Заёмщиков проверят на совесть

Вероятно, скоро россияне смогут избавиться от непосильного долгового бремени. Разработчики законопроекта о банкротстве физических лиц хотят признавать несостоятельными должниками заёмщиков, которые не в силах погасить долг от 300 тысяч рублей.

Скорее всего, для многих банкротство станет спасением в безвыходной ситуации, однако оно же и поставит крест на последующих попытках получить новый кредит. Кроме того, сумма, которую заёмщик не сумел погасить, будет реструктуризироваться.

Закредитованы под завязку

Законопроект о банкротстве физических лиц давным-давно прошёл первое чтение в Государственной Думе, но затем застрял более чем на год. Причиной разногласий депутатов стал порог задолженности, при достижении которого можно осуществлять процедуру банкротства. В первой версии законопроекта он остановился на отметке 50 тысяч рублей, но поз­же решили — такая сумма сопоставима с расходами на саму процедуру, что невыгодно. Кроме того, низкий порог мог стать причиной серьёзных затруднений судебной системы, которая просто не справилась бы с потоком дел. По прогнозам Федеральной налоговой службы, обанкротиться могли бы от 200 до 250 тысяч граждан. А возникли такие прогнозы не на пустом месте.

Россияне бьют рекорды. В прошлом году объём просроченной задолженности по банковским кредитам вырос на 41 процент и достиг 440 миллиардов рублей.

Чтобы хоть как-то исправить ситуацию с кредитным безумием, принят закон о потребительском кредитовании, который вступает в силу в июле 2014 года. На очереди закон о банкротстве физических лиц.

На стороне граждан

Пока документ готовят ко второму чтению, рассмотрим два варианта решения проблем с неплательщиками: до принятия закона и после. Итак, гражданин имеет несколько кредитов, его задолженность превышает 300 тысяч рублей, а просрочка в погашении уже больше трёх месяцев. Что делает банк сегодня? Очень настойчиво просит заёмщика погасить долг и выплатить кредит, начисляет пени и штрафы — и смиренно ждёт.

Если должник всё-таки не гасит кредит, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Если их увещевания неубедительны, банк обращается в суд, к должнику приходят судебные приставы и арестовывают его имущество. Но это уже крайность, обычно банк по собственной инициативе реструктурирует задолженность, не доводя дело до судебных тяжб.

Теперь — вариант с банкротством. Если гражданин понимает, что не может оплатить свой долг, скажем, 300 тысяч рублей, а просрочка превышает три месяца, он идёт в арбитражный суд и пишет заявление о признании себя банкротом. После этого ему назначается государственный управляющий, с которым обсуждается возможность реструктуризации задолженности, отмены штрафов и определения нового графика погашения.

Если же должник откажется от плана реструктуризации, вместе с признанием гражданина банкротом выносится судебное решение о конфискации имущества (он обязательно должен быть собственником) и его последующей продаже с торгов.

Так в чём же суть законопроекта, если всё равно можно остаться без крыши над головой? А суть вот в чём. Как пояснил «Парламентской газете» сотрудник службы безопасности одного из российских банков, пожалуй, самое главное — это то, что будущий закон предотвратит так называемый банковский террор.

Речь идёт о завышенных пенях по просрочке, бесконечных звонках от сотрудников кредитных учреждений, коллекторах, которых «уже отправили к вам домой», а в некоторых случаях и личных угрозах. Кроме того, закон облегчит работу судов, избавив их от «мелких» дел.

Испорченная репутация должников

Совершенно очевидно, что банкам этот законопроект, как и продажа вашей квартиры, крайне невыгоден. Ведь, держа заёмщика на коротком поводке, они могли бы высосать из него гораздо больше за счёт пени и процентов. Теперь их этого лишают. Кроме того, обязательное реструктурирование долга — это дополнительный риск для кредитора. Банки будут принимать это во внимание и закладывать в процентную ставку по кредиту. В результате будут страдать добросовестные граждане.

Что касается должников, то процедура банкротства будет не столь безболезненной, как может показаться на первый взгляд, и её прохождение в любом случае отрицательно скажется на дальнейшей судьбе заёмщика. Банкиры уже сейчас предупреждают, что россиянам с плохим финансовым прошлым будет проблематично получить новый кредит. Банкротство — это пятно на всю жизнь.

Сейчас у многих граждан сформировалось мнение о том, что банкротство поможет им избавиться от долгов. На самом деле это не так. Отдавать деньги придётся в любом случае, но уже на более выгодных условиях. Заметим, что по отношению к кредитным организациям это не совсем честно.

Сама процедура реструктуризации будет длиться шесть месяцев. Кроме того, на плечи неплатёжеспособного заёмщика лягут расходы на финансового управляющего. Его минимальное вознаграждение в настоящий момент составляет не менее десяти тысяч рублей в месяц. Таким образом, за шесть месяцев его работы общая сумма расходов как минимум составит 60 тысяч рублей. В общем, на этом уж точно сэкономить не удастся.

Роман Макаров