Карты решают всё

Если бы американские Visa и MasterCard предприняли в Бела­руси такие же действия по блоки­рованию карт своих систем, какие они совершили в минувшем марте против ряда российских банков, то вряд ли это вызвало бы в соседней стране бурную реакцию, аналогичную случившейся в России. Сомнительно, что белорусы запаниковали бы и бросились в поис­ках нужного банкомата снимать свои сбережения. Понятно, почему: в ре­спублике уже двадцать лет действует собственная платежная система под названием БЕЛКАРТ, полностью неза­висимая на внутреннем рынке финан­совых услуг. В локальном секторе ни­какие Visa или MasterCard им не указ.

А вот россиян американцы напуга­ли основательно. Как представителей власть предержащих, воочию убедившихся в том, насколько реальной яв­ляется угроза национальной безопас­ности, так и рядовых граждан, сегод­ня и без того крайне раздраженных постоянными запугиваниями Запада. Тревожиться было от чего. Россий­ского аналога БЕЛКАРТа, собственной платежной системы, в стране так и не создали, хотя разговоры о необходи­мости его формирования ходили дав­но. А когда гром грянул, «креститься» стали так быстро, что в течение одно­го месяца в Госдуме в окончательном виде был принят закон, который за­тем был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом.

С карточкой — по жизни

Пожалуй, такого стремительного про­хождения документа, какое случилось с законом о национальной платежной системе, в отечественной парламент­ской практике еще не было. Причем даже скептики, обычно ругающие за­конодателей за «скорострельность» за­конов, на сей раз решили помолчать. Все понимали: чужестранные платеж­ные системы, от нормальной работы которых во многом зависит состояние российского финансового хозяйства и банковского сектора, внутри госу­дарства, на территории которого они работают, представляют собой некую мину замедленного действия. В любой момент может рвануть, да так, что мартовский демарш американцев по­кажется баловством мелкой группки излишне политизированных заокеан­ских финансистов.

В Беларуси такой сценарий раз­вития событий, можно смело утверж­дать, был бы невозможен в принципе. Конечно, санкции оказали бы свое не­гативное воздействие на белорусские финансы и экономику, но, во-первых, там уже попривыкли к вечным угро­зам США и их европейских союзников покарать и проучить «режим» (многие чиновники уже давно не выездные). Во-вторых, гарантия того, что финансовый порядок не будет нарушен и банков­ский рынок будет функционировать в той или иной степени эффективно и бесперебойно — БЕЛКАРТ. Националь­ная платежная система, созданная еще в далеком 1994 году и за двадцатилетие накопившая богатый опыт работы.

По прогнозам, уже через пару лет БЕЛКАРТ обойдет на внутреннем финансо­вом рынке Беларуси суще­ствующие международные платежные системы. Не­давно была презентована кобейджинговая карта БЕЛКАРТ-Maestro, которой можно пользоваться за границей и которая под­разумевает снятие налич­ной иностранной валюты или осуществление безна­личных расчетов за преде­лами Беларуси»

Этот опыт для России, особенно в рамках Союзного государства, крайне ценен и поучителен, так как он помог бы нам избежать многих накладок в процессе формирования российской НПС. Если вы в Минске спросите го­рожанина, нормально ли работают карты с логотипом БЕЛКАРТ (голубой кружок с восемью лепестками и белым «солнышком» посередине), то столкнетесь с явно выраженным не­доумением на лице: в чем, собственно говоря, дело? Что не так? Карточкой БЕЛКАРТ в Беларуси можно распла­титься везде. Можно снять деньги, оплатить товары в магазине, запла­тить за услуги в Интернете. На Цен­тральном вокзале в Минске даже цветочный павильон

оборудован тер­миналом для приема банковских кар­точек, не говоря уже о билетных кас­сах. Многие белорусы, с кем довелось поговорить на улице и в магазинах, после случившегося в России стали больше доверять национальной «пла­тежке» — лучше уж ни от кого не зави­сеть, особенно когда речь идет о день­гах. По словам директора ЗАО «Пла­тежная система БЕЛКАРТ» Александра Сотникова, в последнее время отмечен всплеск интереса белорусских держа­телей карт Visa и MasterCard к НПС Беларуси. «Люди все чаще интересу­ются, как эмитировать карты нашей платежной системы», — говорит он.

Белорусскому рублю тоже доверя­ют, но для неискушенного россияни­на с ходу посчитать курс несколько сложно, ибо счет идет на тысячи и миллионы. Мой минский коллега по своей карте БЕЛКАРТ снял для меня несколько сотен тысяч рублей (взамен отданного ему российского эквивален­та), и мои скудные математические способности подверглись суровым ис­пытаниям. С первого захода я так и не смог самостоятельно подсчитать, сколько это будет в евро и долларах. Белорусы же наловчились считать бы­стро и точно. Что касается карточек с логотипом БЕЛКАРТ, то с каждым годом их количество в стране растет. Если в первом полугодии 2012 года, по официальным данным, число находя­щихся в обращении на территории Бе­ларуси карточек этой платежной си­стемы составило почти 4,63 миллиона (за полгода увеличилось на 247 тысяч), то на начало прошлого года в обраще­нии находилось почти пять миллионов карточек. По ним ежемесячно совер­шалось свыше 26 миллионов опера­ций, с оборотом свыше 6,8 триллиона белорусских рублей.

