Сегодняшняя банковская система основана на скрытом и явном ростовщичестве. Процентная политика, условия кредитования и возврата и так далее — все построено так, чтобы деньги не могли работать на развитие реальной экономики. При такой финансово-денежной политике невозможно нормальное (для суверенной страны) социально-экономическое развитие, страдает инвестиционный процесс; невозможны прямые инвестиции в производство даже на среднесрочную перспективу; только в торговлю, финансовые спекуляции, в лучшем случае в краткосрочные малые проекты.
«Интересы банковской и сырьевой олигархии превыше всего» — таков неявный мотив, заложенный в институциальной системе финансового хозяйства России.
В свое время Германия умно отошла от англо-американской модели финансов и экономики. Такой модели, когда деньги делают деньги без всякого участия в производстве товаров и услуг. В общем, деньги — из воздуха, когда работает схема «деньги — ценные бумаги — деньги»; так расписаны законы в США, Великобритании. Результат такой организации финансовой системы Запада — многократное превышение финансового капитала над мировым производством валовой продукции. Превышение в несколько десятков раз! Когда предоставляешь такую вот апокалиптическую картину, становится понятным строгий запрет на ростовщичество и четкое регулирование финансов и экономики в исламе.
По существу исламская экономика означает исламскую экономическую модель, то есть способ организации хозяйственной жизни общества, основанный на положениях Корана и Сунны, а также на выводах мусульманско-правовой доктрины. Эта модель в качестве альтернативной противопоставляется другим, прежде всего западной рыночной модели.
«Исламская экономика», особенно ее финансовые аспекты, такие как банкинг, страхование, налоги, не могут быть правильно осознаны и усвоены только лишь умозрительным, рассудочным путем. Самодавлеющий рассудочно-расчетливый подход — это отличительная черта западной экономической модели. В своем качестве исламские нормы в финансах и экономике действительно надконфессиональные. Они актуальны для всей мировой финансовой системы.
Исламские банки строго придерживаются норм ислама, в соответствии с которыми кредитование со ссудным процентом (ростовщичество) запрещено. Все исламские финансовые инструменты построены таким образом, чтобы выполнить данное условие и в то же время получать прибыль от своей деятельности. Традиционный банк, по сути, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную.
Традиционный банк, по сути, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную»
Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков. Этими средствами он финансирует предпринимателей. Однако вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот, в свою очередь, с вкладчиком.
Главный же принцип таков: вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы — ссудный процент. Основной принцип работы исламского банка состоит в том, что, поскольку деньги не есть товар, они не могут возрастать лишь потому, что были выданы в виде ссуды.
Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложенными в экономику, создали реальную добавленную стоимость.
Поэтому традиционные кредиты и депозиты, на которые начисляются проценты, вне закона. Равно как и облигации — процентные бумаги. Взамен традиционных банковских и инвестиционных продуктов в исламском мире существует целый ряд своих специфических форм.
Исламскому банкингу более тысячи лет. Свое нынешнее возрождение он начал в 1980 году, после нефтяного кризиса и необходимости утилизации избыточных пассивов. В кризисный 2009 год исламские банки получили стабильную (среднюю за все годы) 15-процентную прибыль, на 40 процентов увеличив свое присутствие по всему миру — до одного триллиона долларов.
Фондовый рынок, контролируемый исламскими банками, наименее пострадал во время кризиса. Обычные банки получают шальные доходы в стадии подъема экономики, становясь причиной кризиса. Никакие сдерживающие факторы не смогли этому воспрепятствовать. Принцип исламского банка не раскручивает кризис, дает возможность ровного финансирования экономики во все времена.
Давайте сравним американо-европейские банки с исламскими банками:
1. Исламские банки не занимаются спекуляциями на виртуальных фондовых рынках. Они вкладывают деньги в реальные активы.
