Будем платить «Миром»: в России создана национальная платёжная система

30 мая в Совете Федерации произошло крайне важное для финансовой системы страны событие: заместитель председателя палаты Евгений Бушмин официально заявил, что национальная платежная система России создана и начала успешно действовать.

К началу 90-х в мире функционировало множество национальных и несколько международных платёжных систем. Наиболее известные «Виза», «Мастер Кард», «Американ экспресс» и «Дайнерс клаб». Чуть позже в разряд международных вошла и японская «Джи-Си-Би». В России также предпринимали попытки создать собственную национальную систему: в 1992 рядом банков была сформирована «СТБ Кард», затем «Юнион Кард», в конце 1993-го была запущена «Золотая Корона», успешно функционирующая до сего времени в составе примерно 80 банков. Однако они не могли заменить единую мощную платёжную систему, а Центробанк регулярно отклонял предложения кредитных организаций, настаивающих на необходимости такую систему создать.

Первый тревожный звонок раздался летом 1998 года, когда в самый разгар финансового кризиса «Виза» и «Мастер Кард» отключили российские карты от обслуживания в банкоматах и торговых точках. Однако и эта ситуация не стала поводом, чтобы приступить к созданию национальной системы платёжных карт (НСПК). Банк России по-прежнему инертно относился к этой идее, а на российском финансовом рынке безраздельно господствовали международные пластиковые гиганты.

Российские кредитки? Не положено!

Впрочем, причины такой непонятной индифферентности стали понятны позже, в 2010 году, когда после очередного международного кризиса, вызванного агрессией Грузии против Южной Осетии, был принят федеральный закон, предписывающий создать национальную платёжную систему, запретив проводить российские транзакции за рубежом. Это, как свидетельствуют источники из «Викиликс», очень возбудило финансистов из США, ведь в случае, если новый закон начал бы действовать в полном объёме, «Виза», «Мастер Кард» и «Американ экспресс» могли потерять рынок с оборотом около четырёх миллиардов долларов. Американское посольство в Москве развернуло работу по всем каналам, чтобы противодейстовать новому закону: им это удалось, в опубликованном тексте исчезли пункты про запрет проведения российских транзакций за рубежом…

Тем не менее в следующем 2011 году был всё же принят Закон «О национальной платёжной системе», в котором была описана НПС и сформулированы требования к ней. Важный шаг. Но чтобы Центробанк начал наконец активно создавать отечественную платёжную систему, потребовалось ещё три года и вхождение Крыма в состав России, после которого международные платёжные системы в марте 2014 года снова - и надолго - заблокировали карты, эмитированные несколькими российским банками. Видимо, энтузиазм главных российских банкиров простимулировал и тот факт, что 27 марта лично Владимир Путин одобрил создание национальной платёжной системы России как приоритетного направления в кредитно-банковской сфере.

Два года потребовалась Центробанку и привлечённым организациям, чтобы заложить действующую основу НСПК. Алексей Маслов, представитель крупнейшей международной системы пластиковых карт «Джи-Си-Би», оценил этот срок как выдающийся по объёмам проведённой работы, с тем чтобы решить задачу такой сложности на современном высокотехнологичном уровне: ведь помимо необходимости создать нормативно-правовую базу, увязав её с десятками регулирующих финансовую сферу документов, надо было разработать отечественное программное обеспечение с соответствующим технологическим оборудованием и высочайшим уровнем криптографической стойкости, гарантирующей защищённость транзакций. И это, подчеркнём, при явном и скрытом противодействии лоббистов из международных платёжных систем, которые теряют в перспективе и рынок, и прибыль.

Вице-президент Центробанка Ольга Скоробогатова на упомянутом заседании Межрегионального банковского совета рассказала о технической базе НСПК. Главное - достигнута практически полная независимость от западных платёжных систем и программного продукта. За семь месяцев создана оригинальная платформа - основа для всей электронной программной начинки. Создан полностью отечественный электронный чип - «мозг» электронного платёжного средства.

Миру — «Мир»?

