В России ожидается кредитный бум
Прогнозируемое кабмином в 2020 году замедление спроса на заёмные деньги откладывается из-за действий ЦБ
Падение потребительского спроса в следующем году, которое Минэкономразвития ранее увязывало со снижением объёмов потребкредитования, скорее всего, не случится, а его дальнейшее ускорение можно ожидать значительно ранее 2024 года.
По мнению законодателей и экспертов, все заявленные прежде прогнозы кабмина в этой сфере спутали последние действия Центробанка, снизившего ставку рефинансирования с 7 до 6,5%. «Парламентская газета» разбиралась, насколько существенное влияние окажет смягчение денежно-кредитной политики регулятора на потребительскую активность россиян в ближайшие три года.
Позитивный тренд вместо отрицательного
В своём прогнозе социально-экономического развития страны, который, между прочим, учитывался при формировании проекта федерального бюджета на следующую трёхлетку, Минэкономразвития предполагал в 2020 году охлаждение потребительского спроса из-за замедления темпов кредитования населения. Согласно расчётам ведомства, в 2020 году рост объёма оборота розничной торговли может замедлиться с текущих 1,3% до 0,6%. Вместе с тем в 2021 — 2024 годах на фоне ожидаемого роста доходов населения министерство прогнозирует и восстановление потребительского спроса до 2,7%.
Однако эксперты полагают, что востребованность электронных бытовых устройств и прочего ширпотреба, под которые россияне традиционно занимают деньги в банках, может пойти в гору значительно раньше и в более внушительных масштабах, при этом вовсе миновав отрицательную фазу.
После того как Центробанк снизил 25 октября ключевую ставку сразу на полпроцентных пункта, а глава Минэкономразвития Максим Орешкин призвал регулятора быть ещё смелее, возникли предпосылки для разворота неблагоприятного прогноза на 180 градусов, пояснил «Парламентской газете» первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финрынкам Сергей Рябухин. Сенатор и раньше воспринимал представленные прогнозные цифры скептически, теперь же появились для этого дополнительные основания.
«Ключевая ставка ЦБ снижается, что означает закономерное уменьшение банковских процентов и последующий рост объёмов ипотечного кредитования, — отметил он. — В целом же, повышение доступности кредитных ресурсов плюс значительные объёмы средств населения, накопленных на депозитах — около 30 трлн рублей, — могут сформировать положительный тренд».
По словам Сергея Рябухина, неминуемость и необходимость позитивных коррекций планов Минэкономразвития подтверждают и текущая положительная динамика на потребительском рынке, а также общее повышение деловой активности.
Спрос на качественных заёмщиков будет расти
Позитивные тренды на рынке потребительского кредитования прогнозирует и ЦБ в своём сентябрьском докладе о денежно-кредитной политике. «По мере снижения стоимости банковского фондирования и уменьшения доходности альтернативных финансовых инструментов до конца 2019 года можно ожидать формирования устойчивой тенденции к снижению кредитных ставок», - говорится в документе.
Правда, Центробанк обуславливает процесс растущей конкуренцией между банками за качественных заёмщиков. Последний фактор, по мнению регулятора, немаловажен. Статистика это подтверждает: за последние полгода объём кредитов, выданных физлицам, в стране увеличился до 16 триллионов рублей, а с ним вместе выросла и сумма необеспеченных займов. Как ранее поясняла «Парламентской газете» директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова, темпы роста необеспеченного потребительского кредитования за 2018 год составили 22,7 процента, «существенно опередив и рост номинальных доходов».
Защитить граждан от излишней закредитованности позволят вступившие с 1 октября 2019 года обязательные правила расчёта банками и микрофинансовыми организациями (МФО) предельной долговой нагрузки физлиц. По методике регулятора ПНД будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заёмщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за последние шесть месяцев.
Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил «Парламентской газете», что учёт долговой нагрузки при выдаче кредитов поможет решить две задачи: «Во-первых, это будет тормозить формирование финансовых «пузырей», которые рано или поздно могут лопнуть. Во-вторых, это будет сдерживать людей в оформлении таких кредитов, чтобы они не создавали проблем для себя и своей семьи».
Меры приняты своевременно
По данным Центробанка, на сегодня 39,5 миллиона человек, или 54 процента работающих россиян, имеют кредиты. При этом большинство банковских клиентов имеют лишь один кредит, но доля таких заёмщиков снижается, в связи с чем регулятор прогнозирует рост перекрёстного кредитовании, увеличивающего риск невыполнения взятых на себя финансовых обязательств.
По словам Анатолия Аксакова, люди с невысокими доходами, рассчитывая с помощью кредита поправить своё положение, нередко оказываются в ловушке, так как, погашая кредит, им приходится отрывать из бюджета семьи деньги на проценты, потом занимать деньги снова, чтобы обслужить предыдущий. Часто человек берёт кредит, надеясь, что будущие доходы позволят с ним рассчитаться. К сожалению, как правило, этого не происходит и наступает долговая кабала.
Глава комитета напомнил, что в прошлом году Госдумой был принят закон, который ограничил рост платежей по задолженностям: сегодня проценты, пени и штрафы в случае неплатежей по кредиту не могут превышать в полтора раза тело кредита. «Это специально сделано для того, чтобы, к примеру, на 100 рублей, взятых в кредит, не набегали проценты в тысячу или десять тысяч рублей. Теперь 150 рублей можно взять, а всё остальное списывается. Эта мера направлена как раз на защиту малообеспеченных слоёв населения», — уточнил Анатолий Аксаков.
Кроме того, для заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, законодательством сегодня предусмотрена реструктуризация долга и ипотечные каникулы сроком на полгода. Такой закон, внесённый депутатами и сенаторами во главе со спикерами обеих палат парламента Валентиной Матвиенко и Вячеславом Володиным, был принят и подписан президентом и уже вступил в силу.
9816
