Микрокредиты под залог жилья могут запретить

В России созданы все условия для того, чтобы снизить ставки по ипотечному кредитованию с нынешних 10-12 до восьми процентов, заявила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко на Межрегиональном банковском совете при палате регионов 2 апреля. Это позволит людям брать доступные для них кредиты, а тем, кто выдаёт заём под бешеные проценты, может грозить уголовная ответственность.

«Чёрный» кредит вне закона

Сегодня масштабы банковских операций, совершаемых физическими лицами, по словам Валентины Матвиенко, приятно впечатляют: безналичные платежи в 2018 году возросли до 78 триллионов рублей (примерно 80 процентов валового внутреннего продукта), а количество платёжных карт увеличилось до 270 миллионов экземпляров. Но параллельно развиваются и другие, не очень приятные тенденции: растёт количество жалоб от граждан на микрофинансовые организации, которые, выдавая заведомо неподъёмные заёмы под залог жилья, получают возможность бесхлопотно обогащаться, очень часто прибегая к услугам чёрных коллекторов. 

Эту проблему видят в Цетробанке, подтвердила его глава Эльвира Набиуллина. Более того, регулятор уже готовит законодательные предложения, которыми предусмотрено ввести уголовную ответственность за незаконное микрофинансовое кредитование и услуги чёрных коллекторов, а также запрет микрофинансовым организациям ссужать заёмщиков под залог квартиры. Валентина Матвиенко поддержала эти намерения Центробанка, поручив руководителям профильных комитетов принять участие в разработке соответствующих законопроектов.

Другая, не менее масштабная проблема — несоразмерные тарифы, около 2,5 процента от стоимости покупки, за совершение электронных карточных платежей (так называемый эквайринг) общей суммой в 250 миллиардов рублей. И заплатила эти деньги вовсе не торговля, а в конечном счёте держатели расчётных карт, что также не лучшим образом сказалось на уровне доступности банковских услуг. По мнению Набиуллиной, стоимость эквайринга будет падать, а пока необходимо снизить его тарифы в сфере социально значимых покупок, а также при дорогостоящих приобретениях жилья или автомобилей, когда разово переводятся многомиллионные суммы.

Но одна из главных проблем, с которыми может столкнуться и потенциальный заёмщик, и кредитная система в целом, — это рост процентных ставок, в частности по ипотеке. Между тем, как следует из слов Матвиенко, решить задачу довести платежи по ипотеке до восьми и ниже процентов годовых вместо 10-12 нынешних — вполне реально, и в общем итоге экономика может получить мощный импульс к развитию через стимулирование жилищного строительства и технологически связанных с ним производств.

Однако, по мнению председателя Центробанка, есть некоторые сложности, чтобы мгновенно снизить ставки по ипотеке: рост налоговых платежей и акцизов, а также оживление инфляции в последние полгода. Но по прогнозам регулятора, уже во втором полугодии 2019 года ежеквартальный уровень инфляции упадёт до трёх-четырёх процентов годовых, потому Набиуллина признаёт вполне реалистичной ситуацию, когда ипотеку можно будет оформить под восемь процентов годовых, что сделает её доступней для миллионов заёмщиков.

Золотые нотариусы

Есть и другие проблемы, которые, как считает руководитель банка России, препятствуют развитию устойчивого кредитования. В частности, нередко банки выдают кредиты заёмщикам, которые не могут их обслужить. Большая часть жалоб, поступающих в ЦБ на кредитные организации, касаются именно этой темы. Поэтому с 1 октября 2019 года вводится показатель предельной долговой нагрузки (ПДН), которую банки будут обязаны рассчитывать, определяя платёжеспособность заёмщика, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Вскрылся и неожиданный, не из банковской сферы, фактор, который, оказывается, может повлиять на доступность ипотеки для очень многих наших сограждан. Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, привёл такой факт: нотариусы требуют от восьми до 28 тысяч рублей за то, чтобы заверить пакет документов, необходимых для оформления ипотечного кредита. 

«Это что же за расценки, — отреагировала Валентина Матвиенко, — месячная зарплата врача!» Она потребовала проанализировать проблему нотариата в целом, механизмы установки тарифов за услуги в этой сфере и кадровую политику этого, по её словам, «закрытого сообщества». Замечание, тем более уместное, что расходы на нотариальные услуги статистикой не учитываются при определении уровня реальных доходов населения, а суммы в тысячи рублей только на оформительские детали вряд ли простимулируют ипотечное кредитование.