В одном из 22 банков, участников платежной системы (всего в стране 32 банка), мне показали типы карточных продуктов: это и БЕЛКАРТ-Премиум, и БЕЛКАРТ-Стандарт, и БЕЛКАРТ-Корпоративная, и БЕЛКАРТ-Предоплаченная, и БЕЛКАРТ-Интернет и даже БЕЛКАРТ-Детская. Общее количество таких карт в обращении, — от числа всех имею­щих хождение, — в настоящее время, по словам начальника Управления развития банковских платежных кар­точек и электронных денег Нацбанка Людмилы Стефанович, достигло почти пятидесяти процентов.

Так что динамика роста платежной системы остается устойчиво положи­тельной, а доверие граждан к ней год от года возрастает. Соответственно расширяется и сеть устройств обслу­живания карточек БЕЛКАРТ. В поза­прошлом году она включала в себя бо­лее трех тысяч банкоматов и столько же инфокиосков, а также более семи тысяч терминалов в пунктах выдачи наличных. Уже через год их количе­ство увеличилось примерно на треть. Поначалу в пределах локального ис­пользования действовали так назы­ваемые зарплатные карты БЕЛКАРТ, в дальнейшем — детские, сберегатель­ные и даже подарочные карты. Теперь они стали неотъемлемой частью жиз­ни многих белорусов.

Своя карта ближе к телу

Глава «Платежной системы БЕЛКАРТ» Александр Сотников выделяет не­сколько преимуществ наличия соб­ственной платежной системы. Это, во-первых, определенная независимость от внешнеполитических воздействий. Во-вторых, возможность оставлять деньги в стране при оплате расходов, которые связаны с сопровождением и проведением операций, без оплаты услуг международным платежным системам. В-третьих, оперативное ре­агирование на потребности всех кли­ентов. И, в-четвертых, по его словам, важный фактор — малое число мошен­нических операций с карточками вну­тренней платежной системы, так как воспользоваться ею на территории другого государства нельзя, а именно к этому обычно стремятся аферисты из-за того, что трансграничные опе­рации контролировать очень сложно. Дома вычислить преступника гораздо проще, поэтому мало кто решается красть с карт внутренней платежной системы.

Что мешало россиянам, партнерам белорусов по Союзному государству, создать свою внутреннюю платежную систему, хотя бы на первых порах для организации перечисления заработной платы, социальных выплат и выполне­ния прочих, достаточно простых бан­ковских операций, остается загадкой.

Тем более что эта задача, по мнению российских и белорусских специали­стов, в целом не такая уж и сложная. Так, Александр Сотников считает, что первый шаг, который необходимо сде­лать Российскому правительству по­сле принятия закона, — это обеспече­ние возможности проведения локаль­ных клиринга и процессинга на терри­тории Российской Федерации. После этого можно спокойно и без спешки строить собственную национальную платежную систему.

К примеру, в Беларуси первыми карточки внутренней платежной си­стемы стали использовать жители го­рода Солигорска — крупного районно­го центра Беларуси с населением бо­лее ста тысяч человек. Здесь на протя­жении двух лет проходила реализация пилотного проекта по обслуживанию граждан на основе карт БЕЛКАРТ. По­началу тоже ориентировались на так называемые «зарплатные» карточки, с помощью которых граждане в основ­ном снимали деньги. Затем население стало все больше использовать «пла­стик» для проведения безналичных платежей. Постепенно география ис­пользования карты распространялась и дошла до сегодняшнего уровня. Те­перь, напомним, почти половина жи­телей республики пользуется картами национальной платежной системы. Выпущено более 5,3 миллиона таких карточек.

Таким образом, убеждены экс­перты, куда важнее на первом этапе сконцентрировать усилия на создании платежной системы, которая действу­ет только внутри страны, и лишь за­тем замахиваться на обслуживание карт этой системы за рубежом. Для этой цели пусть остаются те же Visa и Masterf^rd. Подсчитано, что пятнад­цать процентов мирового карточного рынка составляют карточки локаль­ных платежных систем. Похоже, при­мер России, попавшей под пресс санк­ций Запада, лишь усилит тенденцию локализации, так как вопрос нацио­нальной безопасности и независимо­сти государства от внешних факторов обрел новую остроту. У правительства любого государства должен быть в руках такой суверенный инструмент, как возможность устанавливать соб­ственные финансовые «правила игры», в полной мере соответствующие инте­ресам и задачам страны.

