Ослабить кредитную ношу

Государственная Дума приняла в третьем чтении закон о введении института ипотечного страхования. Документ в случае одобрения Советом Федерации и подписания его президентом может вступить в силу уже в июне.

Одна из главных целей закона — минимизировать риски банков при выдаче ипотечных кредитов. Как уверяет Анатолий Аксаков, этот ход подвигнет их к снижению ставок по «квартирным займам» и к уменьшению размера первоначальных взносов. Так ипотека станет более доступной.

Какими методами эти задачи парламентарии предлагают решить? Во-первых, обязать заёмщика застраховать ответственность — от риска неисполнения договора об ипотеке (на случай потери работы или, к примеру, болезни). Отдельно планируется обезопасить кредитора от вероятности остаться внакладе из-за недостаточной (то есть сознательно заниженной) стоимости заложенного жилья — на этот счёт предусмотрен ещё один вид страховки.

«После вступления закона в силу в краткосрочной перспективе размер кредита по ипотеке, бесспорно, вырастет — к нему ведь прибавится и стоимость страховки, однако в дальнейшем ситуация должна измениться, — обе­щает член Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олег Казаковцев. — Так как выдача подобных займов станет делом более безопасным, на этот рынок выйдет больше банков. И для успешной конкуренции друг с другом им придётся снижать ставки по ипотеке».

Чтобы стоимость страховки не взлетела в поднебесные дали, документом предусмотрено: компенсация банкам по договору страхования заёмщика не может быть меньше 10 процентов от основного долга и не должна превышать 50 процентов. Какую часть от этой суммы придётся заплатить потенциальному новосёлу, компании рассчитают позднее, отталкиваясь от множества показателей — к примеру, возраста и здоровья претендента на ипотеку, а также стабильности компании, где он работает.

Такой отложенный в долгий ящик расчёт тревожит застройщиков: если цена страховки окажется чрезмерно большой, то общая сумма ипотечных займов вырастет (к размеру самого кредита прибавится стоимость страховки. — Прим. ред.) и спрос на жильё упадёт. «Для заёмщиков важен размер всех расходов, и им необходимо понимать, какой будет величина страховой премии. Страховка, на мой взгляд, необходима банкам для предотвращения мошенничества, когда стоимость залогового имущества искусственно завышена (сговор покупателя и оценочной компании), либо в случае предоставления неверной информации о доходе заёмщика», — говорит руководитель отдела продаж крупной строительной компании Наталия Парфенова.

Расчёты, насколько грядущие гарантии для банков способны снизить процентную ставку по ипотечным кредитам, пока что не выглядят слишком оптимистичными. «Ипотечные заёмщики и так являются одними из самых добросовестных в нашей стране. Даже просрочку по кредитам (не говоря уж об отказе платить по счетам) допускают лишь три процента от общего их числа. Так что, выдавая подобные займы, банки и так не слишком рискуют», — полагает финансовый аналитик Михаил Кузьмин. По словам эксперта, процентная ставка по кредитам складывается в основном из трёх показателей: под какой процент деньги получили сами банки, их рисков и той суммы, которую они хотят заработать. «Если мы говорим о процентной ставке по ипотечному кредиту — сегодня она около 12 процентов, — то доля рисков в ней составляет не больше 1-2 процентов. Так что после вступления закона в силу банки, может быть, и снизят ставку на 0,5 процента, не больше, — им ведь в случае наступления страхового случая также выплатят не всю сумму долга», — говорит аналитик.

Однако законом предусмотрен и немаловажный бонус для заёмщика. Так, в нём содержится обещание простить остаток долга заключившему договор ипотечного страхования гражданину в том случае, если средств, вырученных от продажи банком квартиры, оказалось недостаточно для погашения кредита.

а как у них?

В США ипотечное страхование проводится как для защиты интересов собственника жилья, так и банка, выдавшего кредит. Титульное страхование (покрывает все расходы, связанные с потерей права собственности. — Прим. ред.) полностью возмещает траты собственника на приобретение квартиры или дома. Страховые взносы в США считаются одними из самых низких в мире: от 0,3 до 1 процента от суммы возможного страхового возмещения. Контроль за исполнением закона о страховании при совершении сделок с недвижимостью в каждом штате США осуществляют специальные государственные органы.

Обязательное страхование жилья, купленного с помощью ипотеки, предусмотрено и в Германии. Причём сделать это банки предлагают только в серьёзных страховых компаниях. Нередко кредитные организации просят новосёлов застраховать и жизнь. Известны случаи, когда страховщики выставляли требование, чтобы заёмщик прошёл медицинскую комиссию. При этом иностранному гражданину закон разрешает пройти её как в ФРГ, так и в стране постоянного проживания. Стоимость страховки здесь составляет 200-500 евро в год.

В Великобритании кредитор вправе потребовать от заёмщика специальную страховку, покрывающую кражу, пожар или иной ущерб подобного рода. Закреплён в стране и так называемый план защиты ипотеки для кредитора, его цель — гарантировать интересы банка на случай потери заёмщиком доходов при болезни, после несчастного случая или увольнении по сокращению. Помимо этого, финансовые учреждения требуют страхования жизни заёмщика. Стандартная страховка недвижимости в зависимости от её площади обойдётся от 150 до 600 фунтов стерлингов в год.

Пройти процедуру страхования при оформ­лении ипотеки требуют от своих клиентов и большинство банков Нидерландов. В первую очередь страхуется жизнь заёмщика и покупаемое жильё на период выплаты долга. Для иностранных граждан обязателен ещё один вид страхования — от стихийных бедствий и прочих повреждений, которые могут быть нанесены недвижимости. Расходы на страхование приобретаемого объекта составляют 0,16 процента годовых, оплачивается ежегодно.

Ипотечное страхование в Канаде было введено в 1954 году, сейчас оно обязательно для всех, кто делает первоначальный взнос за жильё менее 20 процентов от его стоимости. Страховые взносы необходимо выплачивать ежемесячно, они колеблются в районе 200 долларов.

Исправленному верить

Редакция газеты «Комсомольская правда» направила в адрес Совета Федерации письмо с извинениями за искажения информации, допущенные в публикации от 30 мая 2014 года.

Приводим текст письма:

«30 мая 2014 года в «Комсомольской правде» вышла публикация под названием «Самые крупные должники — депутаты и сенаторы», где рассказывается о крупных должниках среди сенаторов и депутатов. К сожалению, в силу ряда технических причин, связанных с работой над обложкой газеты, в названии материала был искажён смысл высказывания директора ФССП России А.О. Парфенчикова на Общественном совете. В ходе Общественного совета им было отмечено, что у чиновников различных уровней имеются крупные долги. Фразы «Самые крупные должники — депутаты и сенаторы» не звучало.

Редакцией «КП» уже направлено письмо в Федеральную службу судебных приставов с разъяснением произошедшего.

Приносим свои извинения за допущенные искажения».