Страховщикам предложат искать через ЗАГС клиентов, которым причитаются выплаты
Если выгодоприобретателя не удастся обнаружить, его средства переведут на специальный счет ЦБ
Тысячи россиян могут даже не подозревать, что им положены выплаты по полисам страхования жизни, оформленным родственниками или ими самими. Банк России предлагает обязать страховые компании активно искать таких клиентов, а в случае неудачи — переводить «зависшие» средства на специальный счет регулятора по аналогии с невостребованными банковскими вкладами. Насколько полезна и востребована эта инициатива, вместе с экспертами разбиралась «Парламентская газета».
Алгоритм действий страховщика
Банк России прорабатывает механизм регулирования невостребованных выплат по договорам страхования жизни. Соответствующую инициативу озвучил заместитель главы департамента страхового рынка ЦБ Никита Теплов, выступая на конференции «Будущее страхового рынка» 10 сентября.
По его словам, регулятор намерен применить к страховому рынку подход, уже успешно работающий в банковском секторе для невостребованных вкладов.
Суть предложения заключается в создании специальной системы, которая позволит вернуть деньги законным получателям, не знающим о своих правах.
Предложенный механизм предполагает четкий алгоритм действий для страховых компаний. Если страховой случай произошел, но выгодоприобретатель не обратился за выплатой, страховщик должен предпринять собственные усилия для его поиска, отмечает «Интерфакс».
«Есть ряд ситуаций, когда у страховой компании «зависают» деньги клиентов, — констатировал Теплов. — Это случаи, когда страховой случай произошел, компания об этом знает, но страхователь не пришел за выплатой, или никто даже не подал заявление о том, что страховой случай имел место».
Первым шагом страховщика должна стать проверка данных ЗАГСа в рамках полномочий, установленных для компаний по страхованию жизни. Если информация о смерти застрахованного отсутствует, а срок выплаты по договору наступил, есть все основания полагать, что как минимум произошло дожитие. В этом случае компания обязана произвести выплату.
Далее страховая компания может попытаться найти клиента самостоятельно и напомнить ему о положенных средствах, чтобы перечислить их напрямую. Однако если в течение двух месяцев эти усилия не дадут результата, деньги должны быть направлены на специальный счет в Банке России.
Банковский опыт как образец
Представитель ЦБ подчеркнул, что аналогичный подход уже используется регулятором в отношении невостребованных банковских вкладов. «Соответственно, есть предложение для обсуждения — применить аналогичный подход для страхового рынка: создать специальный счет в Банке России, на который будут поступать от страховых компаний средства, «зависшие» по независящим от них обстоятельствам», — пояснил Теплов.
Он отметил, что пока эта идея обсуждается с участниками рынка страхования жизни в рабочем порядке. Окончательные параметры механизма, включая сроки и процедуры, будут определены по итогам консультаций со страховщиками и другими заинтересованными сторонами.
Создание специального счета в ЦБ позволит сохранить средства до момента, когда законные получатели все же обратятся за ними.
Это также снизит риски злоупотреблений со стороны недобросовестных страховщиков, которые могли бы использовать «зависшие» деньги в своих интересах.
Для страхового рынка новая система станет дополнительным стимулом к повышению качества клиентского обслуживания и прозрачности взаимодействия с выгодоприобретателями. Страховым компаниям придется выстраивать эффективные механизмы поиска клиентов и информирования их о положенных выплатах, а окончательное решение по внедрению механизма будет принято по итогам отраслевых консультаций.
Понятно и удобно
Предлагаемый механизм уже хорошо зарекомендовал себя в банковской сфере, отметил в беседе с «Парламентской газетой» старший партнер консалтингового бюро «Доктор права Колесников и партнеры» Юрий Колесников. Этот подход понятен как потребителям, так и игрокам рынка, то есть его можно назвать универсальным. Поэтому он вполне применим и в страховой отрасли, в частности в сфере страхования жизни, добавил эксперт.
По его словам, это будет удобно всем сторонам, так как невостребованные страховые выплаты, которые владелец по каким-то причинам не смог получить своевременно, в дальнейшем могут быть востребованы им или его наследниками со специального счета ЦБ после подтверждения своих прав.
«Сложившаяся сегодня практика направления отдельными страховщиками сумм страхового обеспечения, подлежащего выплате, на депозитный счет нотариуса до востребования отчасти ущербна, так как не является обязательной и неудобна для наследников и иных потенциальных бенефициаров из-за отсутствия понятного и универсального порядка действий», — подчеркнул эксперт.
Полезно со всех сторон
Вместе с тем невостребованные деньги представляют проблему для самих страховых компаний даже в случае единичных инцидентов или небольших сумм, считает финансовый аналитик Михаил Беляев. Страховщики не могут ни списать, ни вычеркнуть эти средства из отчетности, поэтому вынуждены переносить их из одного отчетного периода в другой. Это создает дополнительную нагрузку и может ухудшать некоторые финансовые показатели, рассказал он «Парламентской газете».
Аналитик считает, что Банк России нашел достаточно элегантное рабочее решение, предложив открыть отдельный счет: «Пусть регулятор сам разбирается с поиском законных получателей, а страховые компании, которым не удалось обнаружить выгодоприобретателей, просто переносят туда всю задолженность».
Михаил Беляев также обратил внимание на то, что на этом специальном счете будут аккумулированы остатки от всех страховых компаний. По его оценке, это сформирует весьма существенную сумму, которая ляжет в соответствующую строку пассивной части баланса Центрального банка и укрепит его операционные возможности.
Аналитик пояснил, что хотя ЦБ не может работать напрямую с физическими и юридическими лицами, он взаимодействует с коммерческими банками. Укрепление пассивной части баланса регулятора позволит расширить его возможности по работе с ними.