Без помех за рубежом

По прогнозам, уже через пару лет БЕЛКАРТ обойдет на внутреннем фи­нансовом рынке Беларуси существу­ющие международные платежные си­стемы. Уже сделан первый шаг на ры­нок мировой. Недавно была презенто­вана кобейджинговая карта БЕЛКАРТ-Maestro, которой можно пользоваться за границей и которая подразумевает снятие наличной иностранной валюты или осуществление безналичных расчетов за пределами Беларуси. Это первая международная карта с микропроцессором в линейке продук­тов БЕЛКАРТ, позволяющая на уровне международных стандартов обеспе­чить высокий уровень безопасности проведения операций по ней как для держателей карт, так и для банков. Не исключаются и партнерские отноше­ния по формированию внешнего тра­фика и с другими системами, с той же Visa, китайской UnionPay и т.д.

В России, как известно, после не­предсказуемого поведения амери­канцев у некоторых представителей власти возникло острое желание ус­ложнить жизнь международным пла­тежным системам. Опыт Беларуси по­казывает, что как на внутреннем, так и на внешнем рынке вполне можно «дружить домами». Здесь никто не ста­вит палки в колеса зарубежным пла­тежным системам. Внутренний рынок благодаря БЕЛКАРТу теперь надежно защищен, а что касается карточных операций за границей, то люди могут воспользоваться услугами существую­щих партнеров.

В России ситуация несколько иная, так как НПС существует лишь на бу­маге. Пока не создана реальная аль­тернатива имеющимся схемам, пока нет локальных процессинга и клирин­га по операциям с карточками между­народных платежных систем, то ни­каких «назидательных уроков» в их отношении, считает глава БЕЛКАРТа Александр Сотников, быть не может. Впрочем, и при создании таких усло­вий «воевать» не следует. Это именно тот случай, когда рынок все расставит по своим местам.

Ничего наличного

Развитие собственной платежной си­стемы дало резкий толчок процессу сокращения доли наличного денеж­ного оборота в Беларуси. Она стала базой для обезналичивания экономи­ки. Чтобы привлечь граждан пользо­ваться «безналом», платежная система БЕЛКАРТ придумала рекламную игру под названием «Заначка». Суть ее в том, что каждый держатель карточки с логотипом этой системы, который проведет по ней безналичную опера­цию на любую сумму, в которой присутствует число «20» (в честь юбилея БЕЛКАРТа), может выиграть миллион рублей. Держателю не нужно сохра­нять никакие чеки, вся информация будет поступать от банков и накапли­ваться в платежной системе.

Государство тоже не стоит в сто­роне. Около года назад вышло поста­новление Совмина, согласно которому через пару лет страна должна плавно перейти на безналичные расчеты по розничным платежам. По планам, уже к 1 января 2016 года доля безналичного денежного оборота в сфере розничной торговли и платных услуг должна со­ставить 50 процентов. Сейчас же она составляет чуть больше 20 процентов. Задачка непростая, учитывая, что на­личные платежи продолжают оставаться популярными среди граждан Союз­ного государства. Люди по-прежнему, правда, все реже и реже, снимают деньги в банкомате, тем самым лишая банки ресурсной базы, а государство — эффективного контроля, так как без­наличный денежный оборот выбивает почву из-под теневой экономики.

Некоторые белорусские эксперты предлагают обложить повышенным налогом компании и предприятия, которые слишком активно использу­ют наличные, а для населения ввести практику снятия наличности даже в банкомате «своего» банка с процен­тами. Думается, так можно только отпугнуть клиентов. По мнению Люд­милы Стефанович, основная цель — не заставить всех перейти на безналич­ный расчет, а позволить покупателю реализовать свое право рассчиты­ваться тем или иным инструментом по собственному выбору. А вот рас­ширять сеть банкоматов, чтобы соз­дать людям комфортные условия, не­обходимо.

Планы по установке уже в будущем году в стране 150 тысяч терминалов вполне осуществимы, и белорусское правительство полно решимости до­биться такого результата. Оптимизма добавляет статистика: рост платежных терминалов за прошлый год увеличил­ся примерно на сорок процентов. БЕЛ-КАРТ готовится и дальше развивать кобейджинговый проект, в первую очередь с технологической точки зре­ния. Соглашение с MasterCard, позво­лившее выпустить для использования за границей карты БЕЛКАРТ-Maestro, дает возможность реализовать планы по широкому применению бескон­тактных технологий. Также, с учетом рекомендаций Нацбанка по переходу на выпуск чиповых карточек, рассма­тривается целесообразность создания собственного программного обеспече­ния для чипа.

Одним словом, белорусская пла­тежная система БЕЛКАРТ продолжает динамично развиваться. К ней стоит приглядеться, внимательно изучить, дабы избежать многих проблем в ходе реализации российского закона о национальной платежной системе.