Взять кредит - не повредит?

Как ликвидировать последствия финансовой безграмотности

Иван и Галина — молодожёны. К последнему слову так и хочется подставить «счастливые», но рука не поднимается.

Счастье напрокат

Невеста отчаянно хотела праздника — свадьбы на полсотни гостей с банкетом в дорогом ресторане, катанием на теплоходе и фейерверком. Иван согласился: чего ни сделаешь ради любимой? В салют и прочие радости парочка вбухала почти 300 тысяч рублей. Откуда столько денег у продавца-консультанта и корпоративного менеджера, догадаться несложно. Теперь половина семейного бюджета уходит на обслуживание банковских кредитов.

Помимо «брачного» займа, молодые взяли кредит на свадебное путешествие и ремонт машины. А ведь надо ещё одеться-обуться, оплатить медицинские услуги, прокормить себя и родителей. Когда нехватка денег стала ощутимой, а погасить очередной платёж оказалось нечем, Ваня с Галей без труда нашли выход: заткнули долговую дыру новым кредитом. Теперь финансовая стратегия недальновидной парочки напоминает житьё под прохудившейся крышей — только успевай затыкать протечки.

«Однорукие банкоматы»

Несмотря на то что реальные доходы населения после финансового кризиса 2008 года показывают почти нулевой рост, страна, по словам экспертов, вернулась к докризисной модели потребления, в значительной мере основанной на привлечении кредитных ресурсов. И можно сколько угодно упрекать заёмщиков в психологии потребления или в отсутствии элементарной финансовой грамотности, но ведь финансистов-то в этом не упрекнёшь!

Одни без проблем выдают крупные кредиты тому же Ивану с зарплатой 30 тысяч рублей, а потом позволяют перезанимать по нескольку раз. Другие обзавелись обширными базами данных и шлют прямо на дом банковские карты с заведомо высоким для большинства граждан кредитным плечом. Третьи выдают займы под ростовщические проценты с драконовскими условиями, которые оговариваются мелким шрифтом и в таких формулировках, что в них сам чёрт ногу сломит.

По всему выходит, что плодить должников, не особо рассчитывая на возврат средств, - выгодный бизнес. И цивилизоваться пора не только заёмщикам, относящимся к кредитной системе как к игре в «одноруких бандитов» (а вдруг повезёт!), но и их кредиторам.

В качестве ремарки: буквально полчаса назад на мой телефон свалилось сообщение от незнакомого банка. Обратившись по имени-отчеству, кредитная организация предложила мне воспользоваться уже одобренным кредитом на сумму более 100 тысяч рублей «на выгодных персональных условиях». Неделей раньше столь же «заманчивое» предложение потрясло министра финансов РФ Антона Силуанова: высокопоставленному чиновнику посулили кредит по годовой ставке 23 процента!

Обитатели коллекторов

Как показывают социологические опросы, около 60 процентов россиян ассоциируют слово «коллектор» с канализационными коммуникациями. А вот остальные хорошо знают, о чём идёт речь. Судьба должников, просрочивших несколько банковских платежей подряд, незавидна. В этом легко убедиться, заглянув на любой из многочисленных форумов, посвящённых вопросам кредитования. Или послушав рассказы людей, попавших в долговой переплёт.

Российское законодательство предполагает всего один способ принудительного взыскания долгов с частных лиц - исполнительное судопроизводство по гражданскому иску. А поскольку дело это хлопотное, отнимает много денег и времени, кредиторы зачастую используют «альтернативные» методы возврата долгов. Кому-то из неплательщиков везёт, и общение с коллекторами сводится к ежедневным звонкам домой и на работу с предложением взяться за ум и погасить кредит вместе с набежавшими пенями. Другим приходится выслушивать угрозы попасть в тюрьму за мошенничество, утратить родительские права, лишиться жилья и имущества, иногда — здоровья и жизни.

Нечистых на руку агентов не смущают даже системные ошибки: довольно часто их жертвами становятся посторонние люди, чьи данные мошенники указали при оформлении кредита. Так, бабушку моей подруги, которая никогда в жизни не связывалась с банками, едва не довели до инфаркта, пообещав выставить из квартиры на улицу. От восьмидесятилетней старушки требовали оплатить долг за незнакомого ей человека, указавшего в кредитном договоре её телефон. А отвязались лишь после того, как внучка связалась с руководством банка, продавшего долг коллекторам, и пригрозила заявить в прокуратуру и ФСБ о факте вымогательства.

Отпетые мошенники

То, что банкам приходится содержать огромный штат специалистов по безопасности и тесно сотрудничать с коллекторскими агентствами, - немудрено. По данным экспертов, доля мошеннических заявок на потребительские кредиты составляет около одного процента. Не так уж мало, если перевести цифры в абсолютные значения: речь идёт о сотнях тысяч кредитов, взятых с намерением никогда их не отдать.

