За просрочку валютной ипотеки предложили не отнимать жильё

Поправки в закон «Об ипотеке», разработанные во фракции «Справедливая Россия», запрещают банкам забирать залоговое жильё у валютных ипотечников, если курс рубля после подписания кредитного договора упал более чем на 25 процентов.

Нестабильная экономическая ситуация в стране, вызванная антироссийскими санкциями, привела к ослаблению курса национальной валюты. Острее всего девальвация рубля отразилась на тех, кто, соблазнившись низкой кредитной ставкой, заключили договор ипотеки в иностранной валюте. Фактически выплаты по займам, взятым до 2014 года, выросли в 2-3 раза в рублёвом эквиваленте в отличие от сумм, которые оговаривались при заключении договора.

Заёмщик не при чём, вините Центробанк

По мнению первого заместителя председателя Комитета Госдумы по госстроительству и законодательству Михаила Емельянова, разработанный в их фракции законопроект имеет ключевое значение для множества семей, являющихся добросовестными плательщиками по валютным ипотечным кредитам, которые рискуют остаться без жилья из-за независящих от них причин. 

– Нельзя взыскивать предмет залога из-за выросшей задолженности, которую вызвал упавший курс, – сказал он «Парламентской газете». – Заёмщик не виновен в девальвации национальной валюты. Это, по большому счёту, вина Центробанка, ибо по Конституции именно он должен обеспечивать стабильность рубля. Если он не справляется с этой задачей, почему простые люди должны страдать?

Парламентарий пояснил, что документ был разработан после многочисленных обращений пострадавших от валютной ипотеки и направлен на их защиту.

Законопроект предусматривает, что в случае увеличения суммы кредита в рублёвом выражении более чем на 25 процентов, банк не имеет права обратить взыскание на заложенные жилой дом или квартиру заёмщика. Более того, залогодатель сможет потребовать пересчитать его задолженность по официальному курсу соответствующей валюты на дату заключения договора.

Предупреждён – и ладно

Это не единственная попытка законодательно облегчить судьбу валютных ипотечников. Буквально на днях, 9 ноября, Госдума приняла в первом чтении законопроект, обязующий банки предупреждать заёмщиков о «повышенных рисках» валютной ипотеки. Документ, в частности, содержит требование к банкам информировать клиентов, получающих доходы в рублях, об опасности валютного кредита.

По мнению депутатов, это позволит гражданам лучше оценить свои риски. К слову, сейчас законодательством уже предусмотрена обязанность кредитора размещать в местах оказания услуг, а также в интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, включающую в себя сведения о возможном увеличении суммы расходов заёмщика по сравнению с ожидаемой суммой.

Однако, профильный комитет Госдумы в начале ноября рекомендовал к отклонению законопроект, внесённый летом 2015 года, предлагающий вообще запретить в стране валютную ипотеку. Напомним, что эту инициативу пытались протащить через Госдуму ещё в 2014 году, но Центробанк усмотрел в запрете отход от принципов рыночной экономики. Правительство документ не поддержало.

Спрос на рублёвую ипотеку растёт, а на валютную – падает

Между тем, по данным Банка России, объём ипотечного кредитования физических лиц в январе—сентябре 2016 года составил 1,027 триллиона рублей, что превышает показатели прошлого года на 34,9 процента. В общей сложности россияне за это время взяли 602,4 тысячи жилищных займов, что на 30,6 процента больше, чем в 2015 году. Также ЦБ отмечает, что объём валютной ипотеки резко упал. По состоянию на начало октября совокупная задолженность по ипотечным займам достигла 4,3 триллиона рублей, из которых доля валютных составила всего 1,9 процента.

Законодательные попытки защитить граждан от рисков валютных ипотечных кредитов нужно было делать ещё в 2008 году, считает эксперт-аналитик в области ипотечного кредитования Максим Греков.

– Сегодня наших граждан уже не надо ни о чём предупреждать, их жизнь всему научила, – пояснил он. – Поэтому выдача ипотеки в иностранной валюте для каждого банка сейчас экстраординарное событие.

Более того, утверждает эксперт, нашим банкам просто невыгодно выдавать валютную ипотеку, так как это бомба замедленного действия. В ближайшее время на фоне нестабильного рубля и падающего рынка жилья, когда залоговая стоимость квартиры становится ниже выданного кредита, связываться с валютной ипотекой банкам себе дороже. Даже обратив взыскание на жилище должника, кредитные организации не покроют свои убытки.

– Те заёмщики, кто были в состоянии решить свои вопросы с банком, уже их решили, нередко с финансовыми потерями или вернув жильё банку в счёт погашения задолженности, – рассказал Греков. – А вот те, у кого не осталось денег, чтобы принять какое-либо предложение банка по реструктуризации долга, продолжают протестовать.

По разным оценкам, в Москве и Санкт-Петербурге около трёх тысяч пострадавших от валютных кредитов. Акции протеста регулярно проводятся у стен парламента. И, по мнению эксперта, сейчас как раз нужен законопроект, который бы позволил решить проблему этих людей. К примеру, установить механизм, по которому банки понимали, как быть с такими кредитами в случае наступления неблагоприятных последствий.

Сегодня если какой-нибудь банк предложит заёмщику пересчитать кредит, скажем, по курсу 35 рублей за доллар, он будет наказан акционерами, которые не склонны к благотворительности. Кроме того Центробанк тут же обвинит кредитную организацию в нарушении установленных нормативов, что может обернуться потерей лицензии.