2. В исламских банках нет фиксированной процентной ставки. Принцип получения прибыли и разделения ответственности в долевом участии собственника предприятия, банка и вкладчика. Исламские банки непосредственно участвуют в управлении производством через прямые инвестиции управляющих пакетов акций (более десяти процентов).
3. Решения о вложении средств в проекты, аудит, отчетность предприятия производятся не единолично, а советом директоров.
4. Исламские банки владеют управляющими пакетами акций, имеют возможность контролировать прибыль. В случае ее сокрытия они судятся с владельцами. Этим они защищают мелких вкладчиков, у которых такой возможности контроля нет. Вложение в исламский банк принципиально лучше, чем портфельные инвестиции. Миноритарные владельцы акций, как показала практика у нас, не получают положенных дивидендов по акциям. Здесь же реальная борьба с коррупцией и теневым бизнесом.
5. Вкладывая деньги в традиционные банки, вы не знаете, на каких операциях банк будет зарабатывать вам проценты, кому он выдаст кредит. Часто об этом узнаешь только после введения администрации в банк и замораживания вашего вклада. Страх, что вы легко потеряете все сбережения, преодолевается алчностью к нереальным процентам. Исламский же банк дает чувство сопричастности к реальному производству. Страховка вклада в исламских банках не позволит потерять значительную сумму при самых неблагоприятных стечениях обстоятельств.
Исламский капитализм — это даже не другая модель, это другая экономическая система, альтернативная западному капитализму, так как основана на другой идеологии — запрете на ссудный процент. Ее основа — исламские банки, которые сочетают в себе преимущества обычных банков и реального фондового рынка.
В западной экономической науке Нового времени одним из наиболее активных критиков системы ссудного процента был утопический социалист П.Ж. Прудон (1809-1865). Не видя принципиальных различий между деньгами и другими товарами, Прудон рассматривал свойство золота и серебра служить в качестве всеобщего эквивалента условной функцией. Ученый резко критиковал процент, считая его основной формой эксплуататорского дохода. При отсутствии процента рабочие могли бы выкупить продукт своего труда у капиталиста.
О негативном влиянии ссудного процента на экономическое развитие писал немецкий бизнесмен из Буэнос-Айреса Сильвио Гезелл (1862-1930), автор таких работ, как «Реформа монетного дела как путь к социальному государству», «Новое учение о проценте», и главного труда своей жизни — книги «Естественный экономический порядок». Научные труды Гезелла высоко ценил Дж.М. Кейнс.
Значительный вклад в развитие теории беспроцентных, или нейтральных, денег внесла немецкий архитектор и экономист-дилетант М. Кеннеди, опубликовав книгу «Деньги без процентов и инфляции: как создать средство обмена, служащее каждому». М. Кеннеди видела успех реализации идеи беспроцентных (нейтральных) денег в проведении не только денежной, но и земельной и налоговой реформ.
В XX веке в западной экономической науке сторонники кредитно-денежной теории кризисов и психологической теории Кейнса, рассматривая причины экономических кризисов, анализировали влияние денежно-кредитных факторов на процесс производства. Однако они так и не смогли полностью оценить разрушительные последствия системы, основанной на ссудном проценте, ограничиваясь критикой денежно-кредитной политики отдельных государств.
С точки зрения марксизма образование финансового капитала наряду с ростом господства монополий рассматривается как причина углубления кризисов в эпоху империализма, а западные концепции, делающие акцент на денежно-кредитной политике как первопричине многих кризисов, подвергались не вполне обоснованной критике.
В современной научной литературе, в том числе западной, давно уже перестали быть редкостью работы, в которых затрагивается проблема разрушительного воздействия ссудного процента на экономическое развитие общества. По оценкам Международного банка реконструкции и развития, только двадцатая часть денежной массы подкреплена реальными активами, а 95 процентов всех денежных трансакций являются чисто спекулятивными. Не вызывает сомнения, что подобные тенденции чреваты серьезными кризисами в масштабах всего мирового экономического сообщества.
