Россиян предупредили о рисках при оформлении рассрочки и кредитов

Желая поскорее получить покупку, можно столкнуться с завышенной комиссией, штрафами и навязанными услугами

26.11.2022 15:00

Автор: Евгения Филиппова

Россиян предупредили о рисках при оформлении рассрочки и кредитов
  © Олег Харсеев/Коммерсантъ

Обязательно сообщать клиентам, сколько они переплатят за товар, если купят его в рассрочку, и ограничить сумму неустойки, если они пропустят очередной платеж, — законопроект с такими нормами планирует разработать Центральный Банк России, сообщили в Telegram-канале регулятора. Некоторыми механизмами человек, совершивший невыгодную покупку, может воспользоваться и сейчас — например, вернуть сумму навязанной продавцом страховки. Чем отличается кредит от рассрочки, какие подводные камни могут ждать тех, кто решил оформить рассрочку или кредит, и на что стоит обратить внимание, подписывая договор, разбиралась «Парламентская газета».

0 процентов — не значит бесплатно

Если человек хочет оплатить приглянувшуюся вещь не сразу, а частями, у него есть два варианта — оформить кредит или рассрочку. В первом случае придется платить банку проценты. Но и во втором без переплаты не обойтись. Скажем, на портале одного из крупных торговых агрегаторов предлагают купить в рассрочку телевизор. Если заплатить сразу, сумма будет 14 990 рублей. Если растянуть платеж на полгода, нужно будет вносить по 2886 рублей в месяц, то есть окончательная стоимость поднимется до 17 316 рублей.

Но и заманчивые предложения оформить рассрочку без переплаты, «под 0 процентов», могут оказаться выгодными только на первый взгляд. Так, сами банки могут идти на ухищрения, оформляя клиенту беспроцентный кредит под видом рассрочки, сказал «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«В случае с так называемой беспроцентной рассрочкой банки могут вводить комиссию за ее оформление, сопоставимую с платой за обслуживание кредита в размере 15—20 и больше процентов годовых. В тариф часто заложены страхование заемщика, большие штрафные комиссии», — пояснил, чем чреват такой механизм, законодатель. Часто к вновь открытому счету привязывают кредитную карту, которая автоматически активируется при определенных условиях, за ее обслуживание и снятие наличных также вводят комиссии.

Клиентам нужно обращать внимание на условия такой рассрочки и внимательно изучать все связанные с ней тарифы, а если банк впоследствии списывает комиссию, которой нет в тарифе, не бояться оспаривать это, посоветовал Аксаков. Важно также внимательно следить за графиком платежей и исполнять его, чтобы не нарваться на большие штрафы. Оформление же классического кредита в настоящее время достаточно прозрачно, добавил он.

Анатолий Аксаков © Игорь Самохвалов/ПГ

Если навязали страховку

Магазины, предлагая оформить какой-то товар в рассрочку на месте, тоже могут попытаться извлечь выгоду, навязывая дополнительные услуги, например, страховку. С этим можно и столкнуться, оформляя кредит в банке.

Но даже если документы уже подписаны, клиент имеет право отказаться от страхования в течение 14 дней. Такая возможность закреплена статьей 958 Гражданского кодекса. Должны вернуть всю уплаченную за страхование сумму, за исключением премии компании за время, когда клиент пользовался страховым продуктом.

Если клиент оформляет именно кредит, законодательство также закрепляет его право согласиться на дополнительные услуги или отказаться от них. Причем банк не может заранее проставить в договоре отметки о согласии заемщика — человек должен сделать это сам, если захочет. Если галочки уже стоят, можно смело оспаривать плату, взысканную за такие услуги. 

Продавцы могут использовать и другие уловки. Например, предлагая нулевую ставку рассрочки, заранее поднять цену на товар, сказал «Парламентской газете» профессор Российской экономической школы, автор книг о финансовой грамотности Алексей Горяев. «Важно понимать, что это не благотворительность, не подарок. Магазин все равно возьмет свое», — отметил он.

Поэтому, прежде чем принять решение, нужно выяснить, насколько завышена цена продукта, который продается в рассрочку, сравнив ее со стоимостью аналогичных товаров. Стоит уточнить, можно ли досрочно погасить всю сумму, какие установлены штрафы за пропуск платежей и есть ли возможность продлить срок выплат, если человек попадет в трудную ситуацию, сказал эксперт.

По его словам, обычно реструктуризировать банковский кредит проще, чем рассрочку. По закону человек может обратиться в банк с заявлением об изменении условий кредитования, если он потерял работу, был признан инвалидом I или II группы, и в некоторых других случаях.

Дать время охладиться

К непрозрачности условий рассрочки, по сравнению с потребительским кредитом, возникли претензии. В кредитном договоре обязаны излагать необходимую информацию, а при рассрочке продавец предоставляет лишь те сведения, которые формируют у покупателя впечатление о выгоде коммерческого предложения, отметил первый заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев

Требования к кредитному договору перечислены в Законе «О потребительском кредите (займе)». Например, на первой странице соглашения должны указать полную стоимость потребительского кредита и процентную ставку. Причем не где-то снизу крошечными буквами, а в верхнем правом углу шрифтом максимального размера из всех используемых на странице.

Кроме того, человек имеет право отказаться от получения кредита до момента его предоставления, предусмотренного договором. Есть возможность вернуть долг досрочно, уведомив об этом банк за 30 дней. Тогда проценты надо будет заплатить только за пользование кредитом до дня фактического возврата. Стоимость займа в процентах годовых тоже ограничена законом.

Когда же человек покупает товар или услугу в рассрочку без оформления кредитного договора, он не имеет такой защиты, отметили в Банке России. Поэтому регулятор планирует подготовить изменения в законодательство, чтобы сблизить нормы, регулирующие потребительское кредитование и услуги рассрочки. «В частности, ввести требования к информированию потребителей и содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования», — говорится в сообщении Банка России.

Также продавцам собираются запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия рассрочки и обязать их раскрывать окончательную сумму. Нужно рассмотреть варианты ограничения стоимости рассрочки, считают в Центробанке.

Покупателям хотят дать возможность отказаться от рассрочки в течение определенного «периода охлаждения» и досрочно выплатить сумму по заранее известной процедуре.

Читайте также:

• Семейную ипотеку решили продлить

По мере того, как сервис приобретения товаров в рассрочку без заключения кредитного договора становится все более популярным, возникает необходимость защитить права потребителей, согласился Бахарев. «Речь идет прежде всего об информировании людей о стоимости услуг предоставления рассрочки, досрочной выплаты, размере возможной переплаты и штрафов за нарушение графика платежей», — сказал он.

Кроме того, Банк России предложил отправлять сведения о рассрочке в бюро кредитных историй, чтобы банки могли правильно оценить долговую нагрузку и кредитоспособность потенциальных заемщиков. Сейчас кредитные организации видят только денежные займы клиентов. «В противном случае мы получим рост уровня закредитованности граждан, что создает определенные риски для финансовой системы», — считает Константин Бахарев.