Актуальные вопросы банковского регулирования

«РФ-сегодня»

 20 ноября состоялось заседание Президиума Совета АРБ под председательством Гарегина Тосуняна, на котором были рассмотрены актуальные вопросы реализации денежно-кредитной политики и новации банковского регулирования.

В работе Президиума Совета приняли участие:председатель Комитета по финансовому рынку Государственной Думы РФ Наталья Бурыкина, директор Департамента денежно-кредитной политики Банка России Игорь Дмитриев, директор Департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев.

На заседании детально рассматривалась реформа системы рефинансирования кредитных организаций: введение «ключевой ставки» и отмена с 1 февраля 2014 года большого числа инструментов предоставления ликвидности. Как было отмечено в подготовленных к встрече аналитических материалах АРБ, данные изменения повысят транспарентность и прогнозируемость монетарной политики. Вместе с тем, существуют опасения, что снижение срочности инструментов рефинансирования приведёт к усилению зависимости кредитных организаций от средств Банка России, особенно при недостаточно развитом рынке межбанковского кредитования

Представители банков предложили внести некоторые коррективы в инструментарий и механизмы рефинансирования с тем, чтобы повысить финансовую устойчивость кредитных организаций в условиях существующей вот уже около полутора лет нехватки ликвидности. Игорь Дмитриев, комментируя замечания банков, отметил, что регулятор уделяет самое пристальное внимание рефинансированию как процессу, во многом определяющему динамику кредитования граждан и организаций. Он заявил, что предложенные новации подробно прорабатывались на основе существующего опыта и широко обсуждались с банками, поэтому их введение не должно повлечь существенных негативных последствий для банков. Вместе с тем, Банк России, будет тщательно отслеживать конъюнктуру денежного рынка и, при необходимости, будет вносить изменения в номенклатуру и механизмы рефинансирования.

Также на встрече широко обсуждался проект изменений в Положения 283-П и 385-П Банка России, касающийся учёта и создания резервов по непрофильным активам кредитных организаций. Новации регулятора направленны на стимулирование банков к проведению более строгой политики оценки рисков в отношении ряда активов, в первую очередь — недвижимого имущества (в том числе подвергшегося «переупаковке» в закрытые паевые инвестиционные фонды). По оценке АРБ, банки будут вынуждены значительно увеличить расходы на создание резервов, что повлечёт существенное снижение норматива достаточности капитала (в ряде банков до 2 п.п. и более). Это, без сомнения, вызовет ухудшение эффективности работы банков и дальнейшее снижение темпов роста корпоративного кредитования.

По этой причине банкиры призывали регулятора смягчить требования к данного рода активам. В частности, АРБ предлагала установить дату начала отсчета срока нахождения непрофильного имущества на балансах банков — 01.01.2014 — либо существенно снизить ставки шкалы резервирования. Руководители кредитных организаций на заседании Президиума высказали мнение о нецелесообразности столь стремительного изменения нормативно-правовой базы и предложили приблизить модель учёта непрофильных активов к методике МСФО, а также отсрочить дату вступления в силу новых поправок.

Отвечая на критику, Василий Поздышев обратил внимание на необходимость скорейшего изменения подходов банков к данному роду активов. По его словам, существующий на сегодняшний день режим их оценки стимулирует недобросовестных участников рынка к чрезмерно рискованной политике. Поэтому смягчать предложенные меры нецелесообразно. Вместе с тем, Банк России готов пойти навстречу пожеланиям кредитных организаций в вопросе сроков вступления в силу данных поправок, чтобы дать им возможность адаптации к новым требованиям.

Среди актуальных вопросов, обсуждаемых на заседании, был поднят и вопрос о необходимости внесения изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Как было озвучено в ходе дискуссии, неопределенность в разрешении ряда вопросов и технические недостатки реализации статьи 9, в целом, не позволят обеспечить баланс интересов операторов и клиентов-физических лиц, а также будут способствовать возникновению риска угрозы стабильности НПС. Поэтому АРБ предлагает принять новую редакцию ст.9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. По словам Натальи Бурыкиной, изменения в ст.9 закона о НПС могут быть рассмотрены Комитетом по финансовым рынкам Госдумы, если они будут внесены отдельным законопроектом.

Еще одной важной темой, поднятой на заседании, стал законопроект о потребительском кредитовании. Как рассказала Наталья Бурыкина, закон будет применяться не только к банкам, но и к некредитным финансовым организациям, в их числе МФО, потребительские кооперативы и т.п.. Между тем, он не будет распространяться на юридические лица, выдающие займы и не являющиеся при этом финансовыми организациями. Эту проблему законодателям еще только предстоит решить. Договор потребительского кредита будет состоять из двух частей: общих и индивидуальных условий, в том числе с указанием на первой странице полной стоимости кредита, формула которой четко прописана в документе. Кроме того, законом ограничивается размер неустойки, которая не может превышать 20% годовых, если на сумму кредита начислялись проценты за период просрочки, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты не начисляются. Также важно, что в проекте закона допускается возможность уступки прав требования по договору третьим лицам с согласия заемщика. При этом не допускается непосредственное взаимодействие с должником по рабочим дням в период с 22 до 8 часов и по выходным и нерабочим дням с 20 до 9 часов. По согласию сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику. Сейчас в проект закона вносятся необходимые правки, планируется, что документ будет принят Госдумой в декабре текущего года.

Представители банков согласились с тем, что законодательное упорядочивание отношений между заемщиками — физическими лицами и банками укрепит положение добросовестных игроков банковского рынка. Вместе с тем АРБ считает необходимым предусмотреть в проекте закона возможность предоставления потребительского кредита с использованием электронного средства (ЭСП) не только по адресу нахождения кредитора, но и иными способами, позволяющими банку идентифицировать заемщика (либо его представителя), а также определить, что ЭСП было получено с согласия заемщика. Соответствующие поправки уже направлены в Госдуму. По словам Натальи Бурыкиной, они будут учтены.