Вместо выплат по ОСАГО предлагается ставить автомобили в СТО

Уже со следующего 2017 года многомиллионная армия российских авто­владельцев столкнётся с существенными переменами в правилах обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Вопрос в том, как сделать эти правила максимально комфортными для автомобилистов и увязать с другими проблемами авторынка.

Как известно, по итогам прямой линии, прошедшей 14 апреля, Владимир Путин поручил Правительству и Центробанку представить до октября предложения по совершенствованию механизма ОСАГО. Речь идёт о том, чтобы практически полностью исключить денежные выплаты за повреждённые в ДТП автомобили и возмещать ущерб непосредственным ремонтом транспортных средств в автосервисах.

Цель реформы - избежать масштабного мошенничества с денежными выплатами по страховкам, размер которого сами страховщики оценивают более чем в 10 миллиардов рублей.

Страховщики готовят поправки

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) уже готовят соответствующие поправки в закон об ОСАГО. Там обещают, что новации повлекут увеличение фактических страховых выплат, зато избавят страховщиков от тех, кто скупает у пострадавших требования к страховым компаниям. Также хотят страховщики избежать и других видов мошенничества, когда отдельные клиенты превращают компенсации в бизнес. Они полагают, что большинству клиентов предпочтительнее отремонтировать машину, а не получить компенсацию. Автомобили, возраст которых не превышает двух лет, и вовсе будут направлять в дилерские сервисы соответствующей марки. Поправки устанавливают также предельные расстояния до сервисов. Например, в населённых пунктах, где проживает более 500 тысяч человек, сервис должен находиться в пределах 10 километров от города, менее 500 тысяч - не далее 200 километров.

Поправки предполагают, что при денежных выплатах износ автомобиля всё же будет учитываться, а при «натуральном» ремонте - нет. Также РСА совместно с ГИБДД планирует добиваться появления повышающего коэффициента, который станут применять к тем, кто систематически нарушает ПДД и имеет несколько штрафов.

Подводные камни

Тем не менее российские авто­владельцы после двух подорожаний полисов ОСАГО (в октябре 2014-го и в апреле 2015 года) опасаются новых проблем. Ведь жалобы страховщиков о нарастающей убыточности ОСАГО на поверку оказываются, мягко говоря, преувеличенными.

С другой стороны, добропорядочным страхователям выгодно, чтобы их деньги шли именно на выплаты по страховым случаям, а не в карманы разного рода авантюристов, по нескольку раз возмещающих одно и то же повреждение кузова. Важно, чтобы реформы этого института не стали изолированным воплощением «хотелок» лишь одного из отрядов российского бизнеса, пусть и такого важного, как страховщики, а стали позитивными для всех участников авторынка. Однако в переходе на преимущественно натуральную форму возмещения ущерба есть некоторые проблемы.

Одна из них - сроки постановки на ремонт. При денежной выплате они зависят в основном от расторопности клиента. Если у вас более-менее типовой автомобиль и не надо месяцами ждать деталей, вы можете или приступить к ремонту «за свои кровные» (если они есть), ожидая компенсации, или начать ремонт сразу после выплат. Как страховые компании тянут с направлениями на ремонт и согласованиями с сервисами - автовладельцам хорошо известно. Поэтому в законе хорошо бы прописать разумные, но жёсткие сроки, в течение которых страховая компания должна поставить авто на ремонт или выплатить компенсацию.

Вторая проблема - это «нетиповые» автомобили, которых немало и в европейской части страны, но особенно много за Уралом, в Сибири и на Дальнем Востоке. Возможно, что страховщикам заранее надо согласовать и обнародовать список марок, которые они не в состоянии ремонтировать на своих сервисах в конкретных регионах, предпочитая денежные компенсации.

Третья проблема - это длительность самого ремонта. Автовладельцы знают, что от постановки автомобиля в СТО (станция технического обслуживания) до его выхода могут проходить месяцы. Этот вопрос при «натуральной» форме возмещения (ремонте) должен быть также поставлен в жёсткие рамки.

Ну и четвёртая проблема - качество ремонта. При денежной выплате оно остаётся на совести автовладельца. Отметим, кстати, что псевдоремонт на самом деле является одним из способов мошенничества. Но если автомобиль, как правило, будет ремонтировать страховая компания, то кто может поручиться, что юристы-авантюристы не переключатся на иски по качеству ремонта, поставленных комплектующих и тому подобные зацепки?

Проблемы не только в железе

Так или иначе, но проблемы автострахования затрагивают больше половины взрослого населения страны.

И если уж в очередной раз реформировать ОСАГО, то необходимо внедрять и новые информационные подходы. Например, создать реестр страховых случаев с историей работ по каждому из них. Это должна быть федеральная база данных, включающая vin-код, номер государственной регистрации автомобиля, данные о владельце, данные о страховых случаях, произведённых ремонтах и выплатах. В частности, это поможет не возмещать три раза в год одно и то же повреждение автомобиля.

Появление такой базы решит многие скопившиеся проблемы с так называемыми автоподставами, со страховым мошенничеством, с неправомерными требованиями к страховщикам. Это должно удешевить полисы аккуратных и законопослушных водителей и нормализует авторынок в целом.

Как обманывают страховщиков

1 «Подмена водителя» (виновника) при реальном ДТП. Участники ДТП сговариваются, как преподнести ДТП для максимизации выплат. Например, не вы въехали в зад другому автомобилю, а его водитель перепутал передачи и дал вам в бампер задом. Сотрудники ГИБДД могут быть в схему никак не вовлечены, а просто зафиксируют факт. Будучи разовыми, такие махинации трудно, почти никак не изобличаются.

