные. Вступающие в силу 1 апреля нормы также ограничивают и размеры штрафов, которые операторы сервиса рассрочки смогут брать с пользователей. О важности нововведения и возможных предпосылках для его совершенствования в интервью «Парламентской газете» рассказал вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев.

— Николай Андреевич, почему сенаторы решили заняться сервисом рассрочки и прописать для него государственное регулирование?

— Рассрочка становится все более востребованным сервисом, и ее объемы растут. К 2024 году рынок достиг 300 миллиардов рублей, увеличившись в 1,6 раза по сравнению с 2023 годом. Рост связан как с расширением числа магазинов, подключивших оплату частями, так и с активностью маркетплейсов, а также с удорожанием традиционных кредитов.

Однако на фоне таких масштабов до недавнего времени не было ни единых правил, ни надзора, ни, что главное, защиты для граждан. А ведь, по сути, рассрочка — это та же финансовая услуга, только в иной форме. Человек мог оформить десятки таких сделок и оставаться при этом вне системы: без контроля долговой нагрузки, без ограничений на штрафы, без прозрачности условий.

Какую цену платит покупатель за товар в рассрочку

Получалась парадоксальная ситуация: взяв телефон в рассрочку, человек фактически оказывался в долгу, но без юридических гарантий, которые есть у любого заемщика. Именно поэтому регулирование этого рынка стало необходимым шагом.

Мы не против сервиса рассрочки. Но он должен работать по правилам. Мы хотим сделать так, чтобы удобство не превращалось в ловушку. Чтобы человек, нажимая «купить в рассрочку», знал: здесь есть порядок, есть защита, есть ответственность.

— Во-первых, никто не может работать вне системы. Все операторы рассрочки должны быть включены в реестр Банка России. Нет в реестре — нет права на деятельность. Это базовый уровень ответственности и прозрачности для рынка.

Во-вторых, сервис должен быть бесплатным для потребителя. Оператор может получать вознаграждение от продавца, но не вправе взимать с покупателя какие-либо комиссии или плату за обслуживание.

В-третьих, ограничен срок рассрочки: с 1 апреля 2026 года — максимум 6 месяцев, а с 1 января 2028 года — 4 месяца. Мы намеренно не даем этим продуктам превращаться в долгосрочное кредитование. Рассрочка — это краткосрочная поддержка, а не замена полноценного займа.

В-четвертых, контроль долговой нагрузки. Если сумма сделки превышает 50 тысяч рублей, информация о ней передается в бюро кредитных историй. Это порог, при котором обязательства становятся значимыми. Так мы помогаем избежать ситуации, когда человек набирает десятки «микрорассрочек» и оказывается в долгу, не осознавая масштаба задолженности.

Сотрудник или соучастник: банкиры персонально ответят за обман клиентов

И, наконец, ясный и понятный договор. Все условия — график платежей, размер штрафов, порядок взаимодействия — должны быть доступны до заключения сделки, в читаемом виде. Мы создаем цивилизованную инфраструктуру. Чтобы добросовестный бизнес мог развиваться, а недобросовестный — не выживал за счет обмана и неопределенности.

— Нуждается ли закон в доработке? Какие вопросы правоприменительной практики вызывают у вас сомнения?

— Любой закон требует адаптации. Важно не просто принять норму, а понимать, как она работает на практике. Сейчас главный вопрос, не начнут ли участники рынка обходить регулирование. Порог в 50 тысяч рублей для передачи данных в бюро кредитных историй был компромиссным решением. Он позволил запустить систему без шока для бизнеса.

Но мы отчетливо видим разницу в подходах к регулированию. С одной стороны — строгий контроль над потребительским кредитованием: проверка долговой нагрузки, ограничение ставок, период охлаждения. С другой — относительно широкий нерегулируемый коридор в сфере рассрочки. И есть риск, что именно туда начнет перетекать часть обязательств.

Если такая практика закрепится, получим обратный эффект: реальная долговая нагрузка станет уходить в серую зону. Поэтому мы заранее договорились с Банком России после вступления закона в силу провести анализ. Посмотреть, меняется ли структура рынка, как ведут себя крупные операторы.

Возможно, понадобится снижение порога или дополнительные механизмы отслеживания системных рисков.