Единый QR-код, цифровой рубль и ипотечные каникулы: что меняется в финансовой сфере в сентябре

«Парламентская газета» рассказывает, как новые правила упростят жизнь россиянам

С 1 сентября российская финансовая система перешла на новый уровень удобства и безопасности. Нововведения, инициированные Банком России и профильными ведомствами, охватывают самые разные сферы: от повседневных покупок в магазине до сложных инвестиционных стратегий и ипотечного кредитования. «Парламентская газета» рассказывает, какие именно изменения вступили в силу и как ими воспользоваться.

Цифровой рубль выходит на широкую орбиту

С начала осени клиенты ведущих банков могут полноценно интегрировать цифровой рубль в свою повседневную жизнь, сообщил в беседе с «Парламентской газетой» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Больше не потребуется открывать отдельные приложения или переводить средства между счетами: специальный цифровой кошелек станет доступен прямо в мобильном приложении банка, где клиент обслуживается.

Использование цифровой формы национальной валюты несет выгоду: пополнение кошелька с обычных банковских счетов будет бесплатным (в лимите до 300 тысяч рублей в месяц), а оплата товаров и услуг в крупных торговых сетях, на маркетплейсах и в автосалонах пройдет без взимания комиссий.

«Для граждан ключевое преимущество — безлимитные бесплатные переводы и платежи, — уточнил Аксаков. — Для бизнеса цифровой рубль снизит затраты на прием платежей: до конца 2026 года тариф для компаний нулевой, а с 2027 года комиссия составит 0,3 процента, но не более 1,5 тысячи рублей за операцию, для платежей за ЖКУ — 0,2 процента, но не более 10 рублей, что гораздо ниже стандартных комиссий за банковский эквайринг». По его словам, это особенно значимо для малого бизнеса и предприятий с большим количеством небольших платежей.

Внедрение цифрового рубля в бюджетный процесс позволит повысить эффективность и прослеживаемость госрасходов. А лежащая в его основе технология смарт-контрактов поможет бизнесу автоматизировать сделки. В целом цифровой рубль будет способствовать снижению издержек в экономике. Это новый удобный платежный инструмент со своими преимуществами, который при желании может использовать каждый.

Единый QR-код вместо десятка стикеров

Путаница на кассе с расчетами уходит в прошлое. Множество разных QR-кодов для оплаты, которые часто ставили в тупик покупателей, заменит один универсальный стандарт.

«Единый QR-код унифицирует платежную инфраструктуру: покупателю не придется искать отдельный код для оплаты через конкретный банк, он сможет выбрать нужный способ оплаты в одном интерфейсе и рассчитываться безналичными или цифровыми рублями», — пояснил Аксаков.

Отсканировав его, покупатель попадет на страницу со всеми доступными способами расчетов. Система предложит выбрать наиболее выгодный вариант: оплату через Систему быстрых платежей (СБП), списание с карты, рассрочку, оплату частями или расчет цифровыми рублями. Главное преимущество нововведения — покупатели больше не будут терять кешбэк, скидки и бонусные баллы из-за того, что терминал случайно считает не тот QR-код.

Полтора года без ипотечного стресса для многодетных

Масштабная мера социальной поддержки вступает в силу для семей, в которых родился второй или последующий ребенок. Если стандартные ипотечные каникулы обычно предоставляются на полгода, то теперь многодетные родители смогут взять паузу по выплатам сроком до полутора лет.

При этом не потребуется собирать справки и доказывать банку, что семейный бюджет пострадал. Достаточно соблюдения трех базовых условий: кредит оформлен на единственное жилье, сумма займа не превышает 15 млн рублей и ранее по этому кредиту ипотечные каникулы не предоставлялись.

Льготный период завершится, когда младшему ребенку исполнится полтора года (или спустя 18 месяцев после усыновления). Важно, что каникулы никак не испортят кредитную историю: банк не сможет начислять штрафы, расторгнуть договор или забрать жилье. Однако нужно помнить о механизме возврата долга: первые полгода платежи заморожены полностью, но с седьмого месяца банк продолжит начислять проценты.