2. Псевдо-ДТП, его инсценировка, «бумажное ДТП». Схема широко применяется в мире, но особенно широко - в СНГ. Реального происшествия не происходит, но страховщику предъявляют повреждённый автомобиль и справку ГИБДД. В случае создания публичного реестра страховых случаев в единичном случае такие мошенничества «прокатят», но при втором-третьем случае с одним и тем же автомобилем и/или водителем, а тем более при схожих повреждениях станет подозрительным в плане «серийности».

3. Страхование по ОСАГО уже повреждённого «дорогого» транспортного средства, затем инсценировка или искусственно созданное ДТП, желательно с дешёвым автомобилем. Если «виноват» водитель дешёвого автомобиля, компенсация на ремонт «дорогого» автомобиля может составить десятки и даже более сотни тысяч рублей.

Есть, конечно, и иные способы. Для разновидностей мошенничеств №2 и №3 существует множество различных вариаций с вовлечением или без вовлечения в них сотрудников ГИБДД и штатных работников самих страховых компаний, свидетелей, «независимых» оценщиков. Они связаны с отсутствием требования предъявления автомобилей при покупке полиса ОСАГО (в отличие от полисов КАСКО, хотя и там существует некоторый простор для манипуляций). Естественно, что ущерб от таких мошенничеств многократно возрастает, когда они становятся «серийными». Или многосерийными. С мало меняющимся кругом участников и транспортных средств.

Общие потери от мошеннических схем во всех видах автострахования, по оценкам страховщиков, доходят до 30 процентов.

Так ли убыточно?

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2015 году страховщики собрали по ОСАГО 220,2 миллиарда рублей, выплатили 121,9 миллиарда рублей, то есть почти на 100 миллиардов меньше.

Однако президент РСА Игорь Юргенс неоднократно говорил о том, что реальная разница с учётом расходов страховщиков на ведение дел (на это по закону страховщики могут забирать 23 процента собранных денег) снижает прибыль компаний почти до нуля. А в результате потенциального роста средней выплаты из-за изменения курса валюты и необходимости индексации ценовых справочников для расчёта стоимости ремонта прибыль страховщиков ещё уменьшится. Это дало ему повод говорить об убыточности ОСАГО, особенно в отдельных регионах. «Страхование устроено таким образом, что по премии, полученной в 2015 году, только четверть компенсаций осуществляется в этом же году. Полис, купленный в этом году, действует и в следующем году, а убыток по нему может быть урегулирован ещё год спустя», - полагает Игорь Юргенс.

Статистика за 2013-2014 годы не подтверждает прогнозов о полной убыточности ОСАГО. Российские страховые компании в 2014 году получили страховые премии по ОСАГО на общую сумму 150,2 миллиарда рублей (на 11,2 процента больше, чем в 2013 году). Выплаты по страховым случаям при этом составили 88,8 миллиарда рублей (на 13,6 процента больше, чем в 2013 году). Всё это данные самой РСА.

Мы платим…Нам платят…

Средняя премия по ОСАГО в 2015 году составила 5530 рублей против 3530 рублей годом ранее (плюс 2000 руб­лей, или 55 процентов). Средняя выплата по ОСАГО за декабрь 2015 года превысила 59,1 тысячи рублей против 42,9 тысячи рублей годом ранее (плюс 16,2 тысячи рублей, или 37,7 процента).

Сумма полученных страховщиками премий в 2015 году составила 220,198 миллиарда рублей (в 2014 году - 150,3 миллиарда рублей, рост на 46 процентов). Сумма выплат по страховым случаям возросла на 37 процентов и составила 121,9 миллиарда рублей против 89 миллиардов руб­лей в 2014 году.

По итогам 2015 года средняя выплата составила 49,3 тысячи рублей. За 2014 год эта цифра составляла 35,7 тысячи рублей. Рост величины средней выплаты объясняется значительным расширением лимитов покрытия рисков. Компенсации ущерба имуществу и здоровью выросли в три раза: до 400 тысяч и 500 тысяч руб­лей соответственно. Теперь в ОСАГО предусмотрена фиксированная выплата по смерти в ДТП в размере полумиллиона рублей. В прошлом году большинство убытков урегулировалось в соответствии со старыми условиями.

Рост сборов в 2016 году не превысит 9-10 процентов. Во-первых, происходит спад продаж новых автомобилей. Во-вторых, с каждым годом число водителей, получающих скидку, превышает количество получающих повышающие коэффициенты. В-третьих, некоторые автомобилисты ввиду тяжёлой экономической ситуации пересели на общественный транспорт. В-четвёртых, для многих ОСАГО стало дорого и они ездят без него. Штраф за это - 800 рублей.

При этом рост выплат связан и с курсовыми колебаниями, из-за которых до 2,5 раза подскочили рублёвые цены на импортные запасные части.

Мнение

Михаил Емельянов, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике,

инновационному развитию и предпринимательству:

- Главными проблемами «натурального» возмещения ущерба, полученного транспортными средствами, являются качество и скорость ремонта. И здесь возможен новый виток противостояния и тяжб страховых компаний и авто­владельцев.

Говоря шире, системы обязательного автогражданского, пенсионного и иных видов страхования хорошо работают в условиях высоких и растущих доходов. А сегодня картина в большинстве регионов страны прямо противоположная. И потому все страховые механизмы начинают пробуксовывать.

Введение единого реестра страховых случаев было бы полезно, но это отнюдь не простая задача. Если сводить в него уже накопленную информацию, то это не так просто из-за разрозненности имеющихся баз данных. Возможно, проще начать вести такой реестр, начиная с какой-то определённой даты. Но о формате с учётом закона о персональных данных и о том, кто будет базы вести - какой-то уполномоченный государственный орган или саморегулируемая организация страховщиков, например РСА, - надо договариваться. И необходимо будет придать этой функции чёткий правовой механизм.