Как стать Уорреном Баффеттом и не превратиться в Плюшкина

Устойчивые модели финансового поведения у россиян пока не сформированы, далеки от совершенства практики денежных трат, а уж об умении сберечь копейку и говорить нечего

27.10.2023 14:00

Как стать Уорреном Баффеттом и не превратиться в Плюшкина

Согласно утвержденной Правительством Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, 75 процентов соотечественников не строят долгосрочные планы по части средств существования, а больше половины не откладывают деньги на черный день в значимых объемах. Самостоятельно россиянам хитрую науку не осилить, поэтому специально обученные люди будут ненавязчиво, но активно делиться с ними знаниями об ответственном заимствовании, культуре сбережений, инвестировании, навыках безопасного пользования цифровыми финансовыми технологиями. Инструментом просвещения станет социальная реклама в интернете, соцсетях и мессенджерах, а также другие каналы информирования. Причем информация будет доводиться до целевой аудитории сугубо индивидуально: для детей одна программа, для молодежи, взрослых и старшего поколения предусмотрены иные методы благотворного воздействия.

Благодаря принятым мерам Правительство ожидает, что к 2030 году большинство граждан станут более осознанно занимать деньги, улавливать тонкости финансовых операций, их особенности и риски, научатся их минимизировать, станут чаще пользоваться различными финансовыми инструментами. «Парламентская газета» выясняла, трудно ли будет россиянам овладеть принципами разумного и взвешенного поведения на финансовом рынке и не стоит ли для начала сделать этот рынок более клиентоориентированным и этичным.

Кому нужны центры финпросвещения

Стратегия рассчитана до 2030 года, и до отчетной даты все российские школьники и студенты колледжей должны получить базовые сведения по финансовой грамотности — таков один из ее основных целевых показателей. Главную же задачу Правительство видит в трансформации полученных россиянами знаний и компетенций в финансовую культуру, включающую в себя совокупность ценностей и установок, влияющих на финансовое поведение человека.

Для достижения поставленных целей в каждом регионе планируют создать центры финансовой грамотности, а также информационных ресурсов, с помощью которых люди смогут получать необходимые и качественные данные о сфере финансов, сообщается на сайте кабмина.

По задумке авторов, стратегия охватит все возрастные группы и категории населения, «поскольку планирование финансов, умение пользоваться платежными инструментами и формирование сбережений для различных жизненных ситуаций являются необходимыми навыками современного человека в течение всей жизни».

Реализовывать глобальный просветительский план хотят по восьми основным направлениям. Активное продвижение знаний об ответственном заимствовании, культуре сбережений, инвестировании, навыках безопасного пользования цифровыми финансовыми технологиями предполагается при помощи интернета и социальной рекламы. Также планируют разработать критерии и требования к новым образовательным программам, а на базе финансовых организаций и бизнес-структур намерены создать центры финансового просвещения для сотрудников. Помимо этого, стратегия подразумевает вовлечение бизнеса в просветительские волонтерские проекты.

Ожидаемый кабмином результат от всех этих мероприятий — появление осознанного поведения большинства граждан на финансовом рынке, которые научатся разумно и взвешенно инвестировать сбережения, страховать риски и регулярно формировать накопления к будущей пенсии.

Как следует из текста стратегии, с последним пока не все ладно. Хотя финансовое поведение населения в отдельных аспектах стало более осознанным, устойчивые модели финансового поведения пока не сформированы: 75 процентов граждан не строят долгосрочные планы, а 53 процента не формируют сбережения в значимых объемах.

Причем уровень финансовой грамотности заметно различается в разных группах. Люди более молодого возраста, а также граждане с высоким доходом демонстрируют большую финансовую активность и, как следствие, более высокий уровень финансовой грамотности. Заметно меньшую финансовую компетентность проявляет старшее поколение и люди с невысоким уровнем доходов, низким уровнем образования, особенно проживающие в небольших населенных пунктах.

Нужен клиентоориентированный подход

Согласно утвержденному документу, положительное влияние на уровень финансовой культуры россиян будет оказывать их вовлеченность в денежно-кредитно-инвестиционные операции, опыт пользования разнообразными банковскими и страховыми продуктами и услугами, рост уровня доходов. Важную роль в этих процессах отводится клиентоориентированному и этичному финансовому бизнесу, нацеленному на долгосрочные взаимовыгодные отношения с клиентами.

Что греха таить, до последнего времени далеко не все игроки на финрынке могли похвастаться такими отношениями, причем виноваты в этом сами — слишком часто увлекались недобросовестной рекламой кредитов под мизерные проценты, которые на самом деле оказывались не такими уж маленькими. То есть беспардонно эксплуатировали доверчивость тех, кого, согласно стратегии, теперь должны будут оберегать от необдуманных шагов. Насколько долго продлится период переформатирования «рыночных подходов» и установления по-настоящему доверительных контактов с клиентами зависит от финансовых компаний.

Но процесс можно ускорить, если жестко регулировать исполнение прописанных в законах норм, считает финансовый аналитик Михаил Беляев. «Мы всегда призываем бизнес к социальной ответственности, но дело в том, что в действующую модель рыночных отношений ответственность предпринимателей не вшита, как сказали бы компьютерщики. И она там не предусмотрена. Этого можно достигать с помощью определенных нормативных актов и системы надзора. С тем, чтобы эти акты соблюдались. На самом деле это тоже очень важно», — подчеркнул Михаил Беляев.

Впрочем, Центробанк уже начал прививать своим подопечным хорошие манеры. С 23 октября вступила в силу норма закона, запрещающая банкам и МФО рекламировать только привлекательные процентные ставки. Это касается публикаций на сайтах и в мобильных приложениях, а также рекламы со звуковым сопровождением. Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты и одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие, пояснил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. «Нововведение заставит заемщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку», — отметил депутат.

По мнению Михаила Беляева, в стратегии следовало бы усилить и тему защищенности россиян от кибермошенников, что важно в условиях широкого распространения электронных и виртуальных средств, применяемых на финрынке. «Все больше финансовых инструментов и услуг переносится в виртуальную сферу. И этот аспект нужно учитывать, когда вы можете ошибиться в правильности пользования тем или иным инструментом или подвергнуться атаке хакеров. С каждым годом фальсификаторов становится все больше. Поэтому на аспекте финансовой гигиены и осторожности следовало бы сделать акцент», — резюмировал эксперт.