Новая карта - она получила название «Мир» по итогам выборочного голосования - будет не только средством электронных расчётов при покупках. В полном соответствии с современными требованиями универсализации «Мир» будет нести и важную социальную нагрузку, обеспечивая оплату транспорта (или льготный проезд), налоговые и другие платежи, на карточный счёт смогут переводить социальные пособия, другие виды финансовой помощи от государства. Но действие новой карты не будет ограничено национальными границами: уже сегодня запланировано создать так называемый кобейджинг (это два или больше логотипа платёжных систем на одной карте, что позволяет расширить географию и структуру покупок) с теми же «Мастер Кард», китайской «Юнион Пей», «Амексом»… «Виза», правда, такого желания пока не высказала.

Первые карты «Мир» были эмитированы в конце прошлого года. Сегодня через национальную платёжную систему совершается более 20 миллионов транзакций в день через 92 банка, присоединившихся к НСПК. К концу 2016 года запланировано выпустить более 16 миллионов пластиковых карт.

Да, пока не очень много, учитывая, что 95 процентов платежей по-прежнему проходят через пластик известных мировых брендов. Но на следующих стадиях предусмотрено расширять географию национальной платёжной системы, с тем чтобы она выходила на мировой уровень. Уже достигнуты принципиальные договорённости: НСПК будет взаимодействовать в качестве головной структуры с платёжными системами стран - участниц Евразийского сообщества, которые заинтересованы в том, чтобы получить последние российские разработки по программному обеспечению и конфигурации электронных приложений. А дальше карта последует в тех направлениях, по которым развивается внешнеэкономическое сотрудничество России: Китай, Юго-Восточная Азия, Латинская Америка…

В России карту «Мир» пока будут принимать торгово-сервисные учреждения с оборотом более 120 миллионов рублей в год. Но в близком будущем эти ограничения будут сняты и практически все точки присоединятся к платежам.

Всё, казалось бы, прекрасно. Можно констатировать, что в финансово-банковской сфере достигнут прорывной результат с большим потенциалом, сделан ощутимый рывок к тому, чтобы избавиться от вероятных диверсий, организованных западными финансовыми системами. Есть только два соображения о возможных ловушках, в которые может попасть НСПК. Первая - это система межбанковских электронных расчётов «Свифт». Рычаги управления этой системой по-прежнему контролируются западными финансовыми инстанциями. Не случайно в посткрымских угрозах серьёзно рассматривали перспективу в качестве санкций отключить Россию от «Свифта». И не сделали этого лишь по причине того, что в финансовой сфере такой шаг равносилен объявлению войны со сбросом ядерной бомбы. Следовательно, надо разрабатывать собственную резервную систему электронных расчётов между банками.

И второе - национальная платёжная система при всем её совершенстве всё же несёт сервисные функции и будет успешно действовать лишь при стабильной, сбалансированной и бескризисной финансовой системе страны с устойчивым к валютным потрясениям рублём. Политика Банка России не даёт оснований надеяться, что подобная идеальная ситуация будет достигнута в ближайшие годы, а банкротство кредитных учреждений станет редкостью. Следовательно, главная задача сохраняется - создать самодостаточную многоотраслевую экономику, способную гибко и адекватно реагировать на неблагоприятные и провальные изменения в мировом хозяйстве. Тогда и в любой стране мира наряду с известными международными платёжными карточными системами «Мир» будет занимать не последние позиции.

Из истории национальных платёжных систем

История платёжных карт насчитывает чуть больше столетия. Первоначально они появились в США в 1914 году, когда некоторые рестораны и магазины стали выдавать кредитные (не банковские) карты из картона богатым клиентам, чтобы те использовали карточки при оформлении сделки.

Позже, в 1920-х годах, подобный способ привязать клиента в рамках первых программ лояльности стали использовать бензоколонки. Стал солиднее и материал: в 1928 году в Бостоне выпустили первые металлические карты, на которых выдавливали данные для идентификации. Это проводилось так: на специальном устройстве делали отпечаток данных, получая торговый чек-слип. Такая технология в принципе используется до сих пор. Да и шрифт на современном пластике сохранился с тех времён, войдя в утверждённый мировой стандарт.

