Кредиты станут доступнее, а банки надёжнее

В Совете Федерации обсудили, как сделать эффективнее кредитную систему

26.01.2017 17:05

Автор: Юрий Скиданов

Как сделать деятельность региональных банков эффективнее? И возможно ли избежать злоупотреблений при санации кредитных учреждений? Эти и многие другие вопросы обсудили на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации России.

Банкам в регионах будет легче дышать

Банковской системе нужны серьёзные изменения: она не выполняет свою главную задачу — полноценно кредитовать экономику. Притом что прибыль банков возросла в разы, как свидетельствуют данные Центробанка, уровень кредитования сократился почти на шесть процентов. А без доступных кредитов, как подчеркнул, открывая заседание Межрегионального банковского совета и зампред Совета Федерации Евгений Бушмин, развитие экономики невозможно. Не получается запустить механизмы активного кредитования и простым финансированием коммерческих банков: направленные им в 2015 году 800 миллиардов рублей не принесли должного эффекта, в реальный сектор экономики эти средства не дошли.

Другая особенность — неравномерность развития банковской системы: в Москве сосредоточено около 90  процентов активов, при этом в столице и области функционирует больше половины от общего количества банков. В результате регионы, и так не избалованные рублёвым изобилием, к финансовому дефициту получают и неразвитость системы денежно-кредитного обращения, усугубляемую жёсткими требованиями к региональным банкам: для них действуют те же критерии, что и для столичных гигантов федерального и международного уровня.

Сгладить или ликвидировать эти противоречия призваны законопроекты, которые разработали Анатолий Аксаков, председатель Комитета по финансовому рынку Госдумы, и Николай Журавлёв, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам.  Эти законопроекты — о пропорциональном регулировании банковского сектора и о новых механизмах финансового оздоровления кредитных организаций, уже внесённые в Госдуму, и анализировали на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации законодатели, представители ЦБ и Правительства, а также самые компетентные эксперты — сами банкиры и представители банковского сообщества. 

 Какие новшества предполагают новые законопроекты?  Разделить банки по категориям в зависимости от уставного капитала: с размером не менее 300 миллионов рублей получат базовую лицензию; не меньше миллиарда — универсальную лицензию. Будут выделены в отдельную группу системообразующие банки федерального значения.

Смысл новации, если коротко — развить региональную банковскую систему, освободив мелкие и средние банки от излишней зарегулированности и жёстких нормативов, предусмотренных так называемыми требованиям Базеля-3 —  рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, которые обязательны для нашей страны. Но не всегда соответствуют российским конкретным особенностям. И к тому же ставят в информационную и организационную зависимость отечественную финансовую систему от западных стандартов.

С принятием нового закона региональные и небольшие банки будут выведены из-под большинства требований Базеля-3, что позволит им действовать свободнее в кредитной политике, сообщил Николай Журавлёв. А отличия банка с базовой лицензией от универсального банка, как подчеркнул заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев, не принципиальны: разница в том, что базовый банк не имеет права открывать корсчета (исключая международные платежные системы) в зарубежных банках, запрещено кредитовать зарубежные компании-нерезиденты, а также размещать средства в сомнительных ценных бумагах, не входящих в  топы биржевых листингов.  

Помимо упрощённой отчётности эти изменения ощутимо сократят возможности для разного рода злоупотреблений: в самом деле, зачем банку из глубинки держать громадные валютные средства за рубежом? Или кредитовать некое строительство, скажем, в Швейцарии или на Кипре? Такие способы очень часто используют для незаконного вывода денег за рубеж. С вводом в действие нового закона это будет сделать труднее. 

Довольно жёстко новый законопроект раскритиковал Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков (АРБ). Он сообщил, что в законопроекте не сформулирована его цель, а текст в целом назвал трудным для восприятия и в целом ограничивающим свободу банковской деятельности, которая может привести к вымыванию клиентуры многих банков. На это отреагировал заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, который напомнил, что именно в президиуме АРБ состояли и давали рекомендации, как улучшить банковское дело, некоторые руководители банков, которые позже обанкротились и были уличены в противозаконном выводе клиентских денег за рубеж. Так что грани у банковской свободы бывают разные…

Кому санация, кому деньги на свои нужды

А что нового содержит законопроект о санации? Его главная особенность — процедура финансового оздоровления банков-неудачников полностью перейдёт под контроль Банка России. С этой целью намечено создать Фонд консолидации банковского сектора, который станет осуществлять функции управляющей компании и нынешнего агентства по страхованию вкладов.

После завершения процессов санации проблемный в прошлом банк будет выставлен на продажу, а если покупателей не найдётся — слит с другими кредитными организациями. Любопытен сопутствующий законопроект, о котором упомянул сенатор, — о верификации вкладов онлайн. Он призван бороться с жульническим приёмом — использованием так называемых забалансовых вкладов, который «скреативили» впервые в Мастер-банке, а затем применили в Мособлбанке в миллиардных масштабах. Законопроект предполагает, что вкладчики смогут в режиме реального времени следить за статусом своего вклада, что исключает возможность выводить его из зоны видимости и контроля.

Санационный законопроект помимо заявленных целей и методов также даст и антикоррупционный эффект: по словам Поздышева, нередки случаи, когда частный банк-санатор, получив средства на оздоровление тонущего собрата, использует их на собственные нужды. А это, как правило, граничит с преступными действиями… Концентрация ресурсов и механизмов в едином центре, подконтрольном регулятору, может предотвратить такие печальные последствия.

И в заключение — немного пафоса, в данном случае уместного. Два банковских законопроекта — небольшая часть в громадной работе, намеченной профильными комитетами и Совета Федерации, и Госдумы  с тем, чтобы стратегические цели, провозглашённые на высшем политическом уровне — создать к 2018 году совершенную налоговую, финансово-кредитную, бюджетную системы, которые станут основой новой модели экономики, свободной от скомпрометировавших себя догм.