Страхование жилья могут сделать обязательным

Государство не может бесконечно расплачиваться за утраченную собственниками недвижимость

Гигантские расходы государства на борьбу со стихийными бедствиями и выплату компенсации пострадавшим от пожаров и наводнений вынудили федеральные власти задуматься о введении системы обязательного страхования жилья. Она показала свою эффективность во многих странах мира. Однако для России такой вид страхования — дело новое, и поэтому законодателям буквально с нуля предстоит определиться с правилами формирования страховых взносов и системой выплаты компенсаций при потере недвижимости из-за стихийного бедствия.

Бюджет поможет погорельцам

Весной этого года на Дальнем Востоке и в Сибири пожар охватил более шестисот тысяч гектаров леса. Огонь уничтожил несколько десятков населённых пунктов. В одной только Хакасии полностью сгорело более полутора тысяч домов. Около пяти тысяч человек осталось без жилья. Несмотря на усилия спасателей, справиться со стихийным бедствием до сих пор не удалось и, честно сказать, вряд ли полностью удастся. Лето нынешнего года ожидается жарким, а значит, впереди нас могут ждать новые беды.

Природные катаклизмы стали (увы!) частью нашей повседневной жизни. В 2010 году от сильнейших пожаров пострадало несколько десятков регионов. В 2011 году огонь полыхал в Сибири и на Дальнем Востоке. В 2012 году по всей России он уничтожил более одного миллиона гектаров леса. В том же 2012-м Краснодарский край накрыло сильнейшее наводнение, летом 2013 года на Дальний Восток обрушился мощный паводок, который привёл к самому сильному наводнению за последние 115 лет.

Каждый раз из-за капризов природы без крова остаются тысячи российских граждан. Чтобы поддержать их в трудную минуту, государство сначала расселяет пострадавших в близлежащие школы, а потом на бюджетные деньги обеспечивает новым жильём.

Надо признать, что для многих такие гигантские траты стали нормой, и если чиновники по каким-то причинам затягивают выделение средств, тут же находятся доброжелатели, которые начинают критиковать их за нерасторопность. «У нас социально ориентированное государство и оно не должно бросать людей в трудную минуту», — говорят они.

Действительно, бросать не должно, и поэтому, как обычно бывает в таких ситуациях, помимо господдержки, во многих регионах страны начинается сбор гуманитарной помощи. Именно об этом на одном из последних пленарных заседаний говорила председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. По её словам, в таких случаях, как всегда было на Руси, людям оказывают поддержку моральную и финансовую. «Всем сенаторам просьба подключиться и по возможности оказать помощь. Наше личное участие и участие регионов будет очень полезным», — сказала она, предложив сосредоточиться на разработке законопроекта об обязательном страховании жилья.

«Вопрос об обязательном страховании жилья уже давно висит в воздухе, и профильные комитеты Совета Федерации должны изучить положение дел в этой сфере и разработать соответствующие предложения», — сказала Валентина Матвиенко.

Сенаторы поддержали спикера, а заместитель председателя Комитета Совета Федерации по науке, образованию и культуре Виктор Кресс при разработке законопроекта предложил обязательно учесть интересы малоимущих граждан. «У кого нет средств на страховку, смогут рассчитывать на помощь государства», — сказал он.

Законопроект со многими неизвестными

Вопрос об обязательном страховании жилья действительно уже давно требует своего решения. Минфин на этот счёт уже подготовил законопроект, который предусматривает добровольно-принудительное страхование жилья на случай стихийных бедствий. Весной этого года депутаты Государственной Думы приняли его в первом чтении, предложив существенно его доработать для дальнейшего рассмотрения.

Законопроект предусматривает поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим от чрезвычайных ситуаций гражданам, не заключившим договоры добровольного страхования жилья. В нём говорится, что полную компенсацию потерь или новое жильё в собственность смогут получить только участники региональных программ страхования жилья. Для запуска проекта региональные власти должны будут заключить соглашение со страховщиками, которые станут собирать страховые взносы с каждого квадратного метра жилья. Если страховки не будет, то государство предоставит квартиры пострадавшим только на условиях социального найма. Продать или приватизировать такое жильё будет нельзя. Про систему формирования страховых взносов, величину тарифов и на каких условиях люди, застраховавшие своё жильё, будут получать компенсацию, в законопроекте не говорится.

Вот и Комитет Государственной Думы по финансовому рынку в своём заключении указал, что правительственный законопроект определяет лишь контуры системы страхования жилья и не создаёт единого механизма страховой защиты граждан. В документе написано, что условия страхования будут определяться на региональном уровне. Для этого субъекты РФ наделяются правом разрабатывать специальные программы страхования, но, судя по тексту законопроекта, их подготовка станет делом сугубо добровольным. В комитете посчитали, что это создаёт правовую неопределённость, и поэтому минимальные гарантии защиты прав граждан при заключении договоров добровольного страхования имущества депутаты предложили устанавливать на федеральном уровне, а регионам — предоставить возможность корректировать общие правила в зависимости от финансовых возможностей.