После выхода из каникул заемщик сначала погашает приостановленные взносы первого полугодия, затем основной долг и в самом конце — проценты, накопившиеся с 7-го по 18-й месяц.

Криптовалюты выходят из серой зоны

С сентября начинает действовать закон о регулировании рынка цифровых валют, напомнил Анатолий Аксаков: постепенно будут появляться легальные отечественные криптоплощадки, обменники, брокеры и управляющие компании, которые позволят массовому инвестору безопасно и просто инвестировать в криптоактивы со своего банковского счета.

Закон «О цифровых валютах и цифровых правах» наконец-то выводит рынок криптоактивов из правового вакуума, защищая права инвесторов. Но поскольку криптовалюты остаются высокорисковым инструментом, вводятся ограничения. Новичкам будут доступны только три самые ликвидные и проверенные временем монеты: биткоин (Bitcoin), эфириум (Ethereum) и стейблкоин Tether (USDT). Лимит вложений через одного посредника — биржу, брокера или обменник — составит 300 тысяч рублей в год. Перед покупкой клиент обязан пройти специальное тестирование.

Квалифицированные инвесторы получают полную свободу действий на биржевом и внебиржевом рынках без лимитов.

Все операции будут проходить исключительно через организации, внесенные в реестр Банка России (сделать это нужно до 1 июля 2027 года). При этом закон четко закрепляет запрет: расплачиваться криптовалютой за товары и услуги в России по-прежнему нельзя, но ее можно обменивать на ценные бумаги и цифровые финансовые активы.

Инвестиции без бюрократии

Раньше процесс перевода портфеля ценных бумаг от одного брокера к другому был делом хлопотным, требующим личного визита в офисы, сбора бумаг и ожидания в несколько дней. Теперь этот процесс полностью цифровизируется.

Инвестору достаточно подать электронное поручение текущему брокеру через сайт или мобильное приложение. Весь процесс перевода активов новому посреднику займет около 25 минут. Это дает гражданам свободу маневра и позволяет оперативно выбирать самые выгодные тарифы на рынке.

Налоговые бонусы для заботливых родителей

Государство дополнительно стимулирует граждан формировать «подушку безопасности» и копить на будущее. С 1 сентября максимальная сумма, с которой рассчитывается налоговый вычет на долгосрочные сбережения, увеличивается с 400 до 500 тысяч рублей.

Важное уточнение: повышенный лимит в 500 тысяч рублей действует для родителей, которые делают взносы в пользу своих детей (несовершеннолетних или студентов-очников до 24 лет). Например, если гражданин внес 450 тысяч на свой счет и 50 тысяч на счет ребенка, он сможет вернуть налог со всей суммы в 500 тысяч.

Если за ребенка копили оба родителя, каждый из них вправе оформить вычет со своих взносов. К таким сбережениям относятся программы долгосрочных сбережений (ПДС), ИИС третьего типа, взносы в НПФ и полисы страхования жизни.

«Инвестиционные инструменты постоянно совершенствуются, чтобы привлекать на фондовый рынок новых инвесторов, которые благодаря вложениям в российские активы смогут приумножать свои накопления», — подчеркнул Анатолий Аксаков.

Выгода полисов страхования жизни

Новые правила повышают привлекательность долгосрочного страхования жизни. Раньше по таким договорам можно было оформить лишь стандартный социальный налоговый вычет с лимитом 150 тысяч рублей. Теперь полисы добровольного страхования жизни (сроком от 5 лет) приравниваются к инструментам долгосрочных сбережений.

Это означает, что предельная сумма для расчета возврата налога вырастает до 400 тысяч рублей, а для родителей, оформляющих полис на детей, — до 500 тысяч рублей.

Главное условие: договор должен быть заключен не раньше 1 января 2025 года, а страховка оформлена на себя или близких родственников (при этом у челоека может быть не более трех таких договоров).

В переходный период по взносам 2025 года граждане сами могут выбрать, каким вычетом воспользоваться, но уже начиная с 2026 года для страховых полисов будет действовать только новый, более выгодный механизм вычета на долгосрочные сбережения.