Как формируется кредитная история
И что нужно сделать, чтобы ее улучшить
Из кредитной истории предлагается исключить информацию о месте рождения заемщика, как избыточную и только тормозящую работу банковских клерков. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму. «Парламентская газета» рассказывает, как формируется кредитная история, из каких разделов она состоит и можно ли ее исправить.
Исчезнувшие с географической карты
Законодатели предлагают облегчить труд сотрудников банков, освободив их от необходимости указывать место рождения заемщика. Для этого предлагается внести изменения в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях».
В кредитной истории сведения о месте рождения физлиц содержатся в титульной, основной и дополнительной (закрытой) частях. Кроме того, эти данные необходимо указывать в случае уступки права требования по договору займа, банкротстве и т. д. По закону устанавливать эти сведения должны банки.
При оформлении заявки на предоставление кредита граждане заполняют графу о месте рождения вручную. При переносе этих данных в базу в автоматизированном режиме это поле обработать невозможно, поскольку оно не формализовано, говорится в пояснительной записке к документу. Отсутствует и возможность использовать информацию из специализированных адресных справочников типа КЛАДР или ФИАС, в том числе потому, что некоторые населенные пункты уже не существуют, могут быть переименованы, либо находятся за пределами Российской Федерации, например в государствах, ранее входивших в состав СССР.
Как следствие, увеличивается время заполнения заявки и, соответственно, принятия банком решения о выдаче кредита — от нескольких минут до одного рабочего дня.
Авторы внесенного законопроекта, среди которых глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, указывают, что сведения о месте рождения не нужны для идентификации физического лица — обычно для этого используются его фамилия, имя, отчество, паспортные данные, дата рождения, ИНН, СНИЛС. А потому, полагают парламентарии, сведения о месте рождения гражданина являются избыточными и только усложняющими работу банковских клерков.
В настоящий момент законопроект зарегистрирован и направлен в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку.
Кто сливает сведения
Кредитная история — это досье на заемщика, в которой отражается, сколько кредитов он брал, вовремя ли их возвращал, аккуратно ли платил. Эта информация нужна банкам, чтобы оценить благонадежность клиентов. Она заводится при первом обращении в кредитную организацию и постоянно пополняется.
Собираемые данные банки отправляют в бюро кредитных историй (БКИ), которых, согласно государственному реестру Центробанка, в стране шесть. Кредитная история одного человека может находиться в нескольких бюро. Ее можно узнать, обратившись с запросом в БКИ, причем дважды в год это можно сделать бесплатно.
Кроме банков, информацию о денежных обязательствах физлиц предоставляют микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и т. д. В кредитной истории сведения появляются максимум спустя пять дней после их получения БКИ.
Досье из четырех частей
Содержание финансового досье заемщика регламентируется ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», принятого 30 декабря 2004 года. В нем несколько обязательных частей: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная.
В титульной части содержатся основные сведения о клиенте — фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной части отражаются важные личные данные — место жительства и регистрации, наличие решения суда о недееспособности гражданина или о признании его банкротом, является ли он индивидуальным предпринимателем и т. д. А также отражены сведения по кредитам - закрытым и действующим, данные о ежемесячных платежах, сроках погашения и просрочках, если они допускались.
Здесь же содержится информация, касающаяся финансового положения гражданина: имеющиеся договора лизинга, залога, поручительства, переуступки права требования и прочие. Сюда же могут включаться сведения о судебных взысканиях по алиментам и долгам за арендные, коммунальные платежи или услуги операторов сотовой связи.
В этой части также отражен индивидуальный рейтинг заемщика, на который опираются банки, выдавая кредиты. Чем выше балл, тем больше шансов получить деньги в долг.
В закрытой части кредитной истории хранятся сведения о том, кто выдавал заем, а также кому передавалась задолженность по нему. Сюда же попадают данные об организациях, которые запрашивали кредитную историю.
В информационной части содержатся сведения обо всех поданных заявках на кредит и результат их рассмотрения. А еще указывается причина отказа и фиксируются просрочки.
Плохая кредитная история — не приговор
По закону (п. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях») кредитная история хранится семь лет с момента последнего изменения информации в ней, а потом перемещается в архив бюро кредитных историй и находится там еще в течение трех лет. То есть теоретически можно создать себе новую кредитную историю, но на практике это довольно сложно, потому что, даже если не брать в течение этого срока деньги в долг, ее могут запросить при оформлении кредитной или дебетовой карты. Зачастую кредитной историей интересуются работодатели при приеме нового сотрудника, страховые компании, сервисы каршеринга и прочие организации для проверки платежеспособности клиента.
Кредитную историю можно улучшить. Для этого специалисты советуют аккуратно обслуживать имеющиеся кредиты или брать небольшие займы и добросовестно их погашать. Ну и не забывать вовремя платить за квартиру и телефон. Разные банки по-разному оценивают состоятельность клиента и не всегда даже при плохой кредитной истории откажут в займе. Обычно особое внимание обращается на последние записи в финансовом досье.
«Если заемщик подмочил репутацию, но в течение определенного времени не допускал больше нарушений, то негатив должен уходить в прошлое и не создавать проблем в работе с финансовыми институтами», — прокомментировал «Парламентской газете» эту ситуацию председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Читайте также:
2127
Ещё материалы: Анатолий Аксаков