К сожалению, для среднестатистического гражданина — потребителя различных финансовых услуг негативные последствия влияния ссудного процента не всегда очевидны. Индивиду зачастую видна лишь малая часть айсберга. Ему кажется, что проценты — это плата банкам за кредиты на покупку квартиры, машины, получение образования и тому подобное и вознаграждение от тех же банков за использование его средств, размещенных на депозите.
Такой гражданин считает, что если он откажется, например, от потребительских кредитов и не будет размещать депозиты в банках, то тем самым сможет избежать участия в процентных операциях и влияния процентной экономики на его жизнь. Ему неизвестно, что в цену любого приобретаемого товара или услуги заложена плата за используемый их производителем кредит, иначе говоря, проценты. Получивший кредит бизнесмен закладывает в цену конечного продукта величину, призванную компенсировать выплаты по процентам.
Таким образом, цена товаров и услуг возрастает (иногда существенно в зависимости от процентной ставки по полученному бизнесменом кредиту) и происходит ничем не оправданная растрата части добавленной стоимости.
В этом контексте утверждения исламских экономистов о том, что норма прибыли в отличие от процентной ставки представляет собой более эффективный и рациональный механизм распределения ресурсов, позволяющий противостоять многим негативным тенденциям современной экономики (монополизация, увеличение пропасти между богатыми и бедными, финансовые кризисы и другие), заслуживают самого серьезного внимания и изучения.
Исламская экономическая модель за последние 20 лет перестала быть явлением, характерным только для мусульманских стран. Исламские банки, страховые компании, исламские облигации стали неотъемлемой частью финансового рынка целого ряда западных стран»
Некоторые исследователи видят выход в закреплении у участников экономических отношений внутренней установки на соблюдение определенных этических стандартов, что позволило бы, по их мнению, хотя бы частично решить проблему обеспечения равного доступа к ресурсам и потребительским товарам.
По нашему мнению, в сложившихся условиях данное предложение можно рассматривать как программу-минимум, необходимую для предотвращения экономического коллапса, причиной которого могут послужить использование ссудного процента и валообразный рост спекулятивных санкций. В качестве же программы-максимум, как нам представляется, единственно адекватным создавшейся проблеме решением будет использование методов финансирования из арсенала исламской экономической модели.
Исламская экономическая модель за последние 20 лет перестала быть явлением, характерным только для мусульманских стран. Исламские банки, страховые компании, исламские облигации стали неотъемлемой частью финансового рынка целого ряда западных стран.
Великобритания сегодня является крупнейшим рынком в Европе и одним из лидеров в мире в области развития исламских финансов. В этой стране действует пять полноценных исламских банков, большое число традиционных банков, предлагающих услуги исламского финансирования через «исламские окна», широкий спектр оптовых и розничных исламских финансовых продуктов. Объем активов, соответствующих нормам шариата, составляет около 19 миллиардов долларов. Сегодня Великобритания, являющаяся одним из глобальных финансовых центров, заявляет об амбициях также стать и мировым центром исламских финансов.
Всего в мире более 300 работающих на беспроцентной основе исламских финансовых учреждений в более чем 50 странах. Их совокупные активы около двух триллионов долларов США, а ежегодные темпы роста составляют 15-20 процентов. Причем глобальный кризис 2008-2009 годов в незначительной мере коснулся доходов и активов исламских финансовых структур.
Поэтому очень важно опереться на исламские принципы и нормы в экономике и финансах, которые уже давно показали свою эффективность и востребованность не только в мусульманских странах.
На фоне режима западных санкций в отношении России исламский банкинг рассматривается как действенная альтернатива замещения западных финансовых ресурсов. Исламский банкинг является эффективной инновацией в российском банковском деле. Как любая успешная инновация, исламский банкинг более прибылен по сравнению с традиционными инструментами.
