Сотрудник или соучастник: банкиры персонально ответят за обман клиентов

В Госдуме предлагают дать возможность отстранять от работы банковских сотрудников и увольнять их, если нечистоплотность будет доказана, в соответствии со специальной статьей, которую следует прописать в законе о банках и банковской деятельности. О новых нормах, защищающих права банковских клиентов, «Парламентской газете» рассказал первый зампредседателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев.

— 1 декабря вступил в силу закон, который меняет правила игры на рынке потребительской рассрочки. Насколько основательны коррекции?

— Прежде всего нужно пояснить, что ранее рассрочка именно как вид финансовых услуг законом вообще никак не была отрегулирована. Закон, который бы регулировал правоотношения, отсутствовал, а значит, покупатель не был защищен так, как, например, он защищен нормами закона о потребительском кредите или займе. Ведь когда он для покупки того же холодильника или телефона оформляет кредит в банке, все понятно. На него распространяются все гарантии, которые предусмотрены этим федеральным законом. Здесь же никаких гарантий нет, размер вознаграждения за рассрочку, которую получает посредник, ничем не регулируется, только аппетитами самого посредника. Равно как и размер штрафных санкций, применяемых к гражданину в случае, если возникает просроченная задолженность. При этом данные об этой рассрочке никуда не передаются, в том числе в бюро кредитных историй. А это значит, если вы пойдете брать кредит в банке или в микрофинансовые организации, кредиторы не увидят, что у вас уже есть долг, не смогут корректно оценить ваш показатель долговой нагрузки. И это притом что сервис с каждым годом становится популярнее: рынок рассрочки в прошлом году вырос до 300 миллиардов рублей. Поэтому закономерно встал вопрос о необходимости этот рынок отрегулировать.

— И как это отразится на карманах простых россиян?

— Самое главное - рассрочка для граждан будет беспроцентной. То есть посредник, оператор сервиса рассрочки, лишается права взимать вознаграждение с человека. С продавца товара — пожалуйста.

 Кстати говоря, в большинстве случаев так прежде и происходило — посредник умудрялся брать деньги и с покупателя, и с продавца. А теперь, возвращаясь, к примеру с тем же холодильником, он обойдется вам при рассрочке в ту же стоимость вне зависимости от того, рассчитываетесь вы за него одним платежом или несколькими. Это улучшает, с нашей точки зрения, защищенность граждан.

Второе: закон ограничивает размер штрафных санкций на уровне 20 процентов годовых. Именно такой штраф предусмотрен в законе о потребительском кредите. То есть мы уравняли штрафы независимо от того, берете ли вы потребкредит или же оформляете рассрочку. И третья новация предусматривает передачу сведений о рассрочках от 15 тысяч рублей в бюро кредитных историй.

— А почему именно этот порог, а не 20-30 тысяч рублей?

— Потому что 15 тысяч рублей — это примерно средний размер рассрочки по прошлому году. Соответственно, если рассрочка до 15 тысяч, проблем нет. Если же она превышает этот порог, вы тоже можете оформить ее без проблем, главное, что сведения о ней передадут в бюро кредитных историй.

— Всем ли закон позволяет оказывать услуги рассрочки?

— Согласно новым нормам, рассрочку могут предоставлять только компании с определенными нормами достаточности капитала и обязательно включенные в реестр ЦБ. Теперь они будут находиться под его надзором.

— Госдума в последнее время плотно поработала над усилением ответственности кредитных организаций. Как-то уже можно оценить эффективность мер воздействия?

— Недобросовестные продажи финансовых продуктов — это не чисто российское изобретение. Мисселинг есть во всем мире. Ранее мы уже ввели штрафы для банков за обман клиентов. Под обманом подразумевается ситуация, когда вам продали один продукт под видом другого или когда, например, вы имеете право на более дешевый кредит, исходя из вашей платежеспособности, кредитной истории, а вам оформляют по более дорогой ставке. Или вы имеете право на депозит по более высокой ставке, а вам оформляют по более низкой. Это все недобросовестные продажи. И во всех случаях вы как клиент несете ущерб, пускай даже у вас ничего не украли.

Так вот, с нашей точки зрения, действующие санкции недостаточно эффективны. У штрафа есть верхняя планка, она установлена законом на уровне одного миллиона рублей, и этого явно недостаточно для устранения злоупотреблений. Поэтому мы полностью меняем систему применения санкций, отказываемся от фиксированного верхнего порога и привязываем штраф к размеру капитала кредитной организации.

Чем крупнее банк, чем крупнее размер его собственного капитала, тем больше будет размер штрафа. И в каждом конкретном случае размер штрафных санкций будет зависеть от количества обманутых клиентов и от размера нанесенного им ущерба.

— Да, но обманом занимаются не юридические лица, а физические — конкретные сотрудники. Для них не следует ужесточить наказание?

— Следует, причем такой запрос идет со стороны банков. Им нужен инструмент, чтобы привлекать к ответственности сотрудников более оперативно и эффективно. Поэтому мы подготовили вместе с коллегами из ЦБ и внесли в Государственную Думу проект закона — он уже принят в первом чтении — об усилении персональной ответственности сотрудников банков за обман клиентов. На время проведения проверки таких служащих смогут отстранять от работы, а в случае доказательства вины они будут уволены по специальной статье — "нанесение финансового ущерба кредитной организации либо ее клиентам", которую мы вносим в закон о банках и банковской деятельности. Если он придет со своей трудовой книжкой устраиваться в другой банк, то там увидят, по какой статье он уволен, и на работу не возьмут.

Читайте также:

• Банковским агентам отобьют охоту мошенничать