Итоги и тезисы 16-го Всероссийского банковского форума
"РФ-сегодня"
Итоги и тезисы 16-го Всероссийского банковского форума
Представители финансового сообщества обсудили первоочередные шаги для оживления деятельности банков.
Второй день 16-го Всероссийского банковского форума открылся круглым столом «Практика взаимодействия банков с федеральными и региональными институтами развития». Модератором дискуссии выступил Председатель Правления ОАО «НБД-Банк», Председатель Совета Нижегородской банковской ассоциации Александр Шаронов, призвавший участников встречи к активному обмену предложениями по решению наиболее острых проблем.
Заместитель Председателя Правления АО «МСП Банк» Максим Скочко отметил, что, несмотря на неблагоприятную макроэкономическую ситуацию, объем средств, выделяемых МСП Банком для поддержки кредитования малого и среднего предпринимательства, удвоился. По словам докладчика, в ближайшем будущем ряд кредитов, выданных с привлечением данного института развития, сможет быть рефинансирован в Банке России. Он также предложил ряд мер по расширению кредитования малого бизнеса.
Подробно рассказал о деятельности рабочей группы по развитию кредитования малого и среднего предпринимательства, созданной по распоряжению Председателя Банка России, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута. Докладчик, отвечая на вопрос участников круглого стола, подчеркнул, что банки и микрофинансовые организации скорее не конкурируют, а сотрудничают друг с другом на рынке кредитования МСП. При этом постепенно сокращается регуляторный и надзорный арбитраж между кредитными организациями и МФО. Михаил Мамута описал основные направления развития российской рынка секьюритизации, которую он считает основным направлением ресурсного обеспечения кредитования МСП.
Начальник Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Григорян отметил, что кредитование малого и среднего бизнеса станет магистральным направлением развития российской банковской системы по крайней мере в среднесрочной перспективе. По мнению докладчика, для адекватной оценки кредитных рисков данного сегмента требуется переход от анализа только финансовых показателей к комбинированной модели, включающей изучение и финансовых, и структурных индикаторов. Выступающий представил продукт, созданный в АРБ на основе итальянского опыта и адаптированной для российских реалий, позволяющий более объективно оценивать клиентов более чем 180 отраслей и подотраслей экономики.
В свою очередь, Президент Ассоциации банков и страховщиков Кабардино-Балкарской Республики Председатель Правления «Банк «Нальчик» Борис Эндреев констатировал не только ухудшение макроэкономических показателей, но и падение платежной дисциплины заемщиков, и прежде всего тех, чье финансовое положение не является неудовлетворительным. Негативную роль в этом процессе, по словам докладчика, окажет вступление в силу закона о банкротстве физических лиц. Выступающий также отметил, что даже в условиях экономической рецессии существенно растут издержки кредитных организаций.
Советник Губернатора Нижегородской области по кредитно-банковской деятельности Станислав Спицын выразил обеспокоенность снижением доверия к банкам на фоне проблем, имевших место на валютном рынке. По мнению докладчика, ключевой задачей на сегодня является дедолларизация экономики России и поддержание стабильности курса рубля. Также выступающий призвал к повышению квалификации руководителей банков.
Завершился 16-й Всероссийский банковский форум круглым столом «Консолидация банков: назревшие пути решения, опыт участников рынка и политика его регуляторов». Открывая дискуссию, Вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков напомнил, что 3 июля Банк России в очередной раз отозвал лицензии у четырех банков, что придает особую актуальность обсуждаемой проблематике.
Вице-президент, Советник Председателя Правления ПАО Банк ЗЕНИТ Михаил Ермаков, считает, что консолидация банковской системы России есть объективный процесс. При этом целесообразность этого явления, равно как и сопутствующие преимущества и недостатки, были ясны уже давно.
Пять мировых трендов, влияющих на процессы слияния и поглощения в банковской сфере, обозначил Советник Президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. Непредсказуемость экономики, резкое возрастание стоимости соответствия требованиям регуляторов, изменение поведения клиентов, появление новых технологий и новых игроков. По мнению докладчика, ответом на такие вызовы может быть консолидация банков, которая, в свою очередь, может вырасти из кооперации банков при соответствующем разделении операций, прибылей и убытков. В свою очередь, мегарегулятору целесообразно стимулировать консолидацию кредитных организаций через меры финансовой и нефинансовой поддержки.
