Ставки падают, но копить все равно выгодно: главные тренды первого полугодия

Большинство вкладчиков предпочитают депозиты на три — шесть месяцев, а заемщики берут кредиты на срок свыше трех лет

Первое полугодие стало периодом стабилизации для российского финансового рынка. После резкого скачка ставок на рубеже 2024—2025 годов банки начали постепенно снижать проценты по вкладам и кредитам. При этом изменилась сама структура сбережений: люди предпочитают среднесрочные депозиты, а займы берут на долгие годы. Об этом свидетельствуют свежие данные Банка России о средних ставках на финансовом рынке. Что скрывается за этими цифрами и как они бьют по кошельку обычного человека, разбиралась «Парламентская газета».

Условия пока привлекательны

С января по июнь 2026 года средние ставки по рублевым вкладам физлиц уверенно шли вниз. Если в январе депозиты сроком от 91 до 180 дней приносили в среднем 14,9 процента годовых, то к июню доходность опустилась до 13,31. Вклады на период от 181 дня до года потеряли в доходности с 14,37 процента до 13,13.

Однако даже с учетом снижения проценты по вкладам остаются на высоком уровне. Для сравнения: в 2019 году средние ставки по годовым депозитам составляли около шести — семи процентов, а сейчас — более 13. Это означает, что хранить деньги в банке по-прежнему выгодно.

Структура вкладов показывает интересную картину. В июне 2026 года подавляющая часть депозитов (65,49 процента) приходилась на срок от 91 до 180 дней. Вклады до востребования составляли лишь 2,98 процента, а долгосрочные депозиты (свыше года) — всего 3,83. Это говорит о том, что россияне предпочитают фиксировать высокую доходность на средний срок, но не готовы замораживать деньги на годы.

Автокредиты дешевеют быстрее

На рынке кредитования, судя по данным регулятора, ситуация выглядит стабильной. Средневзвешенная ставка по всем видам кредитов физлицам повысилась с 16,46 процента в январе до 17,89 в июне. При этом в сегменте автокредитов опустилась до 16,53. Как пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, снижать ставки по автокредитам банкам «позволяет наличие залога, что уменьшает риски и заставляет конкурировать за качественного заемщика даже путем сокращения маржи».

Это снижение почти на два процентных пункта за полгода — хоть и робкий, но сигнал для автолюбителей. Банки активно конкурируют за клиентов в этой нише, предлагая более выгодные условия. При этом почти все кредиты (более 90 процентов) люди берут на срок от трех лет и дольше. Доля краткосрочных займов (до года) ничтожна — около 2,7 процента.

Рынок валютных вкладов и кредитов продолжает сжиматься. Ставки по долларовым вкладам в июне 2026 года составляли от 0,01 процента (до востребования) до 4,05 (свыше года). По евро — от 0,01 до 1,3. Эти цифры настолько низкие, что хранить валюту в российских банках практически бессмысленно с точки зрения доходности.

При этом кредиты в валюте практически исчезли из статистики. В большинстве месяцев 2026 года данные по долларовым и евро-займам просто отсутствуют, что говорит о минимальных объемах таких операций.

В целом же первое полугодие показало, что на финрынке наблюдается двойственная ситуация. С одной стороны, ставки снижаются, и зафиксировать доходность на уровне 13 — 14 процентов годовых становится сложнее. Но, с другой, даже уменьшенные ставки остаются привлекательными по историческим меркам, отметил в беседе с «Парламентской газетой» кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев.

Финансовая гибкость предпочтительна

Ставки по вкладам закономерно снижаются вслед за ключевой ставкой Банка России, при этом они по-прежнему остаются крайне привлекательными и заметно опережают инфляцию, пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«В структуре вкладов традиционно доминируют краткосрочные депозиты — большинство граждан не готовы замораживать крупные суммы на длительный срок, предпочитая сохранять финансовую гибкость и периодически продлевая короткие вклады, — добавил он. — По мере снижения ключевой ставки часть вкладчиков сокращает свои депозиты, предпочитая другие инструменты для сбережений и инвестиций, а также держат определенную сумму в наличных».

Депутат напомнил, что в Госдуму внесен законопроект об увеличении с 1,4 до 2 миллионов рублей страховки по вкладам сроком более трех лет. По его мнению, в будущем это должно повысить привлекательность долгосрочных депозитов.

В части кредитных ставок банки учитывают временные инфляционные всплески и закладывают риски невозврата необеспеченных займов, уточнил Анатолий Аксаков: «Банк России целенаправленно поддерживает повышенные макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам, чтобы банки не раздували портфель плохих долгов за счет заемщиков с уже высокой долговой нагрузкой. Эти меры будут способствовать снижению закредитованности населения».