Россиянам становится сложнее оплачивать взятые кредиты

По данным Центробанка, уже треть заёмщиков направляет на погашение кредитов до 80 процентов своих доходов

14.10.2021 00:00

Автор: Валерий Филоненко

Россиянам становится сложнее оплачивать взятые кредиты
Анатолий Аксаков © Тимур Ханов/ПГ

Для того чтобы охладить пыл кредитных организаций, регулятору хотят предоставить право по количественному ограничению доли рискованных займов в банковских кредитных портфелях. Такой законопроект может быть принят уже осенью этого года. Об этом в пресс-центре «Парламентской газеты» рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

- Анатолий Геннадьевич, 13 октября прошло первое заседание комитета в текущем созыве, какие темы рассматривались?

- Многие вопросы были связаны с тем, как эффективно использовать дополнительные доходы, которые поступают в бюджетную систему, благодаря высоким ценам на нефть и быстрому восстановлению экономики, чем прогнозировалось ранее. Рост экономики в этом году, по нашим прогнозам, превысит четыре процента и благодаря этому в следующем году часть дополнительных доходов объёмом почти полтора триллиона рублей запланировано направить в различные инфраструктурные проекты — дороги, благоустройство, мосты и так далее.

- Вы сами отметили: наша экономика на подъёме, бюджет в следующем году ожидается профицитный. Вроде бы всё складывается неплохо. Однако на фоне таких макроуспехов Центробанк требует полномочий по количественному ограничению рискованных займов. Почему?

- Президент ранее поручил до декабря законодательно урегулировать вопрос с правами Центробанка по установлению количественных ограничений на выдачу отдельных видов кредитов банками в случае, если будет прогнозироваться резкое обострение ситуации на финансовом рынке. Законопроект, напомню, был внесён в Госдуму ещё в весеннюю сессию.

Ситуация может усугубляться агрессивным поведением финансовых институтов при выдаче разных финансовых продуктов. Прежде всего речь идёт о необеспеченных кредитах, которые являются самыми рискованными, и по ним в определённый момент граждане просто не смогут выполнять обязательства. Это создаёт угрозу как для банков, поскольку они накопили у себя такого рода кредиты, так и в части закредитованности населения.

- Ситуация действительно обострилась?

- Глава Центробанка недавно отметила, что у 30 процентов заёмщиков показатель предельной долговой нагрузки составляет 80 процентов. То есть 80 процентов своих доходов они вынуждены тратить на погашение займов. Это довольно большая цифра. Естественно, Центробанк озабочен этим. И в том числе для того, чтобы охладить пыл кредитных организаций, регулятору даётся право, которое, замечу, необязательно будет использовано. Но как дамоклов меч, как необходимый инструмент для наведения порядка на рынке, с нашей точки зрения, такое право должно существовать.

- Можно сказать, что всё необходимое для снижения рисков необеспеченного потребкредитования уже сделано?

- С учётом того, что некоторые банки, несмотря на установки Центробанка, находят варианты их обхода, уверен, наша работа в этом направлении продолжится.

В ближайшее время необходимо более чётко прописать все аспекты полной стоимости кредита, когда человек увидит, сколько он реально заплатит за предоставленную услугу. А также более точно установить расчёт предельной долговой нагрузки. В принципе донастройка всегда будет происходить, но основные законы в части защиты интересов россиян в финансовой сфере мы примем этой осенью.

- Нужно отдать должное спешной реакции Центробанка на «вывихи» в финансовой сфере, но к чему каждый раз «бросаться на амбразуру»? Почему в банковском секторе до сих пор не заработали эффективные механизмы саморегулирования?

- Раньше банки отрицательно относились к этой идее, так как опасались дополнительных издержек, но сейчас участники рынка постепенно созревают для преобразований. Чтобы процесс пошёл быстрее, важно, чтобы Центральный банк передал часть своих полномочий на уровень саморегулируемой организации. Тогда легче будет договориться с банками, чтобы такой механизм был создан. Мы в процессе дискуссии. Есть доклад Ассоциации банков России, он такой критически-конструктивный. Думаю, что на основе этого доклада продолжим дискуссии с Центральным банком, с банкирами и вполне возможно, что уже в следующем году появится проект закона, который создаст соответствующий механизм на банковском рынке. К тому же принцип саморегулируемости уже действует на фондовом рынке и в сфере страхования. 

- И польза от такого механизма в банковской сфере очевидна?

- Создав соответствующую саморегулируемую организацию и взяв на себя обязательства выполнять правила, которая она для них установит, банки сами же будут эффективнее следить за порядком. Ведь в своей среде они иногда лучше, чем сам Центральный банк, знают, чем дышит тот иной партнёр или конкурент на этом рынке. Они могли бы на заседании саморегулируемой организации поставить вопрос: «Зачем ты нарушаешь требования закона?».

Читайте также:

• Аксаков рассказал, зачем нужны ограничения на выдачу кредитов • В Центробанке назвали уловки банков при страховании заёмщиков • Аксаков: ставки по вкладам растут с отставанием от процентов по кредитам

При этом изгнание из СРО должно автоматически означать лишение лицензии этой организации. Таким образом, сообщество будет «самоочищаться», требуя от своих членов выполнения правил, которые оно само для себя установит, и требований Банка России. 

- С повышением Центробанком ключевой ставки поползли вверх и проценты по вкладам. Стоит ли ожидать перетока средств инвесторов с фондового рынка в депозиты?

- Действительно, по сравнению с первым кварталом примерно в два раза уменьшился рост притока средств на фондовый рынок. Это связано с тем, что, с одной стороны, где-то исчерпался ресурс бурного роста, а с другой стороны, процент по вкладам начал расти. Но процесс едва заметный — лишь 0,5 процента приток по вкладам. То есть говорить о массовом исходе инвесторов с фондового рынка вряд ли стоит. Нужно, напротив, стимулировать приход средств сюда, например, через создание такого инструмента, как индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) третьего типа.

- В чём суть новации?

- Механизм предполагает, что люди смогут формировать более долгосрочные инструменты, действующие не три года, а 10-20 лет. Поступление средств из зарплаты россиян на эти счета должно освобождаться от подоходного налога в пределах шести процентов доходов физического лица. Если, например, у вас зарплата 100 тысяч рублей и вы из зарплаты 6 тысяч, то есть 6 процентов, отправляете на пополнение ИИС для инвестирования в различные проекты, они не будут облагаться подоходным налогом.