Председатель Правления ООО КБ «Эл банк» Анатолий Волошин представил разработанную в возглавляемом им банке модель организации банковского холдинга, которая может объединить десятки малых и средних кредитных организаций. После выступления Волошина развернулась оживленная дискуссия, которая высветила необходимость совершенствования механизмов кросс-владения банковских и иных ценных бумаг.
В заключительной части круглого стола Анатолий Милюков раскрыл основные идеи заключительного документа: «июльских тезисов» (вставить гиперссылку на тезисы) 16-го всероссийского банковского форума и обратился к участникам Форума с призывом направить в АРБ уточнения и дополнения к нему. Он отметил, что «тезисы» — краткий документ, но в нем содержатся главные предложения, которые должны быть реализованы в первую очередь для оживления деятельности банков. Центральной задачей при этом является активизация кредитования производства.
Июльские тезисы» 16-го Всероссийского банковского форума
2-3 июля 2015 г., Нижний Новгород
I. Создание условий для кредитования производства. Использование гарантий
В целях четкой ориентации банковского бизнеса и создания возможностей для кредитования ведущих звеньев экономики требуется сформировать государственные программы развития производства и включить их в систему управления.
В этих целях необходимо:
1. создать специализированную государственную организацию и профильные комиссии по разработке и применению производственных программ, которые повысят заинтересованность банков в кредитовании экономики;
2. ускорить принятие решений по созданию в стране Центра реформ, обеспечивающего согласованное применение экономических рычагов и форм кредитования.
3. расширить возможности использования гарантий в системе кредитования:
- стимулировать все заинтересованные звенья экономики к более активной выдаче гарантий;
- облегчить условия доступа банков к государственным гарантиям за счёт снятия избыточных ограничений к кредитным организациям и инвестиционным проектам;
- смягчить критерии отбора банков и инвестиционных проектов в рамках реализации Постановления Правительства РФ от 11 октября 2014 г. №1044 (рефинансирование банков под залог прав требований по крупным инвестиционным проектам) по мере накопления достаточного опыта использования данного механизма.
II. Включение банков в регионах в активную деятельность по развитию экономики
Необходимо осуществить систему мер по повышению роли банков в экономическом развитии регионов. Для этого целесообразно принять следующие меры:
1. отказаться от практики государственной поддержки банков исходя исключительно из величины их капитала;
2. продолжить программу докапитализации банков, включив в неё следующий критерий отбора: банки с капиталом не менее 1 миллиарда рублей, входящие в число 3-х крупнейших по кредитованию МСБ в регионе регистрации банка или осуществляющие кредитование МСБ не менее чем в 5 субъектах РФ (при этом остаток задолженности по кредитам МСБ составляет не менее 25% от общего кредитного портфеля);
3. объявить мораторий на ужесточение доступа банков к ресурсам государства, государственных компаний и организаций, а также бюджетных и внебюджетных фондов по меньшей мере до выхода экономики страны из фазы рецессии;
4. вместо «отсечения» большого числа банков от ресурсов ввести ограничения их объёмов, приходящихся на каждого участника рынка, в виде доли его собственного капитала (например, 10%);
5. предложить Ассоциации российских банков совместно с региональными банковскими и другими ассоциациями постоянно обобщать лучшую практику работы банков в регионах и доводить ее до сведения во все регионы страны.
III. Переход к эффективному банковскому регулированию и надзору.
Назрела необходимость внести коррективы в практику применения надзорных требований к банкам, отказаться от широко распространенных чисто формальных требований, а также повысить заинтересованность надзорных органов в повышении эффективности деятельности банков.
