Персональный рейтинг снизит ставки по кредитам

Со следующего года каждому россиянину присвоят персональный кредитный рейтинг, по которому банки будут определять надёжных и рискованных клиентов. Чем он выше, тем больше шанс гражданина на получение займа. «Парламентская газета» разбиралась, зачем нужно это нововведение и кто от него выиграет в первую очередь?

Для чего заёмщику баллы

Поправки в Закон «О кредитной истории», подразумевающие формирование персонального кредитного рейтинга граждан, вступят в силу в 2019 году. Документом предусматривается, что показатель будет рассчитываться в автоматическом режиме с учётом степени долговой нагрузки, возраста кредитной истории и других параметров. Главным же критерием станет добросовестность граждан. Этот показатель не зависит от их платёжеспособности, но свидетельствует о степени решимости выполнить взятые на себя обязательства. Чем в итоге риск просрочки платежей окажется ниже, тем выше будет балл заёмщика.

Внедрение персонального кредитного рейтинга поможет банкам оперативнее принимать решение о выдаче кредита, считает председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Рейтинг позволит банкам более точно работать с клиентами и оценивать их не по кредитоспособности, а по кредитовыполняемости. Соответственно, решение выдавать или нет кредит станет более объективным», — пояснил «Парламентской газете» депутат.

По его словам, в текущих условиях, когда существующие базы данных многочисленных бюро кредитных историй изобилуют ошибками, добиться «стопроцентного попадания» невозможно. Подтверждает этот неутешительный диагноз многочисленные обращения граждан, которые жалуются на то, что они не могут получить займ из-за висящих на них якобы не выплаченных кредитах.

Частично эту проблему уже удалось решить, считает Аксаков: в весеннюю сессию Госдума приняла закон, расширяющий возможности граждан реабилитировать себя во взаимоотношениях с бюро кредитных историй. В частности, была увеличена кратность бесплатных обращений для решения спорных вопросов, а также предусмотрена возможность урегулирования проблем дистанционно.

Введение балльной системы кредитной состоятельности граждан, по словам Аксакова, сделает систему взаимоотношений банков и клиентов более устойчивой. При этом депутат подчёркивает, что алгоритм автоматического определения персонального кредитного рейтинга должен быть точен, «чтобы интересы граждан не пострадали».

Рискованных кредитов станет меньше

Нововведение чем-то отдалённо напоминает китайскую рейтинговую систему лояльности, согласно которой высокий социальный балл гарантирует гражданам разные преференции, в том числе и доступ к образованию и карьерный рост. У низко ранжированного гражданина, напротив, значительно сужаются перспективы и появляется необходимость усерднее бороться со своими недостатками. В итоге в выигрыше остаются все: и государство, и граждане.

Российский персональный кредитный рейтинг в будущем вполне может трансформироваться в нечто подобное, считает доцент РАНХиГС Сергей Хестанов. Однако пока что спектр его действия не выходит за рамки финансового поля.

«С введением персонального кредитного рейтинга с точки зрения простого гражданина не изменится почти ничего. Дело в том, что этот рейтинг предполагается использовать в основном для автоматизации решений при выдаче кредитов. Люди с хорошей кредитной историей смогут получить кредит по облегчённой процедуре, возможно, под более низкий процент. При этом работа кредитных менеджеров в банках значительно облегчится», - поделился с «Парламентской газетой» своим прогнозом эксперт.

Введение системы персонального рейтинга при условии, что она себя хорошо зарекомендует и все надежды, связанные с ней, оправдаются, приведёт к тому, что выдаваться кредиты будут более качественно.

Он также не исключил, что введение системы кредитного ранжирования граждан в целом приведёт к снижению ставок, поскольку сейчас банки включают в них свои риски.

«Банки понимают, что часть кредитов возвращена никогда не будет, поэтому вынуждены подстраховываться и повышать кредитную ставку, по сути, перекладывая риски на добросовестных заёмщиков, которые рассчитываются по своим обязательствам вовремя. Соответственно, введение системы персонального рейтинга при условии, что она себя хорошо зарекомендует и все надежды, связанные с ней, оправдаются, приведёт к тому, что выдаваться кредиты будут более качественно. Уменьшится портфель рискованных кредитов и ставки снизятся», — пояснил Хестанов.

Как повысить кредитный рейтинг

При этом эксперт отмечает, что граждане, которые сейчас не имеют по каким-то причинам доступа к кредитным ресурсам, не смогут занять деньги в банках даже при автоматизированном подсчёте их рейтинга. Кредитная история, считает он, восстанавливается временем добросовестного кредитного поведения.

Человеку с подмоченной репутацией восстановить её будет сложно, но вполне реально. Хотя универсальных быстрых способов коррекции кредитной истории в природе не существует. Процедура эта, по словам Хестанова, зависит от множества факторов, в том числе от размера и характера предыдущих прегрешений заёмщика перед банковской системой.

В целом механизм реабилитации прост. Нужно обратиться в банк, в котором гражданин допустил нарушение, открыть там депозит. Некоторое время нужно побыть простым вкладчиком, потом, по прошествии времени, необходимо взять небольшой кредит и аккуратно его погасить.

«Обычно такого рода действия улучшают отношение кредитных менеджеров к заёмщику и шансы получения кредита в будущем заметно возрастают», — подытожил эксперт.