Депутаты отметили, что правительственный законопроект не решает проблему защиты прав собственников аварийного и ветхого жилья. Поскольку чёткого механизма в законопроекте на этот счёт не прописано, страховым компаниям ничто не помешает ввести повышенные тарифы или отказать людям в страховании ветхого жилья. В результате может получиться, как с ОСАГО: чтобы увеличить стоимость полиса, некоторые страховщики до сих пор навязывают автовладельцам ненужные услуги, которые указываются в специальном договоре, и тем, кто с ними не согласен, в страховании отказывают.

Есть в законопроекте ещё одна противоречивая норма. В нём говорится, что предоставлять новое жильё пострадавшим от стихийных бедствий региональные власти будут после того, как страховщики перечислят в бюджет необходимую сумму. Таким образом, выполнение обязательств по предоставлению квартир погорельцам будет зависеть от платёжеспособности страховых компаний, что не может не настораживать. На это обратили внимание при рассмотрении законопроекта в Счётной палате.

Много вопросов у депутатов вызывает предложение о введении запрета на приватизацию жилья, а в Счётной палате посчитали, что это нарушает права граждан, хотя с позиции здравого смысла введение такого запрета выглядит вполне логично. Почему, спрашивается, людям, которые откажутся страховать своё жильё, нужно дарить квартиры, которые они получат от государства на условиях социального найма?

О тарифах пока ни слова

Это далеко не полный перечень претензий парламентариев к правительственному законопроекту, которые стоит учесть при разработке альтернативного документа, но самое главное — нужно определиться с системой формирования страховых тарифов. Во время рассмотрения документа заместитель министра финансов Алексей Моисеев предположил, что с одной квартиры люди будут платить по 50-70 рублей в месяц. Для полноценной страховки от полной потери имущества это очень мало, а большую сумму жители российской глубинки вряд ли потянут, и здесь потребуется помощь государства.

Не исключено, что величина тарифов будет зависеть от кадастровой стоимости недвижимости, хотя к методике её расчёта у экспертов всё ещё возникают большие вопросы. При определении стоимости жилья оценщики часто не учитывают месторасположение дома, социально-экономическую ситуацию в районе и многое другое, что влияет на конечную цену. Именно из-за этого владельцы квартир домов идут в суды оспаривать кадастровую стоимость жилья. Если же людям популярно не разъяснить, как будут формироваться страховые тарифы, аналогичная ситуация может произойти после запуска системы страхования жилья.

а как у них?

Бережёного полис бережёт

На строительство жилья для пострадавших от пожаров в Хакасии потребуется до шести миллиардов рублей. По Забайкалью предполагаемые расходы пока не обнародованы, но едва ли они окажутся существенно меньше. Кто будет платить? Разумеется, государство, то есть мы с вами.

А могли бы заплатить частные страховые компании, как это делается в странах, которые у нас принято называть цивилизованными. В Соединённых Штатах именно такие компании выложили пострадавшим от наводнения в Новом Орлеане почти 70 миллиардов, и не рублей, а долларов. Государство не потратило ни цента. Видимо, оно неизмеримо беднее нашего.

В Европе государство после стихийных бедствий тоже никак не компенсирует гражданам потерю крыши над головой. Оно организует их временное размещение, питание, занимается восстановлением инженерно-технических коммуникаций. Всё. Дальше спасайся как можешь. Лучшей мотивации страховать своё жилище и не придумаешь.

У нас же попробуй заикнуться о чём-то подобном. Сразу раздадутся стенания о том, что это жестоко и даже несправедливо по отношению к пострадавшим. Нет, вот это как раз справедливо. Если сосед спалит своё обиталище, а заодно и домишко вашего покорного слуги, никакой помощи от государства не последует. А какая, собственно, разница — пострадать от лесного пожара или от соседа, заснувшего с сигаретой во рту? Или помогать всем, или никому.

Обязательное страхование жилья практикуется в Испании, Румынии, Франции, Швейцарии. И никто там не выходит на улицы протестовать против навязанной услуги. В США страхование домов и квартир обязательно в районах повышенного риска природных катаклизмов. Но в принципе принуждать кого-то защищать своё жильё на Западе и не требуется. Живущий без страховок, если таковой там и найдётся, будет воспринят окружающими как сумасшедший. Надо, чтобы так же было и у нас. А деньги, которые расходуются на компенсацию разгильдяйства, могли бы быть потрачены на увеличение нищенских пенсий, на оборудование для убогих больниц, да мало ли на что ещё полезное.

Юрий Субботин, редактор отдела политики