Антифрод 2.0: от точечных мер — к системной защите

Борьба с цифровым мошенничеством в последние годы перестала быть набором разрозненных инициатив. Сегодня формируется полноценная архитектура защиты, в которой банки, операторы связи и государство работают в едином контуре.

Первый пакет мер, принятый в 2025 году (№ 41-ФЗ), заложил основу государственной системы противодействия ИКТ-преступлениям. Появилась маркировка звонков от организаций, граждане получили возможность запрета на оформление SIM-карт на свое имя, банки обязали тщательнее проверять операции при снятии наличных и переводах.

Это уже дало результат: телефонным мошенникам стало сложнее маскироваться под представителей банков и госорганов. Однако преступные схемы не стоят на месте и постоянно усложняются. Именно поэтому в Госдуму был внесен второй пакет мер, который логично развивает уже созданную систему.

Если первый закон создал инфраструктуру обмена данными, то второй детализирует обязанности участников рынка и усиливает ответственность. Банки будут обязаны учитывать сигналы государственной антифрод-системы. Игнорирование таких сигналов при подтвержденном факте мошенничества может повлечь обязанность компенсировать ущерб клиенту.

Серьезный акцент сделан и на сфере связи. Операторы обязаны выявлять мошеннические номера, передавать данные в государственную систему и приостанавливать обслуживание таких номеров. Предусматриваются механизмы ограничения международных вызовов, более жесткое регулирование виртуальных АТС и контроль подмены идентификаторов.

Отдельный блок касается защиты несовершеннолетних: операторы будут учитывать статус детских номеров, а сервисы — корректировать режим доступа с учетом этих данных. Это попытка превентивно снизить вовлечение подростков в мошеннические схемы.

При этом важно понимать, что даже самая совершенная система не может полностью исключить фактор человеческой ошибки. Сегодня мошенничество все чаще строится на социальной инженерии. Человек сам подтверждает перевод денег, сам вводит код из СМС и сам передает доступ к своим данным.

С 2026 года фиксируются все более сложные и изобретательные сценарии афер: телефонный звонок сопровождается сообщением в мессенджере, затем фишинговой ссылкой или поддельным документом. Активно используются инструменты искусственного интеллекта — для генерации текстов, создания убедительных легенд и даже голосовых и видеодипфейков.

Можно ли полностью победить телефонное мошенничество? Вряд ли. Любая новая технология со временем используется не только в благих целях. Однако мы можем сделать этот «бизнес» менее массовым и более рискованным. Именно на это и направлена текущая законодательная логика — перекрыть инфраструктуру, повысить ответственность участников рынка и выстроить единый антифрод-контур.

Одновременно встает вопрос баланса. Усиление контроля неизбежно приводит к ложным срабатываниям, когда блокируются добросовестные и полностью легальные операции. Задача государства и банков — не ослаблять защиту, а делать ее более выверенной и «умной».

Сегодня борьба с мошенничеством — это уже не реакция на отдельные инциденты. Это системная работа на стыке технологий, государственного регулирования и просвещения граждан.