СФ: Необходимо скорейшее принятие закона о банкротстве физических лиц и разработка механизмов внесудебного урегулирования задолженности

Необходимо скорейшее принятие закона о банкротстве физических лиц и разработка эффективных механизмов внесудебного урегулирования просроченной задолженности. Об этом заявил председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин, выступая на «круглом столе», посвященном проблемам защиты прав потребителей в условиях нового регулирования финансового рынка.

Сенатор отметил, что в результате политики «охлаждения», проводимой Банком России, темпы роста рынка потребительского кредитования замедлились. «За последние 12 месяцев объем ссудной задолженности вырос на 18 процентов, хотя в предыдущие годы рост составлял 30-40 процентов».

Он сообщил также, что средние ставки по потребительским кредитам пока остаются на прошлогоднем уровне, однако стоимость кредитов в ближайшее время повысится.

«В 2014 году вступил в силу закон «О потребительском кредите», содержащий важные положения. Во-первых, он установил единые правила для всех участников рынка: банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов. При этом вне закона были поставлены так называемые «серые» кредиторы. Во-вторых, закон впервые содержит положения, ограничивающие максимальный размер полной стоимости кредитов. Эти ограничения вступают в силу с 1 января 2015 года. Кроме того, в законе есть ряд положений, усиливающих защиту прав заемщиков», — пояснил сенатор.

Сергей Рябухин обратил внимание на рост просрочки по банковским розничным кредитам. «За последние 12 месяцев она увеличилась более чем на 35 процентов. В среднем прострочка составляет 7,8 процента от общего объема задолженности. Большую тревогу вызывает закредитованность слоев населения с низкими доходами. Возникают серьезные вопросы к банкам и микрофинансовым организациям, которые выдавали и продолжают выдавать им кредиты».

Он отметил также, что банки неохотно идут на реструктуризацию долгов физических лиц. «По данным агентства Fitch, лишь один-два процента кредитов в рейтингуемых им банках попадают на реструктуризацию. Невозможность легального решения долговых проблем создает питательную среду для недобросовестных представителей бизнеса, так называемых «раздолжнителей», часто использующих мошеннические схемы. Их деятельность является социально опасной, так как нередко приводит к обнищанию семей заемщиков».

«Крайне затянулось решение проблемы легализации деятельности коллекторов. Отсутствие полноценного правового регулирования и надзора за деятельностью коллекторов приводит на этот рынок большое число компаний, которые действуют на грани, а иногда и за гранью закона», — подчеркнул Сергей Рябухин.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев подчеркнул, что реструктуризация — оптимальный путь решения проблем заемщика. «Реструктуризация стоит на первом месте по частоте обращений к финансовому уполномоченному, превышая более чем в 10 раз количество обращений на другие темы».

Павел Медведев предложил законодательно закрепить возможность реструктуризации долгов частных лиц посредством решения судьи.

«По некоторым оценкам, во второй половине следующего года среднестатистический гражданин на каждый полученный в виде кредита рубль будет отдавать два рубля долгов. Такая ситуация требует скорейшего принятия закона о банкротстве физических лиц», — подчеркнул финансовый омбудсмен.

Председатель Комитета Государственной Думы по вопросам собственности Сергей Гаврилов подчеркнул, что в условиях обострения экономической ситуации проблема просроченной задолженности носит массовый и очень острый социальный характер, особенно в регионах.

По словам парламентария, подготовленные законопроекты — это альтернатива существующей процедуре исполнительного производства. «Механизм реструктуризации задолженности призван сохранить для должника возможность впоследствии быть активным заемщиком, в том числе в качестве индивидуального предпринимателя».

Заместитель председателя Комитета Государственной Думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов отметил, что наибольшие опасения вызывают два обстоятельства. «Во-первых, просроченная задолженность растет гораздо быстрее, чем доходы населения, причем наиболее закредитованными являются самые бедные слои. Вторая проблема заключается в том, что более половины просроченной задолженности составляют потребительские кредиты. Это дорогие и самые необеспеченные кредиты. В среднем гражданин страны должен более семидесяти тысяч рублей». Депутат подчеркнул, что необходимо повысить ответственность за недобросовестную рекламу банков.

По данным аудитора Счетной палаты Андрея Перчяна,на 1 октября 2014 года объем просроченной задолженности физических лиц составил около 600 миллиардов рублей и с начала текущего года вырос на 43 процента. Основная причина роста задолженности — снижение реальных доходов населения.

Он отметил, что востребованность услуг коллекторских агентств повышается на фоне роста задолженности. «Рынок коллекторских услуг фактически сформировался, и отсутствие правового урегулирования этой деятельности несет определенные риски и для самого этого рынка, и для рынка потребительского кредитования в целом», — отметил аудитор Счетной палаты.

Андрей Перчян добавил, что в урегулировании досудебных процедур важную роль может сыграть институт финансового омбудсмена.

Руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Илья Кочетков сообщил, что наблюдается устойчивый рост обращения по вопросам, связанным с взысканием задолженности по займам и кредитам. «Так, в третьем квартале 2014 года по отношению ко второму кварталу их количество выросло в 13 раз. Эта тенденция не может не настораживать».

Комментируя законопроект о коллекторской деятельности, Илья Кочетков отметил наличие ряда проблемных вопросов, которые нуждаются в скорейшем разрешении. «В частности, это право банков и других кредитных организаций, деятельность которых лицензируется, передавать организациям, не имеющим лицензии, информацию, составляющую банковскую тайну и персональную информацию должника».

Илья Кочетков полагает, что банкам необходимо предоставлять всю необходимую информацию о заемщиках на стадии принятия решения, в том числе, данные из Пенсионного фонда России. «Кроме того, для снижения процентной ставки по кредитам и займам нужно увеличить количество отказов, то есть, банки и кредитные организации должны быть более требовательны к заемщикам».

Председатель правления международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин рассказал о мониторинге правоприменения закона о потребительском кредите. «К сожалению, закон не решил всех проблем в области потребительского кредитования. Например, у банка нет обязанности отказать в кредитовании заемщику с крайне низкими доходами. Как показывает практика, 10 процентов людей, чьи доходы ниже прожиточного минимума, обслуживают ипотечные займы, а 14 процентов — автокредиты. При этом средние ставки по потребительским кредитам до 891 процента годовых считаются в России легальными».

Дмитрий Янин предложил законодательно ограничить банки в возможности выдачи кредитов низкодоходных заемщиков, и понизить верхнюю планку стоимости кредитов.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексей Саватюгин считает, что коллекторские агентства оказывают влияние на экономическую ситуацию в стране в целом, поскольку сумма долгов, переданных им банками превысила 500 миллиардов рублей. Он поддержал усилия по законодательному регулированию коллекторского бизнеса.

Участники «круглого стола» отметили целесообразность привлечения специализированных общественных организаций по защите прав потребителей к процедуре досудебного урегулирования просроченной задолженности. По их мнению, в основу процедуры досудебного урегулирования проблемной задолженности должны быть положены единые правила взаимоотношения сторон кредитного договора. Свод таких правил позволит существенно расширить практику реструктуризации займов, снизить количество дефолтов, в целом повысить уровень ответственности участников кредитных договоров.

Кроме того, было признано целесообразным ускорить принятие поправок в законодательство, регулирующих процедуру банкротства физического лица.