Ипотека не должна быть финансовой удавкой

Около семисот тысяч ипотечных кредитов выдали банки на 1 января 2016 года. Примерно три миллиона человек таким образом пытаются улучшить свои жилищные условия. Задача нелёгкая: практически каждый ипотечник знает, каких усилий стоит существование в режиме постоянной экономии в перспективе въехать в новую квартиру или загородный дом.

Двести процентов прибыли

Подсчитано, что заёмщики в общей сложности выплачивают банку с учётом процентов суммы, в два-три раза превышающие объём взятого кредита. А если ещё учесть драконовские суммы штрафов и пени, которые банки начисляют за просрочку уплаты процентов или другие отклонения от условий договора, то ситуация для нуждающихся в жилье становится совсем невесёлой. Вот данные на 1 января этого года: банки выдали ипотечных кредитов на 1 миллиард 144 миллиона рублей. А общая задолженность по этим кредитам составила 3 миллиарда 800 миллионов рублей! Разница — 2 миллиарда 636 миллионов — прибыль банков. Очень неплохая доходность, более 200 процентов! Вполне сравнимо с прибылью от незаконных видов деятельности вроде контрабанды или организации проституции, причём совершенно легальная и сравнительно с упомянутыми занятиями не очень обременительная и хлопотная. В этих миллиардах спрятаны и штрафы, и пени за несоблюдение по тем или иным причинам условий договоров, зачастую кабальных. Ведь до недавнего времени банки не были ограничены в правах на включение в договоры любых позиций касательно размеров карательных санкций за нарушения условий займа. И это их устраивало: во всяком случае, права требования по ипотечным жилищным кредитам банки приобрели всего на 81 миллион рублей. Особо стоит сказать о валютной ипотеке, где штрафы за просрочку в связи с провалом курса рубля составляли поистине астрономические величины, превышающие санкционные платежи рублёвых заёмщиков минимум в два раза.

Произвол банков ограничат

При этом ипотечники были поставлены в заведомо худшие условия по сравнению с потребительскими заёмщиками. Ведь штрафы и пени для последних согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» не могли превышать 20 процентов годовых, либо 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по договору проценты на сумму потребительского кредита за период нарушения не начисляются. Международная конфедерация обществ потребителей установила, что банки, занимающие ведущие позиции в сфере ипотечного кредитования, устанавливают санкции за просрочку платежей в размере до 0,5 процента в день, а эффективная ставка в этом случае составляет 517 процентов годовых.

Это несоответствие, ущемляющее права ипотечников и предоставляющее банкам свободу действий в определении размеров и режима финансовых наказаний, видимо, будет ликвидировано: группа депутатов Государственной Думы из разных фракций (пример похвального единства) направила в Правительство законопроект, согласно которому пени и штрафы по ипотеке приравнены к аналогичным санкциям по потребительским кредитам.

Однако насколько это справедливо? Ведь потребительское кредитование, как правило, кратко- или среднесрочное и является высокорисковым для банков. А ипотечное кредитование в большинстве случаев длится несколько лет и обеспечено высоколиквидными активами в виде квартир или домов. И было бы логично ограничить размер штрафов по ипотеке не двадцатью, а десятью процентами. Сходного мнения придерживаются и в Правительстве, и в Комитете Госдумы по вопросам собственности. Надо надеяться, что при дальнейшем прохождении законопроекта через парламентские обсуждения эти пожелания будут учтены.