Россиян хотят оградить от непосильных кредитов
В Госдуме разрабатывают законопроект, облегчающий долговую нагрузку граждан
Человек не сможет взять новый заём, если выплаты по этому и уже существующим кредитам превысят допустимый объём трат на погашение долга. Законодатели предлагают установить планку в 50 процентов от дохода. Центробанк — обязать банки перед выдачей кредита рассчитывать предельно допустимую нагрузку заёмщика.
Доход за последние шесть месяцев посчитают
По словам директора департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой, на 1 апреля годовой темп роста потребительского кредитования составил 24 процента. «Регулятор обеспокоен не столько самим этим показателем, хотя он высок и опережает рост номинальных доходов населения, сколько увеличением объёма необеспеченных кредитов. Он вскоре может достигнуть максимальных показателей 2014 года», — заявила она в пресс-центре «Парламентской газеты».
Защитить граждан от излишней закредитованности помогут вводимые Центральным банком с 1 октября 2019 года обязательные правила расчёта банками и микрофинансовыми организациями (МФО) предельной долговой нагрузки (ПНД) физических лиц при выдаче кредита свыше 10 тысяч рублей. По методике регулятора предельная долговая нагрузка будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заёмщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за последние шесть месяцев.
На выплату долгов — не больше 50 процентов дохода
Не исключено, что отдельные банки или микрофинансовые организации в погоне за ростом кредитного портфеля станут прибегать к различным ухищрениям, чтобы обойти требования регулятора, который к тому же не установил, какой максимальный процент от дохода может пойти на погашение кредитов. Упущение решили исправить в Госдуме. Первый зампред Комитета по финансовому рынку Игорь Дивинский предложил на законодательном уровне зафиксировать ПДН на уровне 50 процентов. Если показатель выше — банк просто не позволит клиенту набросить самому себе на шею очередную кредитную петлю.
Как пояснил депутат, определять ПДН россиян станет специальный финансовый орган — расчётный центр, в который будут стекаться все кредитные истории граждан. Этот центр и должен будет оперативно выдавать заключения о целесообразности дальнейшего кредитования клиента.
Игорь Дивинский убеждён, что разрабатываемая норма вполне оправданна и не является запретительной.
Заёмщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, законодательство сегодня предлагает различные механизмы решения проблемы. В том числе реструктуризацию долга или те же самые ипотечные каникулы сроком на полгода. В настоящее время соответствующий законопроект, внесённый депутатами и сенаторами во главе со спикерами обеих палат парламента Валентиной Матвиенко и Вячеславом Володиным, рассматривает Госдума.
Но не менее важным элементом помощи замдиректора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов называет превентивные меры в части повышения финансовой грамотности населения. А она пока страдает, из-за чего нередко человек и попадает в долговую ловушку, когда на погашение кредита в одном банке берет заём в другом.
«Желание выполнять любой ценой обязательства по, например, ипотечному кредиту, что, безусловно, приветствуется, приводит к тому, что наши граждане нередко принимают совершенно неадекватные решения, набирая огромное количество потребительских кредитов, выбирая полностью лимиты кредитной карты, чтобы погасить заём», — пояснил Платонов.
Регулировать, но с ювелирной точностью
В банковском сообществе инициатива Игоря Дивинского пока воспринимается с осторожностью. С одной стороны, никто не оспаривает необходимость защищать граждан от возможных финансовых проблем, с другой — не исключено, что в поисках кредитов люди станут обращаться к серым кредиторам. Особенно это касается малоимущих граждан, чей доход не превышает 14 тысяч рублей. Именно они, по статистике, сегодня наиболее закредитованные.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян убеждён, что предлагаемая мера «должна широко обсуждаться на разных экспертных площадках с тем, чтобы ничьи интересы не пострадали».
«Нельзя рассматривать проблему только с одной стороны. Если говорить о ней с точки зрения государственного патернализма, то, наверное, стоит напомнить, что кредит берут взрослые люди, которые способны сами оценить степень риска его возврата или невозврата, обладающие определённой ответственностью. Регулирование в этом вопросе, конечно, допустимо, если оно выполнено ювелирно точно. Главное, чтобы оно не стало избыточным», — подчеркнул Тосунян.
7502
Ещё материалы: Вячеслав Володин , Валентина Матвиенко