Наказывать мошенников, конечно, нужно — с этим никто не поспорит. Только беда в том, что расплачиваться за невозвращённые кем-то кредиты приходится как раз добропорядочным гражданам. Ведь высокий процент невозврата — главная причина запредельных кредитных ставок. Банки вынуждены закладывать в стоимость кредитных продуктов не только инфляцию и собственную маржу, но и расходы на содержание служб безопасности, судебные издержки, тех же коллекторов, ну и сам невозврат долгов, которого не избежать. Высокие ставки сильнее бьют по карману плательщиков, и стоит им заболеть или потерять работу (а такое, увы, случается), как долг начинает обрастать пенями подобно снежному кому.

Правовой порядок

В том, чтобы заёмщик погряз в долговой яме под гнётом непосильных обязательств, никто не заинтересован. Однако механизмы восстановления платёжеспособности должников до сих пор не были чётко прописаны в российском законодательстве. Устранить досадный пробел призван правительственный законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника (в обиходе — закон о банкротстве физических лиц), который ждёт в Государственной Думе второго чтения. Правовой акт призван если не решить описанные выше проблемы, то хотя бы направить отношения банков с неплательщиками в цивилизованное русло.

Ничего принципиально нового в перечисленных нормах не содержится: механизм реструктуризации долга применялся и раньше по дополнительному соглашению между банком и заёмщиком. С одной стороны, закон поможет добросовестным заёмщикам выполнить свои обязательства перед кредиторами, распланировав их исполнение с учётом имеющихся либо ожидаемых доходов. С другой — расширит возможности кредитных организаций взыскивать долги правовыми средствами. А поскольку эти меры позволят банкирам снизить риски и расходы по взысканию долгов — там, глядишь, и ставки понизятся. И легче станет всем, включая подсевших на кредитную иглу граждан.

кстати

Депутаты Государственной Думы внесли на рассмотрение законопроект об отмене штрафных санкций за досрочный возврат кредитов и займов. Согласно законопроекту, заёмщики, отказавшиеся от кредита либо вернувшие заём в течение трёх дней с момента заключения договора, освобождаются от уплаты любых комиссий за досрочный возврат средств. Кроме того, должники освобождаются от обязанности предварительно уведомлять кредиторов о намерении досрочно погасить кредит.

по существу

Анатолий Аксаков, заместитель председателя Комитета­ Государственной Думы по финансовому рынку, автор ряда законопроектов, касающихся кредитной политики и проблем возврата долгов:

«Поправки в закон о банкротстве дают шанс добросовестному заёмщику, попавшему в сложную ситуацию, реструктурировать долг. Но они же предусматривают и ответственность. Тут, кстати, существует большая опасность. Не прочитав текст законопроекта, не разобравшись в нём, некоторые люди могут посчитать, что это закон о всепрощении. Но на деле он предполагает достаточно непростые процедуры.

Для того чтобы объявить себя банкротом, гражданину придётся пройти через судебное разбирательство, доказать неплатёжеспособность и наличие объективных обстоятельств, помешавших ему исполнить обязательства перед кредиторами. Во-вторых, обязательства всё равно придётся выполнять. И если должник не будет следовать утверждённому графику погашения задолженности, сам факт реструктуризации и замораживания долга отменится, а в работу вступят другие механизмы воздействия.

Уровень невозвратов сегодня колеблется около четырёх процентов от всей суммы выданных в России кредитов. Есть, к сожалению, даже целый бизнес: получить кредит якобы под развитие дела, поделиться с организатором выдачи — и не отдавать. Но бывают и объективные обстоятельства: кто-то умер, потерял работу, зарплата стала меньше. Сказывается на объёме невозвратов низкий уровень финансовой грамотности населения. Играет свою роль и агрессивная политика некоторых кредитных организаций.

Я считаю, что рассылку кредитных карт и других финансовых продуктов по конкретным адресам без согласия человека нужно законодательно запретить. Если ты дал письменное согласие — пожалуйста, присылайте. Кому-то это может быть даже удобно. Но за рассылку без согласия должно следовать наказание — и регулирующее, и административное. Недавно я внёс на рассмотрение Госдумы законопроект о потребительских кредитах и полагаю, что эту норму стоит там прописать ко второму чтению.

В этом законопроекте я также предложил, чтобы банки предоставляли заёмщику так называемый паспорт потребительского кредита. На одной-двух страницах там должны быть прописаны самые важные условия договора — о процентной ставке, о стоимости кредита (в рублях и в процентном соотношении), о порядке погашения и так далее. Благодаря этому человек получит представление о том, под чем подписывается, не читая весь огромный документ и не вдаваясь в юридические тонкости.

Отдельный закон надо принимать и по коллекторам. Он должен установить права и обязанности коллекторов, упорядочить их взаимоотношения с банками и должниками, а заодно обеспечить заградительные барьеры для входа на этот рынок недобросовестным участникам. Наконец, у нас в стране реально существует проблема ростовщичества. К сожалению, Правительство прислало отрицательный отзыв на законопроект о запрете ростовщических процентных ставок, который я ранее внёс на рассмотрение Госдумы. Но я надеюсь ещё побороться и обеспечить его прохождение».