В России этот вид банковской деятельности пока не нашел понимания у государства, в лице его исполнительных властей и законодательных органах. Главным тормозом сделок с исламскими банками в России — ограничения в законах. Согласно Гражданскому кодексу РФ, за пользование кредитом предусмотрена обязательная уплата процентов, а также ответственность за неисполнение денежных обязательств в виде процентов от суммы этих обязательств. Также в статьях 5 и 29 закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что проценты — это единственно возможный инструмент приращения средств как кредитной организации, так и ее клиентов. Банк России начал обращать свое внимание на механизм исламских финансов. В ответ на запрос ЦБ АРБ предлагает пакет изменений в законодательство и надзорную практику для создания условий формирования исламского банкинга в России.
На ежегодном Гайдаровском форуме в январе 2015 года прошла сессия, посвященная исламским финансам и перспективам их развития в России, что еще раз подтвердило возрастающий интерес рынка к данной области финансов.
В этой связи весьма своевременным выглядит недавняя инициатива представителя РПЦ Всеволода Чаплина о создании православно-мусульманской банковской системы, основанная на справедливом подходе к взаимодействию труда и капитала.
Исламские банки, несомненно, окажут благоприятное влияние на развитие российской экономики. Это новый источник зарубежных инвестиций и капиталовложений. Также стоит учитывать тот факт, что огромное количество мусульман России не пользуются банковскими услугами ввиду того, что они не соответствуют исламским нормам. Это огромные капиталы как из-за рубежа, так и деньги российских мусульман, которые можно задействовать в финансовом секторе. Возможен различный формат деятельности банка, в этом отношении ислам не ставит ограничений. Государство может принять участие в деятельности финансового учреждения.
Исламская экономическая модель применительно к российским условиям может сыграть важную позитивную роль в противодействии кризису и в процессе перехода к новой, посткризисной экономике.
Ее положительная роль тем выше и значительнее:
1. Чем глубже развиваются партнерские (основанные на деловом доверии и совместном участии в рисках), а не клиентские отношения в данном бизнесе; анализ реального содержания обычных сделок показывает, что они так или иначе сопровождаются манипуляциями интересами клиентов (асимметричность информации, рисков и, как следствие — получаемого конечного эффекта, прибыли);
2. Чем меньше зависимость бизнеса от долговых, процентных отношений;
3. Чем полнее и глубже менеджмент и персонал осознает и реализует в своей практической работе ценности ислама, которые определяют истинный характер экономических отношений и реальную оценку материальных благ и финансовых ресурсов.
Исламский банкинг потенциально является «нишей» для выживания и перестройки деятельности банков в условиях глубокого и продолжительного системного кризиса. При этом:
1. Ситуация кризиса создает не только серьезные угрозы, но также стимулы и возможности для перестройки банковской деятельности на основе партнерского финансирования (при этом целесообразно организовать диагностику/мониторинг и сравнение эффективности и рисков банковских операций, основанных на процентном и партнерском финансировании);
2. С учетом российских условий, в том числе правовых, продукты и операции исламского банкинга реализуются не столько напрямую, сколько с помощью специально сформированной инвестиционной инфраструктуры вокруг банка;
3. Специфика российских условий предполагает не механический перенос исламских финансовых инструментов, а создание на основе использования зарубежного опыта собственных адаптированных инвестиционно-банковских продуктов;
4. Реализация принципов партнерского финансирования открывает дополнительные внесистемные возможности антикризисной адаптации банковского бизнеса, а также конкуренции с теневой банковской системой верхнего и нижнего уровня;
5. Логика текущего кризиса определяет на данный момент два основных сценария развития событий в банковской системе страны (дефляционный — острый и инфляционный — мягкий), которые, к сожалению, зависят в решающей степени от внешнего (глобального) финансового центра;
6. Происходящее активное осмысление кризисной ситуации уже приводит к появлению и апробации новых форм предпринимательской и инвестиционной деятельности, которые могут стать стимулом для поэтапной «перезагрузки» банковского бизнеса.
Магомет Тумгоев,
доктор экономических наук Республика Ингушетия