ЦБ намерен поставить заслон скрытым комиссиям при страховании жизни

Банк России предложил жесткие стандарты для договоров с объявляемой доходностью

Покупка инвестиционного страхования жизни сегодня сопряжено для клиентов с рядом сложностей. В том числе — с непониманием, куда уходят их деньги, за что берут огромные скрытые комиссии при досрочном расторжении и почему они получают отказы в выплатах. Новый проект указания Центробанка, размещенный на портале проектов нормативных правовых актов, кардинально меняет правила игры. Во главу угла ставят прозрачность и защиту кошелька обычного человека. Страховщикам, по сути, запрещают вводить клиентов в заблуждение, прятать комиссии и отказывать в выплатах по надуманным причинам. «Парламентская газета» разбиралась, какие гарантии могут появиться у россиян.

Полная прозрачность до подписания

Страхование жизни с объявляемой доходностью — вид добровольного личного страхования, при котором страховщик наряду со страховой суммой и выкупной суммой выплачивает инвестиционный доход. Проблема в том, что часто в рекламе или разговоре с менеджером акцент делают на красивой цифре, а в договоре порядок расчета и условия оказываются иными. Поэтому решение регулятора навести порядок в этой сфере выглядит вполне закономерным.

Главная новелла предлагаемых изменений — страховщик обязан до подписания договора выдать клиенту понятную таблицу-расшифровку. Документ должен быть напечатан максимально крупным шрифтом и занимать не более четырех страниц. В этой таблице черным по белому будет прописано, сколько именно денег клиента пойдет на реальную страховую защиту и инвестиции, а сколько уйдет на агентские и комиссионные вознаграждения. Сумма этих отчислений плюс инвестиционная часть должны строго равняться 100 процентам взноса.

Раньше расторгнуть такой договор в первые месяцы означало потерять значительную часть денег. Теперь ЦБ вводит беспрецедентные условия для возврата средств: если человек передумал в течение 30 дней после уплаты взноса, страховщик обязан вернуть ему полностью всю ранее уплаченную сумму.

Если клиент платил в рассрочку и решил уйти до внесения третьего взноса, ему также вернут все 100 процентов уже уплаченных средств. Это дает человеку время спокойно изучить условия без страха потерять накопления.

Никаких отговорок при выплатах

Согласно проекту указания, страховщик должен раскрыть на своем официальном сайте разъяснение порядка расчета доходности по договорам страхования жизни с объявляемой доходностью и предупредить о том, что доходность по ним в прошлом не гарантирует доход в будущем.

Страховые компании прежде любили использовать длинные списки болезней, чтобы отказать в выплате. Теперь страховщик не сможет увеличивать риск или отказывать в выплате из-за большинства перенесенных клиентом заболеваний. Список исключений сведен к минимуму: только социально значимые болезни, цирроз печени и сердечно-сосудистые заболевания.

Более того, отказать в выплате по риску смерти можно только в одном случае: если будет доказана прямая связь смерти с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением. При этом сама выплата должна поступить клиенту или его наследникам не позднее 30 календарных дней после подачи заявления.

Это не банковский вклад

В таблице, которую выдадут на руки клиенту, страховщик обязательно укажет, что данный финансовый продукт не является банковским вкладом и не страхуется по закону о страховании вкладов. Однако ЦБ подчеркивает: такие договоры подпадают под действие нового закона о гарантировании прав по договорам страхования жизни. То есть деньги будут защищены государственным механизмом, но по другим правилам, чем в банке.

Стоит отметить, что некоторые льготные условия (например, расширенный список медицинских исключений и особый порядок возврата средств) не будут применять к клиентам, которые единовременно вносят 1,5 миллиона рублей и более. Для них действуют стандартные рыночные условия, однако требование о полной прозрачности комиссий и сроков выплат остается неизменным для всех.

Как пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, новые правила ЦБ фактически переводят рынок страхования жизни с объявляемой доходностью в правовое поле: «Теперь гражданин, приходя в офис или оформляя полис онлайн, будет точно знать, за что он платит, как может забрать свои деньги и при каких условиях ему гарантирована выплата».