Банковские хитрости мелким почерком

Заёмщик должен знать всю правду

Ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании» подготовлена поправка, обязывающая банки раскрывать заёмщику информацию о всех способах оплаты кредита. Если она будет принята, сотни тысяч исков от разгневанных заёмщиков могут быть предъявлены банкирам. По каждому долгосрочному ипотечному кредиту клиент может отсудить у банка более миллиона рублей.

Кредитный калькулятор

Банки обяжут информировать граждан об альтернативных способах платежей по кредиту. Об этом сообщила председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Она подчеркнула, что «в первую очередь это коснётся ипотеки».

Речь - об аннуитетном и дифференцированном способах оплаты кредитов. Слово «аннуитет» французское и означает «ежегодный, равными долями». Смысл в том, что должник платит каждый месяц строго фиксированную сумму. При дифференцированном способе сумма платежа каждый месяц разная. Ведь само слово «дифференцированный» означает «различный».

Мы провели расчёт выплат стандартного ипотечного кредита на десять миллионов рублей сроком на десять лет по ставке 12 процентов годовых. Это стоимость двухкомнатной квартиры в Москве в приличном районе, крепкий средний класс. Разница между выплатами по аннуитету и дифференцированному платежу составила один миллион 165 тысяч 763 рубля. Можно купить, например, дачный домик, хотя и не близко к Москве. Банки, навязывающие только аннуитет, заставляют людей класть эти средства им в карман.

Расчёт проверен на «кредитных калькуляторах» в восьми разных банках: цифры сошлись. Но они противоречат экономической теории! Она утверждает, что итоги по аннуитету и дифференцированному платежу должны совпадать. Долг всё равно надо платить. Но есть разные способы расчётов, причём оба соответствуют действующему законодательству. Откуда берутся «лишние» миллионы? Давайте разберёмся.

В чём разница?

При аннуитете должник может планировать личный бюджет на годы вперёд. Но ценой является то, что в начале выплат почти не уменьшается основной долг (тело кредита). Проценты в этот момент наибольшие, поскольку они начисляются почти с полной суммы. Граж­данский кодекс устанавливает, что в первую очередь погашаются проценты. Чтобы уложиться в фиксированный расход, приходится платить много процентов, но мало самого займа. Весь платёж на оплату процентов уйти не может, но львиная его доля - вполне.

При дифференцированном способе оплаты, наоборот, остаётся постоянной сумма уплачиваемого основного долга: он уменьшается на фиксированную величину. Но остаток основного долга в начальный период выплат велик. Проценты набегают большие, а требование Гражданского кодекса гасить их в первую очередь никто не отменял. В результате первые выплаты по кредиту очень тяжёлые. В нашем расчёте платежи в первые месяцы кредита оказались более чем вдвое (!) больше последних.

Теперь тонкости. При расчёте аннуитета банки применяют не одну формулу, а три. И считают, разумеется, в свою пользу. Плюс ошибки округления, суммы с которых с лёгкостью необыкновенной банкиры тоже кладут в свой карман. При обычном потребительском кредитовании разница невелика. Так, при займе тех же десяти миллионов рублей под ту же ставку, но на год она составит около 700 рублей в пользу аннуитета. Из-за такого мизера в суд не пойдёшь. Но при ипотечном кредитовании объём дополнительной выгоды банка возрастает в геометрической прогрессии. Немудрено, что банки предлагают клиентам только аннуитет, скромно умалчивая о существовании других способов оплаты.

ФАС посчитала банковские хитрости и умолчания незаконными. И сумела доказать это в суде. В конце сентября Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд поддержал позицию антимонопольной службы и предписал Сбербанку ввести в информационные материалы сведения об альтернативных видах платежей. Представители Сбербанка в ответ заявили, что будут обжаловать решение в Высшем арбитражном суде.

Дали по рукам

А пока суд да дело, депутаты Государственной Думы решили поддержать заёмщиков и залатать прореху в законодательстве. Поправку, обязывающую банки рассказывать всю правду о платежах, они намерены принять уже в начале октября. Сам же Закон «О потребительском кредитовании» должен вступить в силу с 2014 года.

Банки опасаются судебных исков по уже заключённым договорам. «Волна исков о недействительности условий об аннуитете захлестнёт суды», - считает старший юрист московского офиса МЮГ AstapovLawyers Андрей Самойлов. «Речь может идти о сотнях тысяч исков к банкам. Последние будут вынуждены пойти на то, чтобы предлагать клиентам оба вида платежа», - подтверж­дает адвокат Нина Еремина.

Если поправку примут, российская банковская система станет гораздо цивилизованней. В мире насчитывается десять различных способов оплаты ипотечного кредита, в то время как в России пока применяется только три способа. Помимо двух вышеупомянутых, иногда (очень редко) используется гибрид: аннуитет с фиксированными платежами. Отечественные банки ограничились самым простым и для себя выгодным; даже одну альтернативу вводить не хотят. Привычка не упускать доходы понятна. Однако российские банки, видимо, не учитывают, что через шесть лет закончится переходный период адаптации России в ВТО. Западные банки со своими гибкими ипотечными продуктами выйдут на наш рынок. И как с ними тогда конкурировать?

Если банковское сообщество не желает об этом заботиться, проблемами приходится заниматься депутатам Государственной Думы.

мнения

Анатолий Аксаков, заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку:

- Банки обязаны указывать полную стоимость кредита. Часто они это делают где-то в недрах кредитного договора, и в результате человек просто не видит информацию о стоимости предоставляемых услуг и не знает, сколько нужно будет платить ежемесячно. Поэтому мы и предлагаем норму, чтобы на первой странице в паспорте кредита все существенные условия договора были обязательно указаны, включая график платежей и стоимость кредита (как в процентах, так и в абсолютных цифрах). Существенно важной является и информация о способах погашения кредита.

То, чем сегодня занимаются банки, я бы не назвал дезинформацией, просто важные сведения представляются таким способом, чтобы клиент мог на них просто не обратить внимания. Но формально тут придраться не к чему. Если договор уже подписан и в нём, хотя бы и мелким шрифтом, но была указана вся нужная информация, клиент обязан его исполнять. Ведь он поставил под ним подпись. Принятие закона «О потребительском кредитовании» и поправок к нему приведёт к тому, что кредитная организация, скрывающая от клиента важную информацию, будет нести за это ответственность.

Николай Журавлёв, заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам:

- Закон о потребкредите, который бы устанавливал правила раскрытия информации о полной стоимости кредита, способах его погашения, а также дополнительных услугах и комиссиях, нужен. Сейчас практически не прописана подробно процедура раскрытия информации потребителю. Однако в редакции первого чтения эта цель достигается не в полной мере - редакция очень сырая. Нюансы сейчас обсуждаются. Необходимо ужесточать подходы к регулированию. Но делать это надо не только для банков.

Одним из важных вопросов остаётся добровольность дополнительных услуг при кредитовании: комиссии, банковские карты, страховки и так далее. Тут наша принципиальная позиция состоит в том, что если услуга, по сути, навязана и при её отсутствии заёмщик не может получить кредит или получает его на худших для себя условиях, то такие услуги надо ограничивать.

Недобросовестное информирование банком клиента о размере выплат по кредиту может стать причиной иска к банку. Как один из вариантов: рассматривается норма о зачёте излишне уплаченных процентов свыше раскрытой ставки в счёт погашения основного долга. Ну и суд со штрафами никто не отменял - права заёмщика при принятии закона в доработанной редакции будут серьёзно защищены.