Отправлять на кредитные каникулы хотят людей с упавшими доходами

Правительство поддержало законопроект о введении постоянного механизма поддержки заемщиков

30.11.2022 14:18

Автор: Евгения Филиппова

Законопроект: № 196743-8

Отправлять на кредитные каникулы хотят людей с упавшими доходами
  © Наталья Селиверстова/РИА Новости

Если доход человека, взявшего кредит на автомобиль или другие покупки, упадет на 30 процентов, он сможет потребовать от банка приостановить или уменьшить платежи. Но сумму займа, при которой можно воспользоваться этим правом, ограничат. На такой законопроект группы депутатов поступил положительный отзыв Правительства. Документы опубликованы в системе обеспечения законодательной деятельности 29 ноября. Уже сейчас кредитные каникулы могут оформить люди, купившие в ипотеку жилье. Кто имеет право на отсрочку платежей и как ее получить, разбиралась «Парламентская газета».

Меньше 1,6 миллиона за авто

Кредитные каникулы, на которые люди могут рассчитывать, если их доход упал на 30 процентов, предусмотрели в 2020 году как временную пандемийную меру. Заемщики могли подать в банк заявление с требованием отсрочить платежи до лучших времен, но не позже 30 сентября того же года. В 2022 году к такому спасательному кругу вернулись из-за санкций: россияне могли оформить кредитные каникулы с 8 марта до 30 сентября.

Депутаты предложили сделать этот механизм бессрочным. Такую инициативу внесли в Госдуму 16 сентября вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев, председатель Комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов, его заместитель Мухарбий Ульбашев, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и первый зампред комитета Константин Бахарев. А 29 ноября на законопроект пришел положительный отзыв Правительства.

На заседании Госдумы 15 ноября глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что регулятор выступает за введение постоянно действующего механизма кредитных каникул, которые «очень важны и полезны». По ее словам, подавляющее большинство заемщиков, которые пользуются этой поблажкой, преодолевают трудности и возвращаются в график платежей: по данным ЦБ, после кредитных каникул возобновили платежи в прежнем объеме 72 процента заемщиков, а после ипотечных каникул — около 86 процентов.

По новому законопроекту человек сможет обратиться к кредитору с требованием предоставить ему кредитные каникулы, если его среднемесячный доход упал больше чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать предшествующих месяцев. В доход входят зарплата, пенсии, стипендии и другие поступления. Таким правом можно будет воспользоваться только один раз по каждому договору займа и лишь по потребительским кредитам, то есть на цели, не связанные с предпринимательством.

Льготный период составит максимум шесть месяцев. Сумму кредита, выплату которого можно отсрочить, тоже ограничат — ее определит Правительство. А пока кабмин не выпустил такой документ, предполагается, что максимальный размер займа, при котором можно оформить кредитные каникулы, будет 1,6 миллиона рублей для автокредита, 450 тысяч рублей — для другого потребительского кредита, 150 тысяч рублей — по кредитной карте.

Во время каникул будет запрещено начислять неустойки, штрафы и пени, взыскивать залог, но проценты на текущую задолженность начислять продолжат.

Надо также учесть, что при кредитных каникулах продлевается срок обслуживания кредита, отмечал в интервью «Парламентской газете» Анатолий Аксаков. Но человек будет иметь право досрочно погасить суму кредита и без прекращения льготного периода. При этом информация, что заемщик воспользовался кредитными каникулами, отразится в его кредитной истории, но не будет ее ухудшать.

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно будет подать заявление в банк или другому профессиональному кредитору, который выдал кредит. Условия могут быть разные — или приостановление платежей, или их уменьшение. Кредитор не сможет отказать в отсрочке,  если все условия соблюдены — подтверждено снижение дохода, не превышена максимальная сумма займа.

Каникулы за новорожденного

Если человек купил жилье в ипотеку, он может оформить отсрочку максимум на шесть месяцев уже сейчас. Но банк обязан предоставить льготный период, только если совпадают сразу несколько обстоятельств — заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, в ипотеку куплено единственное пригодное для проживания жилье, размер кредита не превышает максимальный, а его условия раньше не меняли по требованию заемщика.

Трудной жизненной ситуацией считаются такие обстоятельства:

- регистрация на бирже труда в качестве безработного,

- получение инвалидности I или II группы,

- временная нетрудоспособность больше двух месяцев подряд,

- снижение дохода более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным заработком за 12 предшествующих месяцев, если по графику платежей придется отдавать кредитору больше 50 процентов дохода,

- увеличение количества иждивенцев — детей, опекаемых, членов семьи — инвалидов I или II группы — одновременно со снижением дохода на 20 процентов по сравнению с прошлым годом и обязанностью платить по кредиту больше 40 процентов среднемесячного дохода.

Оформить ипотечные каникулы можно, обратившись в банк. Человеку нужно выбрать, что именно ему нужно — приостановить платежи или уменьшить их. Также необходимо указать, какое именно обстоятельство вынудило его обратиться с таким требованием.

Заемщик вправе сам приложить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, или выдать кредитору при его согласии доверенность на получение таких документов. Подходящими бумагами могут стать справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах и так далее.

Кредитор должен рассмотреть требование в течение пяти дней. В первые два дня он вправе запросить у заемщика недостающие документы. Если банк вынесет отрицательное решение, он обязан указать причину отказа.

Читайте также:

• Кто имеет право на льготную ипотеку

Проценты во время льготного периода продолжают начислять, то есть итоговая переплата увеличится. Но от пеней и неустоек человека освобождают.

Кроме того, есть отдельный закон о кредитных каникулах для участников специальной военной операции. Он касается контрактников, добровольцев и мобилизованных, а также членов их семей. Они могут обратиться в банк за отсрочкой платежей до 31 декабря 2023 года. В время кредитных каникул на долг будут начислять проценты в размере двух третей от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, пояснили на сайте Госдумы. Долг полностью спишут, если военнослужащий умер или получил инвалидность I группы во время СВО.