Слава первой массовой кредитной карты принадлежит «Дайнерс клаб». Главным её отличием от предшественников стало то, что в платёжной системе «Дайнерс» появился посредник между клиентами и коммерческими компаниями, который проводил расчёты. Это было удобно и позволило стать «Дайнерс клабу» в те годы самой массовой и, что немаловажно, универсальной картой, которой можно было оплачивать самые разнообразные товары и услуги. По апокрифу идея создания такой карты родилась в одном из нью-йоркских ресторанов, когда будущие основатели «Дайнерс» поинтересовались у владельца ресторана, какой процент он намерен платить за новых клиентов, которых они будут к нему направлять. Семь процентов, ответил ресторатор, определив ставку, которая установилась на десятилетия в сфере кредитных карт. Так началась новая эпоха в сфере безналичных расчётов.

Япония: «Джи-Си-Би», крупнейшая в Японии (около 40 процентов карточного рынка) и одна из ведущих мировых платёжных систем. Необходимость создания отечественной платёжной системы было вызвано началом экономического подъёма в Японии в конце 50-х годов прошлого столетия. С момента образования в 1961 году система утвердила свою позицию лидера японской индустрии карт и, последовательно развиваясь, к 1980 году вышла на второе место в мире после США по количеству карт. Компания на начальной стадии развития имела возможность присоединиться к ассоциациям «Виза» или «Мастер Кард», продолжив эмиссию локальных карточных продуктов для использования только в Японии, однако выбрала путь независимого развития и вышла на мировой рынок самостоятельно. «Ю-Си-Би» отличается тем, что её принцип развития - быть не просто расчётной картой (как «Виза», например), но предоставлять клиентам услуги самого высокого качества в дополнение к удобным, эффективным и надёжным платёжным продуктам.

Белоруссия, «БелКарт»: У нашего ближайшего союзника работа над созданием национальной платёжной системы с использованием банковских карт началась в марте 1994 года, а 26 сентября 1995 года была проведена первая финансовая операция. В дальнейшем «Белкарт» постоянно совершенствовалась, расширяя перечень платёжных продуктов. В 2001 году введена в эксплуатацию система межбанковских расчётов с использованием карточек на основе клиринга. С мая 2004 года начато обслуживание держателей карточек «Белкарт» в почтовых отделениях Белпочты, где можно оплатить почтовые и коммунальные услуги, приобрести сопутствующие товары и получить наличные деньги. В 2007 году разработан полностью отечественный белорусский банкомат. Сегодня белорусская платёжная система обладает полным набором платёжных продуктов и осуществляет платежи по международным стандартам. Отличительная особенность - проведение акций социально-культурной направленности.

Китай: «Юнион Пэй», крупнейшая в мире национальная платёжная система, опережает «Виза» по количеству эмитированных карточек (44 миллиарда против 3,5 миллиарда у «Виза»). Концепция единой национальной карточной системы появилась в 1989 году, когда был разработан проект «Золотая карта», продолжением которого стала «Юнион Пэй». Непосредственно создание системы началось в 1991 году по инициативе Госсовета и Центрального банка Китая совместно с 14 крупнейшими банками КНР. В 1995 году началась разработка проекта с участием центробанков пяти стран - Японии, США, Великобритании, Германии и Швейцарии. Центральным элементом системы стал Национальный клиринговый центр в Пекине. В 2002 году «Юнион Пэй» была введена в эксплуатацию и начала функционировать в семи крупнейших городах страны. Уже в 2003 году была создана карта, которая действовала по всему миру, чтобы граждане не прибегали к услугам «Виза» или «Мастер Кард» и, находясь за границей, пользовались китайскими картами. Сегодня с помощью карт можно совершать любые операции через любые платёжные инструменты - от банкоматов до каналов цифрового телевидения и мобильных или стационарных телефонов. Начиная с 2006 года кредитные карты активно продвигают за пределы страны под брендом «Юнион Пэй». По состоянию на 2014 год карты принимали к оплате в 142 странах мира, а в 30 странах карты эмитируют в рациональной валюте под оригинальным брендом. Всего в мире в 2014 году насчитывалось 220 финансовых учреждений, которые выпускали карты китайской национальной платёжной системы.