С этой целью целесообразно:
1. предложить ЦБ РФ разработать внутриведомственные нормативные акты по оказанию содействия банкам в их развитии (реализация в рамках ФЗ «О Банке России»);
2. ввести в практику оценки эффективности банковского надзора показатель, характеризующий динамику кредитования промышленности, сельского хозяйства, промышленности;
3. ввести в практику работы ЦБ РФ совместную с Министерством финансов, Министерством экономического развития РФ оценку проектов документов Банка России с точки зрения их воздействия на экономический рост;
4. расширять практику применения мотивированного суждения не только для принятия санкций в отношении банков, но и для освобождения кредитных организаций от них, если они нарушают формальные критерии в силу не зависящих от них обстоятельств;
5. с целью стимулирования банков к выдаче инвестиционных кредитов (на цели модернизации производства и расширения бизнеса) разработать более чёткие критерии классификации таких ссуд и установить специальный режим создания по ним резервов;
6. стимулировать, в том числе с помощъю механизмов банковского регулирования деятельности кредитных организаций по реструктуризации ссуд тех добросовестных заёмщиков, кто испытывает временные трудности объективного характера при обслуживании долга.
IV. Расширение практики слияний и присоединений банков
В целях поддержания доверия к банковской системе необходимо:
1. активнее применять практику санации банков как альтернативу лишению их лицензий (на 1 отзыв должны приходиться примерно 10-20 случаев финансового оздоровления);
2. стимулировать рыночную консолидацию кредитных организаций и выработать механизм поддержки данного процесса, включающий, в частности:
- меры поддержки капитала (например, за счёт ослабления требований к достаточности капитала приобретаемого банка при наличии ограниченных масштабов снижения стоимости активов);
- меры поддержки ликвидности (например, через предоставление приобретателю банка кредита на рыночных условиях для замещения оттока обязательств приобретаемого банка после его приобретения);
- меры нефинансового характера (например, путём введения моратория на применение надзорных санкций в отношении приобретаемого банка, выявленных приобретателем и предоставления приобретателю времени на их исправление);
3. предполагаемые меры стимулирования консолидации банков должны распространяться на приобретение участников рынка, испытывающих трудности с достаточностью капитала и ликвидностью, состояние которых, однако, ещё не требует принятия мер финансового оздоровления.
V. Активизация кредитования малого и среднего бизнеса
1. расширить номенклатуру нерыночных активов (например, кредитов МСП I-II категорий, ипотечных ссуд), принимаемых в обеспечение Банком России по операциям рефинансирования;
2. рекомендовать для практического применения стандарты кредитования клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства, выработанные АРБ;
3. активизировать работу по созданию в России внутреннего рынка секьюритизации активов, в том числе ссуд, выданных малым и средним компаниям;
4. освободить МСП Банк в силу его особого статуса как института развития от выполнения ряда обязательных банковских нормативов;
5. применять инновационные методики оценки рисков при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса, в частности, рассмотреть опыт проекта АРБ ECOLO по оценке кредитоспособности малых и средних компаний, основанной на нефинансовых показателях;
6. освободить банки от необходимости досоздания резервов по ссудам на основании отсутствия у заёмщиков квартальной отчётности.
VI. Повышение доступности финансовых услуг и финансовой грамотности граждан
1. доработать законопроект о финансовом уполномоченном с целью установления возможности обжалования в суде кредитными организациями его решений, а также ограничения до 150 тысяч рублей максимального размера требований по обращениям физических лиц, решения по которым он вправе принимать;
2. продолжить совершенствование механизма расчёта полной стоимости потребительских кредитов с тем, чтобы ограничить максимальную величину рыночной доли каждого банка, участвующего в её определении;
3. обеспечить применение нормативно-правовых актов, регламентирующих процедуру банкротства физических лиц таким образом, чтобы исключить резкого нарастания невозврата ссуд;
4. предоставить всем заинтересованным банкам доступ к ведомственным базам данных (ФНС, ПФР) для проверки платёжеспособности потенциальных заёмщиков, в том числе физических лиц;
5. считать нецелесообразным не только отмену 100% гарантийного возмещения вкладов населения в пределах 1,4 миллиона рублей, но и публичное обсуждение в рамках банковского сообщества этого вопроса;
6. заинтересованным организациям в развитии доступности финансовых услуг ведомствам совместно с участниками рынка разработать и принять дорожную карту «Национальной платежной инициативы»;
7. всем заинтересованным в развитии финансовой грамотности ведомствам совместно с участниками рынка разработать и принять Национальную стратегию повышения финансовой грамотности населения.
Пресс-секретарь АРБ
Дмитрий Никульшин
Дмитрий Никульшин
635
