Потребительские кредиты спасают банки

В потребительском кредитовании сложилась критическая ситуация. По потребительским кредитам банкам задолжали более 34 миллионов россиян. Все вместе они должны почти 9 триллионов рублей. Каждый пятый заемщик, имея по 3-5 кредитов, не в состоянии расплатиться. Чтобы успокоить ситуацию, Центробанк предлагает законодательно ограничить рост процентных ставок, но эта мера вряд ли окажется эффективной.

К тому же стабильности банковской системы просрочка по потребительским кредитам нисколько не угрожает. По словам председателя Совета Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» Игоря Костикова, все убыточные кредиты и убытки по другим банковским операциям в прошлом году перекрыла прибыль от кредитования населения.

«В процентах по потребительским кредитам все это было с самого начала зашито. Потери перекрываются ростом количества заемщиков. Банки получают деньги за счет высоких процентов, комиссий за выдачу кредитов и страховых выплат, и люди отдают деньги непонятно за что. Поскольку доходов на покрытие долгов перед банками многим не хватает, ситуация ведет к обнищанию населения. Людей выпихивают за рамки нормальной жизни, и активно этому помогают микрофинансовые организации», — рассказал Игорь Костиков на круглом столе в «Парламентской газете».

«На фоне благополучия в банковской системе есть много проблем. В последнее время банки снова стали активно кредитовать населения. Ставки постоянно увеличиваются. В некоторых банках она уже доходит до 60 процентов и обгоняет рост доходов населения. Какой нормальный человек может по ним рассчитаться?», — задается вопросом исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков.

По мнению эксперта, сегодня в банковской системе сложилась нездоровая ситуация. Кредитуя населения, российские банки активно поддерживают иностранных производителей. «95 процентов одежды в наших магазинах импортного производства. 77 процентов лекарств тоже сделаны не в России. Сюда же нужно отнести 36 процентов продовольствия, и я даже не говорю о техническом оборудовании и бытовой технике. С точки зрения здравого смысла кредиты нужно давать российским производителям, но ни банкам, ни предприятиям сегодня это не выгодно», — сокрушается Анатолий Милюков.

Стоимость денег получаются слишком высокая. Ставка ЦБ составляет 8,5 процентов, и помимо прибыли банка к ней надо добавить еще и инфляцию, которая закладывается в процентную ставку. В результате отечественная промышленность оказывается в очень рискованном положении. Если 10 лет назад ставка была ниже средней рентабельности производства на 2 процента, то сегодня она выше его на полтора процента, и в этой ситуации владельцы предприятий сто раз подумают, прежде чем идти за кредитом.

Ситуацию с кредитованием производства усугубляют застаревшие долги крупных предприятий, которые тянутся с кризиса 2008-2009 годов. По мнению Анатолия Милюкова, именно они угрожают российской банковской системе, а не просроченные потребительские кредиты: «Очень много кредитов во время кризиса реструктуризировали и «спрятали». Они висят, улучшая внешний баланс банков». Кроме этого, денег банкам задолжали муниципалитеты, которые часто охотно берут в долг и не просчитывают риски и последствия.

В этих условиях Центробанку эксперты предлагают снизить требования к коммерческим банкам, иначе ситуация в тех из них, где нет возможности зарабатывать на обслуживании бюджетных денег, сильно ухудшиться.

Пока же финансовый регулятор планирует заняться наведением порядка на рынке потребительского кредитования. На рассмотрении Государственной Думы уже находятся два законопроекта, которые должны поправить положение дел. Один из них предусматривает введение процедуры финансового оздоровления банкротов-физических лиц, другой — «О потребительском кредитовании», направлен на создание цивилизованного рынка кредитования физлиц. Еще один законопроект, подготовленный Центробанком, предусматривает ограничение процентных ставок, и в ближайшее время он тоже может поступить в Госдуму. Если ставка банка будет на одну треть выше средней по рынку, то ее согласно законопроекту предлагается считать завышенной.

А вот в «Союзе защиты прав потребителей финансовых услуг» не уверены, что эта мера поможет ограничить рост ставок по кредитам. «Расцветет «серый банковский бизнес», и деньги населению будут давать по более высоким ставкам. Некоторые банки создали аффилированные микрофинансовые организации, поскольку это ограничение на них распространяться не будет. Они вообще не попадают под регулирование и работают без лицензии. Кроме того, у нас появятся настоящие ростовщики», — считает Игорь Костиков. По мнению эксперта, только суд должен решать является процент ростовщическим высоким или нет. В результате сложилась бы некая практика, которой мог бы воспользоваться Центробанк при принятии решений об ограничении ставки, а решение, спущенное сверху, приведет к негативным последствиям».